经常遇到一些朋友，在给自己做家庭财产配置的时候，出现一些很明显的错误，有些错误是自己弄错的，有些错误是不专业的人配置了不合适的产品。

其实，人生不同阶段，家庭财产配置是不一样的。

一、家庭准备期

1、特征：经济收入相对较低，花销大，又要创业、建立家庭和进行资金的积累，一般都会形成一定的负债。
2、理财规划考虑点：生财、节财、资产增值、应急基金、购置住房。
3、理财配置建议：

适度意外险、重疾险；

银行储蓄，或银行理财，为购房做储备。

二、家庭形成期

1、特征：经济收入的渠道和数量相对开始增加，慢慢开始积聚一定的财力，新生儿的抚养、生活质量的提高，需要较大的家庭支出。如果是贷款买房和买车的家庭，每月还须有一笔较大的开支——月供款。
2、理财规划考虑点：购置住房、购置硬件、节财计划、应急基金、资产增值。
3、理财配置建议：

意外险、重疾险做到全家覆盖；

购房购车，装修房子；

银行储蓄，或适度投资银行短期理财产品，为孩子教育做储备。

三、家庭成长期

1、特征：一般是家庭成员稳定、健康状况良好的时期，自身精力充沛、收入稳定增长，子女的自理能力逐步增强，家庭投资经验和投资能力也逐步增加。基本生活、医疗保健、教育开发和生活娱乐费用是此时最大的开支。
2、理财规划考虑点：子女教育规划、子女保险计划、资产增值管理、健身计划、保险计划、应急基金、特色专项目标规划。
3、理财配置建议：

意外险、重疾险做到全家覆盖；

适度投资银行短期理财产品，或银行储蓄，改善生活；

为期15年左右的定期年金保险，提前为孩子高等教育做储备；

适度投资基金、股票，控制投资比重，量力而行。

四、家庭成型期

1、特征：子女的教育费用和生活费用猛增，还有老人需要抚养，财务负担进入人生最大值甚至极值。
2、理财规划考虑点：子女教育规划、老人抚养计划、身体保健计划、负债归还计划、资产增值规划、应急基金。
3、理财配置建议：

意外险、重疾险做到全家覆盖；

适度投资银行短期理财产品，或银行储蓄，用作赡养老人的资金；

为期15年左右的定期年金保险，提前为自己养老做储备；

适度投资债券、基金、股票，控制投资比重，量力而行。

五、家庭成熟期

1、特征：子女已经完全自立，债务也逐渐减轻或消除，而个人又处在人生中自身的能力、经验和经济状况的高峰时期，会更多的关注个人和家庭的保健，以及老人的抚养问题。
2、理财规划考虑点：身体保健计划、老人抚养计划、资产增值管理、特色专项目标规划、应急基金。
3、理财配置建议：

意外险、重疾险做到全家覆盖；

为期15年左右的定期年金保险，提前为自己养老做储备；

银行储蓄或短期理财产品，再加一部分股票、基金等投资；

根据个人特长或熟悉领域，做一定的长期投资。比如，合伙投资生意、投资房产、商铺……等。

六、家庭享受期

1、特征：已经退休，主要任务是安度晚年。身体状况逐渐走下坡路，需要重点关注个人的保健和医疗。若资产比较富裕的，个人遗产的分配和传承当做一个重要问题要尽早考虑。
2、理财规划考虑点：养老享受规划、特殊目标规划、应急基金、遗产规划。
3、理财配置建议：

银行活期储蓄，或银行短期理财产品，以备医疗、旅游之用；

终身寿险，或者终身年金保险，为资产传承做准备。家庭理财，没有千篇一律的格式，都是根据不同阶段有一个大概的规律和方向，在此基础上再结合个人实际情况进行配置。但有一个底线原则，是不能打破的：先守住已有的财富成果，并提前做好风险规划，确保家庭生活不会轻易被打破，再去考虑发展和增值的问题。也就是，保险和储蓄是最基本的必备。