前段时间，“中国人口即将迈入负增长阶段”的新闻全网刷了一波热度。

人口红利消退，确实是目前我国面临的一个巨大挑战。于是政府最近出台了许多鼓励大家生育二胎、三胎的政策，包括购房优惠，个税抵扣优惠等等。

知名经济学家任泽平甚至建议一线城市生三孩，每人每月奖励3000-5000元现金。

小易身边不少二胎的父母，也在认真考虑三胎计划。为了降低未来三胎的养育成本，许多有远见的父母在孩子还没出生之前就在为未来的商业医疗和养老做规划。

但是问题来了，新生儿免疫力差，一不小心就会被疾病找上门来。感冒发烧腹泻这种小问题就不用说了，黄疸、肺炎、支气管炎等疾病导致住院的几率也比成年人要高。

面对新生儿最容易遇见的情况：早产、黄疸、肺炎/支气管炎等三种情况，小易今天结合自己的亲身经历，和大家聊聊如何进行投保。

寿险是给背负家庭经济责任的成员购买。新生宝宝没有经济责任，再加上身故赔付受到限制，所以并不建议配置寿险。意外险一般不需要健康告知，即便是对健康有限制的产品，也会非常宽松。

所以今天小易重点谈谈重疾险和医疗险如何投保。

01 给新生儿买保险注意事项

1.1 优先考虑父母保障

在给孩子考虑保险的同时，有无做足自己的保障，父母是孩子的保障，作为父母的你们如果有了保障，那孩子等于有了双重保障。

1.2 购买险种顺序需要注意

孩子还小，自我保护意识弱，应该从小病小疼到医疗住院先考虑，保障顺序应为意外、医疗、重疾等健康保障，最后再考虑育金。

1.3 保费支出不易过高

保费一般占家庭年收入的10%-20%配置较合理。

02 黄疸宝宝，怎么买？

2.1 什么是新生儿黄疸

医学上把未满月（出生28天内）新生儿的黄疸，称之为新生儿黄疸，新生儿黄疸是指新生儿时期，由于胆红素代谢异常，引起血中胆红素水平升高，而出现以皮肤、黏膜及巩膜黄染为特征的病症，是新生儿中最常见的临床问题。

大概有 6% 的足月儿、80% 的早产儿会在出生后1周左右出现不同程度的黄疸。

一般分为生理性黄疸和病理性黄疸。

少儿黄疸影响

对于生理性黄疸，我们无需过分担忧，一般会自行消退。而病理性黄疸就需要提高警惕了，有可能会引起严重的并发症，例如急性胆红素脑病和核黄疸。

核黄疸的危害性非常大，可能造成以下严重影响：

运动障碍：手足徐动、发音困难、表情怪异、流口水以及吞咽困难；

听力异常：耳聋，听不到高频音；

眼球运动障碍：眼球转动困难，特别是向上凝视受限；

牙釉质发育异常：有绿色牙或褐色牙，门齿有弯月型缺陷。

要注意的是，很多医生在写病历时一般只会写“新生儿黄疸”，不会具体诊断为生理性还是病理性。

而这恰恰是保险公司最为关心的问题！

所以，如果医生已经有具体的判断，建议大家沟通好，写清楚具体的黄疸类型。

如果没有，核保员会根据病历自行评估。

2.2 新生儿黄疸健康告知注意事项

在填写投保单时，由于客户没有医学背景，常常会出现一些似是而非的表述，未能准确告知疾病情况。而作为保险顾问，如何引导客户作一个有针对性的健康告知，相信也是很多人的疑惑。

以新生儿黄疸为例，核保员主要关注以下几点：

• 一次发作还是多次发作？
• 足月儿还是早产儿？
• 是否重度黄疸？
• 是否有 MRI（核磁共振）检查异常？
• 是否有相关病因（例如常见的新生儿肝炎、G6PD 缺乏症、新生儿溶血症等）？

