正常情况下，用户必须按照贷款合同的约定归还贷款本金以及贷款利息，如果发生逾期，还必须支付逾期罚息。但是，如果用户还款能力不足，但是具有较强的还款意愿，可以向捷信申请协商还款。协商还款的内容可以是减免贷款利息、逾期罚息，如果捷信同意，双方签订了新的还款协议，或者口头上作了约定，对方保留的语音录音，那么用户就可以只归还本金。

不过，想要协商只归还本金，难度是比较大的。捷信借钱给用户，就是为了赚取利息，如果直接减免利息，那么相当于捷信做了一笔亏本买卖。那么，什么情况下，捷信才有可能同意用户只归还本金。根据实际情况来看，只有在逾期情况较为严重时，用户申请只归还本金，才有机会协商成功。

捷信贷款已经逾期几年，捷信并没有起诉用户，那么捷信就会将这笔欠款做坏账处理。而用户这时候主动联系捷信，说自己愿意还款，但是只能归还贷款本金，需要减免利息、罚息。本来捷信都做好了欠款收不回的打算了，这时候用户愿意还款，那么对于捷信来说是意外惊喜。因此，这时候申请只归还本金，才有机会协商成功。

但是，捷信贷款逾期几年，逾期记录已经造成了非常严重的负面影响。请用户在捷信贷款逾期后，尽快还清逾期的欠款。如果真的要拖几年再向捷信申请协商还款，这种做法还是非常不现实的。

捷信贷款逾期后，逾期记录会上传至用户的征信报告。征信报告中有逾期记录会导致个人征信不良，如果逾期时间超过3个月，那么就会变成严重的逾期记录。而拖几年都不还款，逾期记录会直接变成呆账记录。呆账记录属于非常严重的逾期记录，征信中有呆账记录，后续将无法办理其他信贷业务。