3、规范操作，流程管理。首先，建立农户房产、土地承包经营权有效担保物及信贷资金需要量信息台账，有序开展贷款业务。其次，严格确定贷款对象。农户个人提出 “一权一房”抵（质）押贷款申请，由所在地村民委员会对借款人家庭经济状况、从事的经营项目、个人的道德素质、信用等情况进行综合审核，然后交所在镇农经中心复审，最后报当地农村合作银行再次审核把关后，依照有关资料和程序，办理“一权一房”抵（质）押贷款相关手续，确保发放贷款用于农户正当致富项目。再次，合理确定抵押资产评估价值。农村土地承包经营权的价值由镇农村土地流转交易中心（镇农经服务中心）根据承包土地的流转面积、每亩土地的流转费用、土地流转期限等认定；抵押房屋的价值由市房管部门根据房屋的座落、结构、面积等确定。　　4、健全手续，严格处置。严格农村“一权一房”抵质押贷款担保物流转处置办法。规定用于贷款抵押的农村住房，经农村住房抵押和流转的书面承诺后，按照“地随房走”的原则，在办理房产抵押登记之后，当债务人确实无力偿还债务时，其用于抵押的房产可以在本市一定范围内流转变现。国土、房管部门对流转后的农村住房予以办理土地使用权和房屋产权的变更、转移手续。推行鼓励农村宅基地退出机制，农户退出宅基地后，允许在城乡统一的土地市场通过公开规范的方式获取土地使用权，并给予确权。　　发挥品牌效应 增强惠农实际成效　　新沂农村商业银行把“一权一房”抵质押贷款作为惠农信贷品牌，利用该项品牌效应带动农民增收致富，在发展农业产业、建设社会主义新农村、推进城乡一体化、推动小康社会建设的进程中，发挥了积极的作用。　　一是促进了农民增收致富，推动了小康社会建设。农村“一权一房”抵质押贷款，给农民提供方便、快捷的金融服务，重点扶持的是种、养、加工等行业，促进了辖区农村经济的快速发展。　　二是拉动了现代高效农业的发展。农村“一权一房”抵质押贷款，为农村产业提供信贷资金支持，有力拉动现代高效农业的发展。在农村“一权一房”抵质押贷款惠农政策推动下，全市新增高效农业面积达到58万亩，新增6万亩，新发展地温式日光能温室800多栋，钢架大棚16000多栋和8个千亩以上水泥竹竿大棚基地；新扩花卉苗木1.2万亩，新建成2个鲜切花基地和1个组培花卉基地，带动本市现代高效农业的发展。　　三是促进了新农村建设，加快城乡一体化进程。开展农村住房抵押贷款，一方面促使农民按照统一村庄规划、布局的要求建房，有效改变了农村的居住条件和环境，有利于农村集中居住区建设。另一方面，明晰了农村房屋产权，变资产为“资本”，使“死”资产，实现“活”的价值，让农民真正享受城镇居民同等待遇；土地承包经营权质押贷款是以农村承包土地流转为要件，土地流转合同必须达到规范要求，从而引导农民规范签订土地流转合同，避免土地流转纠纷，提高承包土地流转的积极性。

　　四是平抑了民间高利贷，维护金融秩序。农业生产具有较强的季节性，以前农民在搞项目、发展生产创业过程中急需资金，但苦于没有有效的担保物而告“贷”无门，因此长期遭受民间“高利贷”侵扰。“一权一房”抵质押贷款有效地解决了农民贷款难的问题。同时，也降低了创业成本，从根本上缓解农村资金供需矛盾，抑制了非法集资，维护了正常的金融生态环境，促进了农村社会和谐稳定。（金融时报）