个人住房贷款中的担保风险主要来源于以下几个方面：

1、抵押担保的法律风险一是抵押物的合法有效性。根据《担保法》规定，学校、医院等公益性事业单位工艺财产，所有权、使用权不明或有争议的财产以及宅基地使用权不得设定抵押，共有财产的抵押须取得共有人的同意，公司董事、经理不得以公司财产为个人提供抵押担保等。二是抵押物重复抵押三是抵押物价值高估、不足值或抵押率偏高。四是抵押登记存在瑕疵，是的抵押担保处于抵押不生效的风险中。

2、质押担保的法律风险

质押担保目前主要是权利质押，较多的是存单、保单、国债、收费权质押。主要风险在于：质押物的合法性；对于无处分权的权利进行质押；非为被监护人利益以其所有权利进行质押；非法所得、不当得利所得的权力进行质押等。

3、保证担保的法律风险

主要表现在：未明确连带责任保证，追索的难度大；未明确保证期间或保证期间不明；保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力；借款人互相提供保证无异于发放信用贷款；公司、企业的分支机构为个人提供保证；公司、企业职能部门、董事、经理岳全对外提供保证等。