父母一辈由于早年中国保险业市场不够发达，大家的保险意识也不强，基本上很少有人当年主动买商业保险，即便有买过，当年的产品和现在的产品也相差甚远。很多中老年人由于受到中国保险市场早期的销售乱局影响，对保险的信任和接受程度比较低，也是阻碍他们买保险的一个重要原因。

1、老年人投保的健康告知

不过自己的父母随着年龄的增大，各种健康问题日益突出，其实对保险保障的需求也是很高的。但老人由于多数身体状况会有可能有一些问题，这也导致一些人投保时健康告知问卷不容易轻易通过。所以给老人买保险，除了险种搭配的科学合理性之外，更应该关注身体状况问题，根据不同的身体状况选择不同的保险产品。

2、老年人的投保建议

一般而言，木律师推荐老年人首选投保的险种：意外险、医疗险，在此基础上，还可考虑老年防癌险、老年特定疾病保险等。

先说意外险，这个险种目前最高接受投保年龄在80岁左右，它其实任何年龄段的人群都应该投保，毕竟意外事故随时可能发生，保费往往也不贵，每年几百元即可。要注意的是，老年人的意外险往往会有专属产品，因为老年人受伤骨折的概率要高于年轻人，身体恢复得也较慢，所以风险成本是不同的。

再说医疗险，木律师觉得最重要的就是这个医疗险了。因为咱们的社保医保，虽然报销待遇在逐渐提升，但限于人口结构、政府财力等各方面的因素，依然有各类不能报销的比例、范围、药品、项目等等。

比如我今年接到的几个理赔，脑中风之后多次住院，前后自费依然高达40多万；肺癌术后免疫治疗，每月6-7万的自费药，对普通家庭是个巨大的财务压力。

医疗险的保费由于老人的年龄段不同，差距也会比较大，50多岁可能每年一两千元，60岁以上保费会贵一些，但是，再贵也应该给父母保持投保。因为医疗费风险，一旦发生，是刚性支出，且可能金额非常大。对于每年几千元的固定且有预期的保费，还是保费更容易做出财务规划与安排。

老年人投保医疗险的难点一般会有如下几个：

（1）健康因素导致核保困难；

（2）年龄因素导致无法上车。

大家还会关心医疗险未来费率的变化以及续保的问题。我们后续的文章（视频）会专门针对老年人投保医疗险做细致的分析。

由于老年人买重疾险难度很大，且即便有也保费非常高，所以保险公司开发了老年防癌险和老年特定疾病保险。我自己给父母也投保了这类保险。

老年防癌险多数为储蓄型保险，比较适合子女给父母投保，额外加上投保人重疾和身故豁免责任。一般保险期限是终身，这辈子如果发生癌症则赔保额，没发生癌症，由于其他非癌症的原因身故，则退回已交保费。

生病赔保额，无病退保费，相当于用这个期间的存款利息买了个保障。子女作为投保人，如果父母有事，则是父母的保障；如果父母无事，则是自己给自己存了一笔钱。如果子女在缴费期内发生重疾或身故，这个保单依然有效，后期保费则可豁免不用再交。

老年特定疾病保险，主要保障的是除了癌症之外的一些心脑血管疾病、神经系统疾病等，形式和费率和老年防癌险相差不大，如果想给自己存钱且还想给父母多一份保障，也是不错的选择。

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