房贷还款方式分为等额本金与等额本息，因此房贷20年第几年还完最划算按照还款方式来分析：

1、等额本金还款

选择在还款期限的前三分之一的时间，也就是贷款前7年还完会比较划算。（最晚不要超过二分之一还款期限。）

原因：等额本金还款的还款金额是从高到低逐渐递减，其中前期还款金额中，贷款本金占比较大，利息占比较小。而到了还款后期，本金占比较小，而利息占比较大。提前还款主要是提前归还贷款本金，因此在还款期限不超过三分之一的时间还款，可以极大程度节省贷款利息，对于贷款人来说就是最划算的。

2、等额本息还款

选择在还款期限的前5年还完会比较划算。

原因：等额本息还款在贷款期限内，每月还款金额都是一样的，但是本金和利息的占比，呈现相反的规律。还款前期利息占比大，本金占比小。还款后期，利息占比小，本金占比大。根据计算案例来看，房贷20年，从第4年开始，月供利息占比就开始小于本金，因此如果不在前中期就提前还款，到了后期利息基本上已经还完了，提前还款就起不到节省利息的效果。

以上提前还款的最佳年限仅供参考，对于用户来说，提前还款不收取提前还款手续费，能节省贷款利息，那么就是划算的。至于能节省多少利息，是否能利益最大化，那么还是要以实际情况为准。毕竟不同的用户实际情况不同，还是要从实际出发。

总结：房贷20年，选择等额本息还款，那么在前5年提前还款是最划算的。选择等额本金还款，那么在前7年还款是最划算的。这里说的最划算，仅仅是指可以帮助用户节省更多的贷款利息。而只能节省房贷利息，对于贷款人来说就是划算的。毕竟提前还款的本金越多、时间越早，肯定就会越划算。