进入12月中旬，南京各银行柜台已经一派忙碌景象。昨天记者走访市内几家银行网点发现，赶在过年前提前还贷的市民不少。　　理财经理告诉记者，虽然房贷族到了年底陆续还贷，但真正的高峰期还是在明年1月以后，因为提前还贷需要提前半个月预约，有此打算的市民要提早申请。不过，提前还贷划算吗？记者采访银行人士为大家算一算。　　还贷高峰将在下月出现　　“年底各笔款项都在慢慢到位，手头上的几万块钱可以先还点贷款。”市民张先生昨天向记者表示。为了减少利息支出，不少人“还贷心切”，趁着年末手头资金的相对宽裕，提前还清欠款。记者昨天走访多家银行发现，最近咨询还款的客户明显比平时多。　　交通银行南京一家支行个贷科客户经理告诉记者，现在还贷增加人数不算多，“因为年底发了年终奖，大家口袋里闲钱多了，自然就想到把房子贷款还了。”　　需要提醒的是，大部分银行提前还贷，还需要提前半个月向银行预约。由于有此要求，加上年终奖金多半在明年到位，业内人士预计下个月将进入提前还贷高峰。　　两种情况无需提前还房贷　　提前还贷到底划算不划算呢？　　某国有银行新街口支行理财经理王小姐称，总体而言，将手头闲钱及时地用于提早还贷，可以少付点利息，从而减少房贷成本。但综合各种因素看，并不是所有的提前还贷都划算。　　针对等额本息和等额本金两种还款方式，银行人士解释为：前者每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，因此如果借款人已还款到中期，已偿还了大部分的利息，提前还款的意义便不大；而后者是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。因此，当还款期超过1/3时，借款人便已还了一半的利息，此时提前还贷的必要性也不大。　　闲置资金可先考虑高收益理财　　而如果是目前处于还贷初期、手头上又有闲置资金的房贷客户，还贷或理财，该如何选择呢？　　王小姐带着记者算了笔账，2010年的首套房客户不少还能享受到7折的利率优惠，按照当前五年期以上6.55%的基准利率计算，7折后利率仅4.585%。而目前，五年期存款基准利率已达到4.75%，按照商业银行现行的存款上浮到顶政策，同期存款利率已高达5.225%。　　也就是说，还贷者若有闲钱，可以获得的存款收益大于贷款利息损失，这样的贷款无需考虑提前还贷。（周末金证券 ）