车险早在2020年迎来了改革，变化很大，接下来懂保君以最新视角来聊聊现在的车险。

先来说一说，有哪些变化

一、保障只增不减：提高交强险和三者险的保额，把一些附加险添加到车损险；并且增加5款新的附加险，车险保障水平直接大幅度提升。

二、价格只降不升：加大了车险打折力度，限制保险公司借其他地方抬高保费的空间，整体下来，保险性价比高了，保费下降了。

三、服务只优不差：把保险公司为了获客而推出的拖车吊车服务加以规范化，正规化，给车主实实在在可靠的增值服务。

总的来说，保险是偏向车主改进的，免责条款（霸王条款）在减少，保障范围在逐渐扩大。

哪个有用，哪个鸡肋？

接下来，每一个车险种挨个扒一扒，哪个真正有用，哪个纯属鸡肋，一看便知。

下图是车险改革之后的情况，大家可以来看看自己还有哪些险种没买，查缺补漏。

一、交强险

购买指数：强制购买

交强险三个特点：强制购买，不买无法上路；全国统一收费；对第三方的伤害最高赔付20万元。

交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失。自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。

简单说就是，你和别人撞车了，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。

交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。

大家注意这个无责赔偿费用，简单说，假如老王的车撞到你的车，老王受伤了，虽然是他全责，这时候你的交强险还要赔他医药费。难受，被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）。

交强险费率：

车险2020年的改革，大家交强险对5折优惠非常期待，但是仅有4个地区能够实现，这多少让人有些失望。

影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。

以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770，当然，能优惠的条件是连续三年不出险。

只要出险，之前积累的优惠就没有了，所以各位车主面对两三百的小损失，个人觉得可以自掏腰包的，没必要报保险。

一般情况下，交强险有垫付义务，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，救人要紧，在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。

二、商业险

3大主险＋11种附加险

1、机动车损失险

购买建议：必买！

就这个险种就是我们口头常说的车损险，经过2020年的改革之后，车损险更加划算。盗抢险、自燃险、玻璃破碎险不需要单独购买，保障范围在不增加保费的原则上得到扩增，也就是说我们花的钱不变，但得到了更多的保障！

生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单。

车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。

关于车损险的几点小知识，记住这几个也就够用了：

• 爱车被盗被抢，不要慌，赔！
• 天上掉石头，车窗玻璃不小心被砸，赔！
• 夏天炎热高温，车辆自燃，烧成灰烬也不怕，赔！
• 暴雨说下就下，来不及将爱车挪放高处，发动机进水不怕，赔！
• 路边停车，爱车被碰，肇事车辆早已无影无踪，赔！

车损险对防范中、大型事故具有重要意义，面对巨灾，如地震、海啸和暴雨等减少后顾之忧。

2、第三者责任保险

购买建议：只要上路就必买！

简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔，作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。

这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。

三者险费率表，实际情况可以去各家官网咨询。

三者险种的不计免赔险是指被保险机动车发生主险约定的报销事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣除本特约条款约定的免赔险种。

就是需要自己承担的一部分赔偿，条件够的可以买。

比如买了三者200万，绝对免赔比例选择5%，那么如果出险全额赔付150万的话，有7.5万需要自己承担。

关于三者险的几点小知识，记住这几个也就够用了：

• 一般是赔付完交强险后，才开始赔付三者险。
• 撞到豪车赔几十万的情况也有，一个人的死亡赔偿金上百万，所以能买100万的三者不要买50万的，保费相差不大，一般就几百块钱。
• 撞到奔驰宝马，交强险也可能不够赔，动辄修车费一两万都很正常。
• 想节省钱更得买三者险，能保障不会因为一时疏忽而破产。
• 开车撞到直系亲属或者自己另外一辆车是不赔的。

