人总在意外发生后，倍感人生无常。夏女士的一位同事，在下班途中遭遇车祸去世，留下了悲痛欲绝的家属，和两岁的孩子。

这件事情让夏女士第一次感觉到，意外离得如此之近，她不禁想到万一自己有个三长两短，家人又该怎么办？

于是，她觉得有必要给一家人配上保险，万一遭遇不幸，也不必担心家人的生活。

夏女士找到我们，希望能给他们家推荐下合适的产品。

买保险前，这几个问题要先搞懂

很多人都会有一种误解，保险是有钱人买的。

但是，收入不高的家庭，抗风险能力也低，所以更需要保险来转移不可预知的经济风险。

像夏女士这样，上有老下有小，中间可能还有房贷车贷的朋友，身上的担子都不小。

一般来说，我们都建议配齐意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险这四大险种，才能更好地覆盖生活中的大小风险。

夏女士在找我们咨询前，对于保险的了解并不多。在沟通过程中，夏女士提出的几个问题还挺有代表性，这里也分享给大家。

需要。

用过医保的朋友都知道，虽然它可以报销医疗费，但是有不少限制，比如医保目录外的费用不报、未达到起付线不报、超过封顶线不报等。

如果真的是生大病，即使医保报完，需要自己承担的费用也不少。所以，需要百万医疗险作为补充，帮我们报销那些医保不报的自费药、外购药等。

这两种保险的作用不一样，都需要买。

百万医疗险报销的是医疗费，但对于术后的营养费、康复费等是不报的。更重要的是，一旦生了大病，我们就没法工作，这个收入损失也很大。

有了重疾险，一旦确诊癌症等大病，就可以赔一笔钱，以弥补这些经济损失。

这个问题需要分情况来看：

• 重疾险和定期寿险：大部分是长期险，采用的是均衡费率，购买后每年保费固定不变；
• 百万医疗险：采用自然费率，一般来说，保费会随着年龄的增长而变贵；
• 意外险：大部分产品的价格都是固定的，保费不会发生变化。

了解完家庭需要哪些保障，以及保险的作用以后，夏女士希望我们能够给她配齐一家人的保障，并且预算最好控制在6000块左右。

人均2000块，搞定一家三口保障！

在配置保险前，我们还了解了夏女士家的健康情况，一家人的身体都挺好的，可以选择的产品很多。

我们根据夏女士的需求，配置了下面的方案，一起来看看：

下面来看看投保思路：

1、夫妻俩的投保思路

夏女士和先生都是家里的经济支柱，需要配齐4大险种，保障会更全面。

我们给夫妻俩配的重疾险是达尔文6号，保到70岁，万一不幸确诊癌症等重疾，可以直接赔30万保额，就能弥补一场大病带来的经济损失。

一家三口的百万医疗险都配的是蓝医保，能报销疾病或意外导致的医疗费用，并且可以保证续保20年，期间发生过理赔，或产品停售都不影响续保。

夫妻俩的意外险是小蜜蜂2号超越版，意外医疗保额有5万，社保内外都能报，经社保结算后，能100%报销，保障很不错。另外，意外伤残或身故还能直接赔一笔钱。

定期寿险是定海柱2号，万一不幸身故或全残可以直接赔50万，这笔钱可以给到家人还清贷款，维持家庭开支。

2、孩子的投保思路

我们给孩子的意外险配的是小顽童2号，意外医疗保额有2万，日常磕磕碰碰、烧烫伤等意外导致的医疗费用，都可以报销。

孩子的重疾险是大黄蜂7号全能版，50万保额，保30年，前10年患重疾能赔80万，保障很全面。

加上一家人一起买的百万医疗险，孩子的保障就很充足了。

整体配下来，一家人的这套方案共计花费6106元，符合夏女士一家现阶段的需求。

写在最后

我们无法预知意外何时会降临，所以未雨绸缪很有必要。

保险虽然无法改变我们的生活，但是可以防止我们的生活被改变。

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