在资金整体紧张的情况下，银行房贷偏紧的局面在未来1-3年内放宽的可能性较小。———广东工业大学城市与房地产学者、高级经济师申格联在目前市场情况下，刚需入市的原因更多是对房价再上涨的恐慌。这种状态下，提高首套房贷利率，其实是变相地助涨房价。——— 上海中原地产市场总监张大伟房贷一反往年“年初松、年末紧”的常态，首套房、二套房利率齐上浮。针对这一“怪象”，业界说法不一。有专家指出，银行房贷利率上浮归因于银行钱荒，还有人认为，是银行信贷政策调整所致。对银行缺钱的猜测一直没停止据记者调查，多家银行个人房贷利率上浮，审批时间也出现延长的现象。地产经济学家邓浩志认为，银行提高个人房贷利率，主要是因为“钱荒”。截止到现在，今年银行储蓄率大跌30%。“各类网络理财产品抢夺了银行的储蓄，再加上央行平稳偏紧的货币政策，双重作用下，银行普遍存在资金偏紧的现象。”与“钱荒”看法相呼应的是，2月22日深夜，网传兴业银行停止房地产贷款，接着陆续传出交通银行、招商银行、中信银行等有类似规定和通知。虽然多家银行已联合发表声明，并未完全停止房地产贷款业务，但并未平息业界对银行缺钱的猜测。邓浩志认为，资金使用成本不断提升，民间借贷及网络理财产品利息高企，倒逼银行提高存款及理财产品利息，在成本提升下，借款利息自然也相应提高。“需要强调的是，利息提升不代表银行为了防范房地产风险，目前来说房地产业仍是银行的优质客户，也是银行系统互相争夺的战场，提高利息只和成本有关。”众所周知，2013年我国银行业出现两次明显的“钱荒”。有业内人士指出，流动性偏紧的局面至今未能完全扭转，银行间相互拆借资金的利息仍然很高。不难发现，随着银行竞争的加剧以及理财市场的冲击，近期银行普遍以利率上浮到顶甚至“存款返现”的方式吸收存款。业内人士指出，这将导致银行获取资金的成本大大提升。利率上浮或为信贷政策调整所致虽然邓浩志认为利率上浮不代表银行是为了防范房地产风险，但不少银行界人士认为，银行个人房贷利率上浮的主要原因是银行担心楼市滑坡，以上浮利率、减少贷款额度来规避风险。某 行个人购房贷款部相关负责人分析认为，一般年初银行房贷额度比较宽，而且目前市场资金状况比较宽松，个人房贷利率上浮，应该是银行信贷政策调整所致。另一家不愿意透露姓名的某国有银行负责人向记者坦言，银行已观察到房地产贷款的风险了。房地产贷款此前一直被银行视作优质资产，但在经济下行、货币政策紧平衡的环境下，风险急剧上升，银行对房地产贷款的理解已经发生了变化。“虽然各家银行依然受理房贷申请，但很难批，压单现象严重。”中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎在接受记者采访时表示，传统观点认为房贷对银行来讲风险较低，但目前银行业对房地产后市的判断出现分歧。部分银行出于防范房价下跌风险的考虑，也会对房贷业务更加谨慎，减少利率优惠、暂停房贷也是银行的一种自我保护。一家股份制银行人士表示，该行总行在2014年初已将今年各项业务发展的总体政策下达分行，但其中对于个人房贷业务涉及甚少。“在当前总体信贷规模有限的大背景下，个人住房按揭贷款业务已经不再是银行的战略重点，主要原因还是担心楼市滑坡，带来不可控的风险。”某证券银行信贷部负责人对媒体表示，在银行信贷结构中，房贷基本上是一个大头，零售业务中占比可能会在60%-70%。从传统的观念来看，按揭贷款有房屋资产作为抵押，风险相对要小，也能形成定期现金流，所以银行愿意做大这项业务规模。可是，从去年开始，银行业的形势和市场的形势都在转变。目前，国家对于房地产的态度还不明确，而市场资金的成本相当高，这就限制了银行继续做大这块业务的冲动。“招商银行已提示房地产风险”经济形势不乐观，也被认为是个人房贷利率上浮的重要原因。根据国家统计局近日公布1月份CPI和PPI数据，今年1月份，全国居民消费价格总水平同比上涨2.5%，全国居民消费价格总水平环比上涨1.0%。