商业医疗险有必要必要买？取决于三点：只有医保能不能解决问题；商业医疗能够解决什么问题；商业医疗险一年交多少钱，交费价格是否能够承受。

一、只有医保能不能解决问题？

城乡居民医疗保险：

门诊额度：小额门诊额度50-200元，在社区或镇医院使用；大额门诊：县医院门诊超过500元以上可以报一部分，报销比例50-70%，封顶2000-4000元，大多数省市无大额门诊待遇。

住院额度：统筹医疗额度10-20万，起付线600-800元，在二级医院报销比例80%，起付线800元（县医院）；三级医院一般报销比例70%-75%（省医院），起付线1200元；大病保险额度20-30万，起付线2万左右，2万-3万报销50%，3万-4万，报销比例60%，4万-5万报销比例70%；5万以上报销比例80%左右

城镇职工医疗保险：

门诊：个人可以刷医保卡，有的地方也有大额门诊待遇，门诊费用超过500元可以报销一部分。

住院：统筹医疗额度10-20万，在二级医院报销比例92-95%（县医院），起付线600元；三级医院一般报销比例80%-90%（省医院），起付线800元；大病保险额度20-30万，起付线1.2万左右，报销比例80%-90%

以上是纸面数据，有过住院经历的人发现：

一个肾结石激光硬镜手术，住院花费1.2万，三级医院住院治疗：居民医疗实际报销比例40%左右，扣除自费药以后报4800元，自费7200元；职工医保能够报销9000元左右，个人自费3000元

如果是大病，个人自费药使用比例大幅增加，住院花费30万，居民医保能够报12万，职工医保能报18万左右。

二、 商业医疗险能够解决什么问题

日常常见的商业医疗险包括两大类，四个险种：

个人可以投保

首先：小额医疗险，要么无免赔或者200元免赔，报销额度1万，小病小意外住院就能报，住院花费2万，医保报销1万，剩余1万费用，小额医疗险报销8000-10000元。

其次，百万医疗险，额度100-600万，有一万免赔，住院费用医保报销以后，再扣1万免赔，报销比例100%，可以报销自费药，应付大病或严重意外事故，比如白血病治疗花费100万，医保报销30万，百万医疗险报销70万，个人只需要支付少量陪护费、营养品等补品费用。

再次，惠民医疗，由当地商业保险公司和地方政府合作推出的医疗险，免赔额1.5-2万，额度也有50万以上，报销比例40%-75%，有的可以报销医保目录外自费药、癌症特药，有的不可以报销，可以带病投保，持有当地居民医保或职工医保就可以投保。

团体补充医疗险

由单位给职工建立的商业补充医疗保障，单位除了给员工缴纳五险一金，还是给员工投保团体意外险，扩展一定的商业医疗险保障，住院费用职工医保报销后，团体医疗还能报销一部分。

团体补充医疗险个人一旦离职，直接失效，附加住院医疗额度一般1万-5万，通常不是很高。

三、 商业医疗险一年交多少钱

每年缴费金额决定着个人承担的成本问题，医疗险通常不同年龄段价格不同，会有保费跳档，可以看看不同年龄价格

1、 小额医疗险，当前常见的价格：0-5岁，六七百元一年，成人三五百一年。

小额医疗险

2、 百万医疗险，当前常见的价格：50岁前一年几百块钱，超过50岁一年保费一千以上。

百万医疗险不同年龄价格

像惠民医疗通常几十元一年，最高的不超过200元一年，团体补充医疗是由单位交费，个人无需交费。

写在最后：

从防止因病致贫，解决看病贵个人负担大的角度来说：

一般居民：身体健康，投保居民医保 小额医疗险 百万医疗险，可以做到大病小病或意外情况，看病不花钱，如果已经有严重病史，小额医疗险和百万医疗险买不了，考虑居民医疗 惠民保。

单位职工：身体健康，有职工医保 百万医疗险即可。

灵活就业人员：职工医保 小额医疗 百万医疗险，小额医疗险还是有必要的，小病住院可以报销几千，可以减轻负担。