根据多年从事信贷业务的经验，我认为不良贷款余额居高不下的原因大致有以下几个方面：

一、业务人员信贷管理水平低。贷前调查，贷中审查和贷后检查不到位，对借款人的经济活动和发展趋势掌握不足，项目评估出现偏差，严重误判形势。

二、负责贷款审批的责任人业务水平低。缺乏对借款项目的审查能力，或被对方蒙蔽，诱骗，以至于上当。

三、在贷款调查审查中，经办员和行领导有收受贿赂行为，搞了以贷谋私的活动，吃人家的嘴短，拿人家的手短。自然放松审查，致使不符合条件的项目畅通无阻。

四、不严格执行国家的产业扶持和抑制政策，为夕阳产业发放贷款。

五、贷后检查不到位。包括催款不及时，致使有的合同到期了也不及时催收，致使债务人获得诉讼抗辩权。白白损失信贷资产。

六、市场经济意识淡漠，习惯用计划经济思维管理业务。忽视价值规律作用，对市场变化不能与时俱进，不学习，凭老经验办事，跟不上时代步伐，管理水平滞后。

七、对地方政府的长官意志不敢抵制，唯命是从，让贷就贷，不搞评估，致使贷款质量下降。

很多人没有自制力，不能控制自己在收入范围内支出。