什么是夫妻互保？

夫妻互保就是夫妻双方互相作为投保人为对方投保险（如下图），常见于重疾险中（下文所述保险以重疾险为例）。

夫妻互保的利

1、夫妻互保，为爱见证

我们常说保险是一份爱、一份责任，同时将这份爱与责任白纸黑字写进合同。“无论我在与不在，责任都在；无论我好或不好，爱都不少”，针对家庭实际情况配置合适的夫妻互保计划，既体现对爱人的关怀，又能增加个人保障水平，提升家庭抗风险能力，为幸福的小家撑起一把保护伞！这既是对爱人的爱，也是对家庭的爱。

2、利用投保人豁免功能，两份保单的后续保费均可豁免

夫妻互保的保单，如果附加了投保人豁免功能（不是免费的，需要缴纳相应保费），夫妻双方任何一方发生保险合同中约定的可豁免事故，这两份保单的后续保费均可豁免，这样便最大化利用了保险的保障功能。

夫妻互保的弊

1、如果发生婚姻风险，对保单的处置将直接影响被保人的利益。

婚姻是一辈子的事，保单缴费期是长期的事（重疾险缴费期最长可达30年）。迈入婚姻殿堂的那一刻都是奔着白头偕老和海枯石烂去的，但不可否认漫漫人生路上不确定因素太多，婚姻风险是存在的。

投保人掌控保单，拥有保险合同的解除权、保单现金价值的财产权，在婚姻存续期间购买的保单属于夫妻共同财产。因此，一旦离婚，双方就有可能对各自手中的保单进行处置。处置方式有：

1） 投保人解除合同，夫妻双方分割保单的现金价值。导致的结果是：如果被保人身体状况不错，自己能够另外购买一份重疾险，由于年龄增大，保费比之前要贵；如果身体状况不好，很有可能难以再申请购买重疾险，也就丧失了重疾险保障。

2）双方协商，将两份保单的投保人分别变更为自己，如下图，投保人变更需双方到保险公司柜台办理。（如果当初投保时受益人指定的是对方，离婚时在这种情况下受益人也需要办理变更）相对于第1种处置方式，各自的保险将继续有效，只是要办理投保人（受益人）变更手续。

3）除了以上两种方式以外的处置方式。如离婚后，曾经的丈夫或妻子就失去联系了，既不解除合同也不变更投保人，同时也不再缴纳保费，如果缴费宽限期内仍未缴纳保费，那么保单将会中止，若两年中止期内投保人未申请复效，保单将终止。被保人也就失去这份保险保障了。

当然，理论上来说被保险人可以到保险公司以投保人名义继续缴纳保费，但现实中一般都是保险公司从投保人账户上直接划转保费，能否这样操作要视保险公司的操作规则而定。即使可以这样操作，但这份保单的控制权还是掌握在投保人手中，投保人是随时有权解除合同的，也就是说被保人的保险利益处于不确定的状态中。

2、一方的债务风险，可能影响保单的存续。

如果夫或妻一方有对外负债（这里暂且不讨论是否是夫妻共同负债），保单作为投保人的财产是有可能被债权人申请冻结或强制执行的，这样就会影响保单的存续了。

总之，对于夫妻互保，我的看法是：保险是长期甚至是一辈子的事，还是自己掌握控制权和主动权更好。

（我是保险经纪人，如果对文章有任何意见和建议，欢迎私信交流）