国家发改委经济研究所经济运行与发展研究室主任王小广就此认为，CPI和PPI的数据均低于预期，这体现了中国的经济增长下行压力较大，需求上的相对不足导致CPI和PPI的数据不容乐观。在这种情况下，多家银行相关负责人坦言，在经济下行的环境下，固定资产价格泡沫可能过大，一旦泡沫爆破，将会给银行带来巨大损失。目前，已有多家银行停止办理房地产贷款某方面的业务。一位大行信贷部人士坦言，从去年开始，银行在房地产领域贷款的投放量大幅攀升，再加上通过非信贷渠道投进去的资金，潜在的泡沫非常大，这也是近期银行减少房地产贷款业务的重要原因。知情人士透露，招商银行此前已在视频会议上提示房地产风险。但中金公司人士认为，房地产开发贷款和按揭贷款风险可控，但风险点在于地方政府融资平台和经济增速。目前仍是个别银行的个别部门对房地产融资个别产品(房地产夹层融资和房地产供应链融资)的收缩。去年银行业新增房地产夹层融资规模约为1000亿至2000亿元，占房地产开发投资的1%-2%。广东工业大学城市与房地产学者、高级经济师申格联认为，房地产经济泡沫化严重，银行通过个人房贷利率上浮来规避风险是常态。银行更钟情贷款收益高业务在当前总体信贷规模有限的大背景下，个人住房按揭贷款业务已不再是银行的战略重点。一家股份制银行广州相关负责人向记者坦言，个人房贷业务虽然风险较低，但即使首套房贷执行基准利率，二套房贷执行基准利率上浮20%的利率，与小微企业贷款的利率相比还是太低，且央行和总行的信贷导向均支持小微企业贷款。满堂红研究部高级经理周峰认为，从贷款收益上看，按揭贷款收益并不高，占用银行资本金较多。以股份制银行为例，银行会更愿意将资金投放到收益更高的行业，而小微企业贷款业务就是重点领域之一。据了解，由于政策的扶持，小微企业贷款业务如今成为各家银行的香饽饽，而信贷总量的增长速度也相当迅猛。央行数据显示，去年前三个季度，金融机构人民币各项贷款增加7.28万亿元，人民币企业贷款增加3.7万亿元，其中小微企业贷款增加1 .61万亿元，占同期全部新增贷款的22.1%，占总企业贷款增量的43.4%。有业内人士指出，随着利率市场化推进，银行在控制好风险的情况下，对业务的选择也会更加注重利润。房贷趋紧或贯穿全年房贷利率上浮、按揭紧张的行情或贯穿今年全年。不少业内人士认为，从去年下半年延续至今的房贷紧张局面，短期内仍难以打破。申格联认为，随着年前积压贷款的陆续处理，银行房贷将有所放松。但在资金整体紧张的情况下，银行房贷偏紧的局面在未来1-3年内放宽的可能性较小。但央行近期已采取相关措施，下发的文件中明确提出，要落实差别化住房信贷政策，满足首套自住购房的贷款需求。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，中小银行的资金成本本来就高，做房贷的积极性不足，未来房贷业务将主要由资金相对充裕、资金成本相对较低的几大国有银行来承担。邓浩志则认为，未来个人房贷极有可能再次放松，但时间比较难预测。从中央支持刚需购房客的态度来看，即便放宽也是针对首套为主。利率上浮或变相助涨房价银行信贷松与紧，难免会给房地产市场带来影响。以往信贷收紧的年份房价一律下调，而信贷相对宽松的年份，房价则一路高涨。国泰君安银行分析师邱冠华在接受记者采访时表示，在流动性趋紧的市场背景下，收窄首套房贷优惠、上浮房贷利率必然会导致购房需求下降，房价会下跌，以此刺激销售量。申格联认为，房贷收紧，开发商和购房者都会量力建房或购房，楼市泡沫被挤，有助市场健康。但上海中原地产市场总监张大伟则认为，在目前市场情况下，刚需入市的原因更多是对房价再上涨的恐慌。此外，购买房地产避免资金贬值的需求也明显影响了房价上涨。这种情况下，提高首套房贷利率，其实是变相地助涨房价。(南方都市报)