我们每天要用的手机app有许多，比较常用的就是支付宝，微信，滴滴等app了，可能有的朋友就有注意到，自己用的很多app都有借款功能这一项，于是就有朋友疑问了，为什么各种app全是贷款广告呢?里面有咩有猫腻呢?

　　点击“滴滴出行”“去哪儿旅游”“Hellobike”等app，可以在显眼位置看到“借钱”;点击应用程序，如“JD。COM”、“58城”、“美颜相机”，还可以在显眼的位置看到“借钱”.

　　新华视点记者近日调查发现，很多手机应用都有与其主营业务无关的借贷功能，并以低利率和红包为噱头，引导用户开户。App“借钱”满天飞，背后隐藏着多重风险。

　　各类App都盯上“借钱”业务

　　一些手机App用户告诉记者，生活中常用的一些应用已经变成了“金融应用”。就连常用的拍照、办公软件都有贷款功能，经常会出现弹出提示，鼓励用户打开贷款功能。

　　青岛市民郑宇告诉记者，她平时使用的拍照App“美颜相机”最近打开后，总会弹出一条信息，提示她收到一个最高88.88元的红包。打开红包后，你会进入美图电子钱包的一个界面，不仅提供“借钱”服务，还提供“你最高可领20万元”、“最多可借20万元”等诱人广告。“一个拍照软件，为什么总有贷款广告?我不明白。”郑宇说。

　　多位公司员工告诉记者，不仅是拍照软件，常用的办公软件“WPS Office”也有借钱功能，自称“利率低，无抵押，最高贷款9.64万元，年利率7.2%”。

　　记者下载了一些常用的app，发现很多社交、出行、生活服务类的app都有贷款功能，部分app还将贷款功能作为关键模块展示。比如用于出租车服务的“滴滴出行”，其借用功能按钮放置在App首页，与出租车、顺风车、单车共享等功能并列。关于外卖申请“饿了吗?”，贷款功能不仅出现在主页上，还可以访问七八种贷款服务。在社交App“Momo”上，其提供的贷款服务声称最高额度为6万元，且“无抵押无担保，可以用手机和银行卡申请”。

　　此外，一些应用以“免费会员”为噱头，引导用户使用贷款服务。比如某视频App以“免费发送VIP会员3个月”为由引导用户点击广告，点击后会出现“新用户领取30天首张免息券”“最高可贷金额20万元”等点对点借贷广告。山东艺术大学大四学生孙思齐表示，在视频app“爱奇艺”的应用界面，有时会出现借贷功能的广告;平台还声称，只要注册完成贷款，就可以接收会员。

　　许多应用程序在其贷款服务中表示，资金来自银行和持牌贷款机构。记者咨询了某社交App的客服人员。对方表示，App是金融机构的合作伙伴，负责接入借贷服务;推广平台本身不提供资金，争议需要借款人和资金提供方协商解决。

　　“轻松借钱”背后暗藏多重风险

　　社交、旅行、视频等生活服务类app用户基数庞大，很多都没有强烈的借贷需求;在这些应用的宣传下，一些用户被诱惑打开了借贷功能。

　　记者发现，很多平台的贷款功能都是以“实时审批、快速到达”为卖点，承诺额度也不低。几款应用对贷款功能的开放进行了宽松的审查。填写个人姓名和身份证号并进行人脸识别后，即可绑定收款银行卡进行借款。

　　一些应用中的借贷功能也以低利率吸引用户为噱头，但实际上高利率有深坑。某App声称贷款金额高达20万元，最低年化利率仅为7.2%;然而，当记者按照App中的要求填写各种个人信息时，年化利率突然升至23.4%。

　　在黑猫投诉等互联网投诉平台上，

　　有多名用户投诉称，一些App里的借贷功能存在重复扣款、收取高额利息、开通后无法取消等问题。

　　一位银行客户经理告诉记者，普通用户在银行申请信用卡，一般初始额度只有2万元到5万元;但不少App上的借贷功能，动辄宣称可以提供30万元到50万元的额度。额度一旦过高，如果用户还款逾期，带来的金融风险很大。

　　互联网经济专家刘兴亮认为，不少App用户众多，如果平台采用诱导的方式推广借贷功能，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就存在过度借贷的可能。

　　多位大学生在黑猫投诉上反映，看到某款社交App上频频出现的借贷广告，经不住诱惑，就尝试借款，数额在1万元到3万元不等;但借款后却无力偿还，影响了个人征信。

　　此外，借贷功能还极易侵害用户个人信息安全。国家网信办在今年5月的一次通报中指出，84款App违法违规收集个人信息，其中半数以上App都具备金融功能，这些App存在非法获取、超范围收集、过度索权等侵害个人信息的问题。

　　业内人士告诉记者，一些中小借贷平台上的个人信息很容易泄露。个别平台为追求利益，会把个人信息“打包”卖给第三方;只要用户在一家借贷平台上申请过借款，其他借贷平台的骚扰电话就会“蜂拥而至”。

　　对App借贷亟待加强监管

　　随着移动互联网的发展，越来越多的年轻用户开始尝试使用移动端上的金融平台进行借贷。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2020)》显示，对于消费金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客户占比达到90%以上，其中，“90后”客户占比普遍在50%左右。

　　相关专家认为，与专业化的银行等金融机构推出的App相比，一些常见的生活类App使用人数更多，覆盖面更广。由于使用频率很高，过度宣传借贷功能更容易让网民掉入网贷陷阱，并导致互联网金融风险。有关部门需要对这类App加强监管，堵住由此带来的互联网金融漏洞。

　　中国普惠金融研究所研究员顾雷说，应持续加强对手机App开设借贷功能现象的监管。对于当前“什么App都可以放贷”的局面，要有更精准的规范和约束。比如在平台的借贷资质、用户申请门槛、推广方式等方面，都应有更明确和严格的标准，以实现App借贷业务有序、有度发展。

　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，一些机构发放的个人消费贷款中并没有明确指定使用范围，部分信贷资金存在未按指定用途使用的问题，违规流入房地产市场以及股市、债市等金融市场。相关部门应加强对平台的指导，在对用户的申请审核、贷款用途和流向的监管上更加严格。

　　清华大学五道口金融学院副院长田轩表示，很多普通用户具备的金融知识有限，容易被平台夸张的宣传所诱惑。行业监管部门可定期在校园、社区等场所开展金融知识的普及教育，培养更多人形成良好的金融素养，增强抵抗金融风险的意识。