3、车上人员责任保险

购买建议：经常拉人的车主要买

就是我们所说的座位险，发生事故时，本车内有人员人身伤亡，保险公司会按照保险合同进行赔偿。

这种险种许多人都不愿意买，一般出租车会购买，作用不大，但可以图一个安心。

赔偿金额大于每座保额

赔款=赔偿保额*（1－事故责任免赔率）*（1－绝对免赔率）

赔偿金额等于或小于每座保额

赔款=应付赔偿金额*（1－事故责任免赔率）*（1－绝对免赔率）

关于座位险的几点小知识，记住这几个也就够用了：

• 分为司机座和乘客座，投保时建议明确座位数
• 新手、用车频次高或经常载亲朋好友的车主比较适用
• 如果己方全责，有人员受损，除了座位险能赔之外，对方的车辆还有1000元的无责限额来赔
• 保额1-10万元自定，投保方式有两种，一种是按选择座位投保，另一种是按照核定座位数投保

三、商业险的附加险

1、附加绝对免赔率特约条款

购买建议：一般不买

附加之后，保费得到相应的优惠，但存在一定的风险绝对免赔率为 5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免赔率）。

例如，小汪某驾车发生交通事故，车坏了，公安交通管理部门认定其对事故负主要责任。保险公司经调查、核实，按规定应赔付60000元，但根据小汪在此事故中负主要责任的情况，实际赔付金额应为60000×（1－15%）=51000元。所以，这里的免赔指的是，保险公司免赔。

2、附加单独车轮损失险

购买建议：经常走烂路的车主建议购买

因为自然灾害、意外事故，车身其他部位没有损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损失，保险公司赔。

几个小知识：

• 车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷等这些情况是不赔的
• 保额可以和保险公司协商规定，保险期内用完就没有了
• 如果哪个偷车的，单单只偷车轮，保险公司也不赔
• 赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额
• 买了车损险才能附加单独车轮损失险

3、附加新增加设备损失险

购买建议：作用不大，一般不买

车辆发生事故导致新增加设备的直接损毁，保险公司按照实际损失计算赔偿，也就是说会折旧。

• 赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额
• 由于是车损险的附加险，所以在车损险的保险责任内才能获得赔付

4、附加车身划痕损失险

购买建议：家里或者小区里熊孩子多的车主建议购买

购买率较高，一般见于新车较多，车龄超过三年一般不再承保，买了车损险才能购买此险。

• 保险金额为 2000 元、5000 元、10000 元或 20000 元，自己与保险公司协商

确定保额，一年之内用完额度就不能再用了，只能来年再买。

• 限制较少，一般情况下，只要有划痕保险公司都予理赔
• 出险计入商业险总次数，500元以下不建议走保险，一般都是攒到快到期时再报保险
• 自己或者家庭成员故意破环、被他人故意破环、自然老化的都不赔
• 赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额

5、附加修理期间费用补偿险

购买建议：建议购买

是车损险的附加险，买了车损险才能买这个。

• 本附加险保险金额=补偿天数×日补偿金额，补偿天数最高不能超过90天
• 不在保险公司指定的修理厂修理，不赔

6、附加发动机进水损坏除外特约条款

购买建议：一般不买

是车损险的附加险，买了车损险才能买这个。

• 免除保险公司发动机进水赔偿责任，可以降低保费

7、附加车上货物责任险

购买建议：一般不买

是三者险的附加险，买了三者险才能买这个。

• 不包括车上人员携带的私人物品
• 这个险种和家庭自用关系不大

8、附加精神损害抚慰金责任险

购买建议：一般不买

买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。

• 附加在三责险上就赔对方的精神损失，附加在车上人员险上赔付本车上人员精神损失。
• 事故发生30天内的孕妇流产，也负责赔付精神损失。
• 保险金额在买保险的时候和保险公司商量

9、附加法定节假日限额翻倍险

购买建议：新手司机可以购买

机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，才能买这个。

• 发生第三者责任保险范围内的事故，多赔一倍
• 保额在买保险的时候和保险公司商量

10、附加医保外医疗费用责任险

购买建议：建议购买

买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。

• 报销医保外的费用
• 治疗的伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用，保险公司不赔

11、附加机动车增值服务特约条款

购买建议：经常走长途的车主建议购买

买了主险后，才能买这个。

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