提炼关键点：

*如果是一次性发病的生理性黄疸，而且是足月儿，大概率是可以标准体承保的。

*如果是未满半岁的早产儿，或者是病理性黄疸，又或者有其他的病因，那一般都需要延期观察。

注：准确的健康告知能够大大地提高审核的效率。同时由于各个保险公司审核标准不同，具体的核保结论（例如延期时限）也会存在差异。

2.3 新生黄疸儿核保分析及产品推荐

重疾险：

目前市面上的少儿重疾产品，对新生儿黄疸儿的核保还算比较宽松的

通常保险公司会对生理性和病理性黄疸的核保情况都会做一个区分：

• 生理性黄疸痊愈之后就可正常投保。
• 病理性黄疸在痊愈的基础上，需要没有并发症且超过半年未复发

小易上表推荐：

妈咪宝贝（新生儿）少儿重疾

吉瑞保重大疾病保险（互联网）

都是核保相对宽松的产品。

医疗险：

医疗险的健康告知比重疾险更严格。在新生儿黄疸的分类上更细致。

例如详细分了生理性黄疸的痊愈情况、母乳性黄疸的痊愈情况以及病理性黄疸的情况。

不同保险公司产品的要求可能还有细微的差异，比如有些要求病理性黄疸，无并发症痊愈要满1年，有些只要满6个月即可投保。

生理性黄疸一般来说消退之后即可标体承保，但有些产品的新生儿黄疸健康告知，一旦属于病理性黄疸，即使痊愈、无并发症超1年，也不可投保。

这里推荐：

平安e生保长期医疗（费率可调）

没有区分病理性黄疸，只要不是正在检查中、治疗中，或者满足出生后8周内自然消退，且儿保定期复查正常，即可标体承保。

蓝医保、瑞华医保加医疗（互联网）

生理性且治愈，即可标体承保，没有时间要求。如果是非生理性，则要求治愈出院，无并发症且无复发满半年。

03 早产儿宝宝，怎么买？

3.1 早产儿定义和风险

目前我国对早产儿定义为：自末次月经第一日计算，妊娠满28周至不足37周分娩者。

我国早产儿发生率约7%。宝宝提前出生，身体器官没有发育完全，会面临一定的风险：

由于各器官、功能发育不够齐全，抵抗力弱，疾病发生率高，死亡率也高，死亡率达10%-20%。

胎龄、体重越低，风险越大。比如胎龄＜32周，或出生体重＜1500g（正常体重为2500g-4000g），疾病发生率、病死率也越高。

因此，保险公司对其承保都会比较谨慎。

3.2 早产儿宝宝核保分析

重疾险：

早产儿的重疾险投保条件很宽松，只要无并发疾病，儿保检查正常都可以投保。但部分产品会对早产儿的年龄有一定限制，从6个月-3周岁不等。

这里推荐：

吉瑞保重大疾病保险（互联网）和泰乐享无忧重大疾病保险

符合以下“任一”情形，将标体投保：

1，出生时胎龄未满37周或出生体重未满2.5公斤；目前满2周岁、无其他疾病且儿保检查无异常；

2，出生时胎龄满37周且出生体重满2.5公斤；无并发其他疾病。

妈咪保贝（新生儿）少儿重疾险：

目前年龄大于三周岁，且无并发其他疾病，可以标体承保。

医疗险：

大部分医疗险对早产儿都是在年龄上有所要求，投保年龄在2周岁以上，发育正常即可。

小易这里还是推荐：

蓝医保长期医疗险（20年保证续保）

瑞华医保加医疗险

相对来说核保比较宽松。

早产宝宝只要出生后护理得当、健康发育，跟正常宝宝是没有什么区别的。各位家长也不要因为自家宝宝是早产儿就提心吊胆，可给他们投保的产品还不少。

04 新生儿肺炎宝宝，怎么买？

4.1 新生儿肺炎的定义

新生儿肺炎在婴幼儿中比较常见，主要分为吸入性肺炎（羊水、胎粪、乳汁）和感染性肺炎（宫内感染和出生后感染）两大类。

我们常说的新生儿肺炎通常指的是感染性肺炎。

新生儿肺炎是相对比较容易治愈的疾病，如果已经治愈，并且符合条件，大部分产品都是可以正常承保的。

4.1 投保推荐

重疾险：

我们多次推荐：

富星联合的妈咪保贝（新生版）少儿重疾

直接可以标准体承保。

其他很多产品都是单次发病，痊愈三个月并无后遗症或者并发症（SARS-非典除外）可以正常投保

医疗险：

医疗险需要注意，如果被诊断为间质性肺炎、急性肺炎且发生过呼吸窘迫综合征、慢性支气管炎、肺气肿、非典、新冠等，容易被除外甚至拒保。

另外就是因为气管炎、支气管炎住院次数超过一定次数（比如3年2次）也容易被除外。

所以小朋友如果最近有因为以上这几个问题有过住院记录的，需紧急考虑是否少儿医疗险是否配置齐全！

否则再多住院几次，即便可以投保，也会被除外了。

小朋友的保险，也是早买早安心！否则一旦因某个病因住院次数一多，即便是我们“常识”里认为的小毛病、无大碍，也容易被保险公司延期、除外、甚至拒保！

这里小易推荐几款核保相对比较友好的产品：

尊享e生2022版医疗险

符合以下情形，将标体承保：被保险人符合以下所有条件

• 未被诊断为间质性肺炎；
• 急性肺炎，未发生过呼吸窘迫综合征；
• 已治愈>=3个月，目前胸片无异常。

蓝医保长期医疗险（20年保证续保）

推荐过很多次了，虽然是网红产品，卖的极好，但核保却相对比较宽松。

符合以下情形，将标体承保：

• 为急性肺炎，且发作次数＜3次/年；
• 已治愈超过3个月，专科复查正常，且未遗留慢性咳嗽、胸痛、肺纤维化、肺不张、肺功能受损等后遗症。

05 写在最后

新生儿带病投保其实并不难，针对不同的疾病可供选择的产品也很多。

作为父母，除了育儿知识，多学一些投保知识也是很有必要的，至少在你未来某一天无法再给小孩子遮风挡雨的时候，还有一份保单为你的孩子保驾护航。

最后，小易再次强调一个观点：

大人就是孩子最好的保险。若是自己的保障没有做足，就盲目给孩子“最好”的，实际上反而对孩子不负责任。