一直以来有小伙伴来咨询，如何给自己、家人购买医疗险，其实这个问题是个老生常谈的话题，毕竟很多人来问是抱着问一问，希望直接得到答案的想法，到最后其实自己也没搞懂买的是啥、保的是啥，因此今天通过小文一篇章，希望能够给到屏幕前的你一点启示，毕竟授人与不如授人以渔。

1.产品保障责任：

一般人最关心的就是保障什么，百万医疗险保的无非几种，一般/重疾住院医疗报销、特殊门急诊、门诊手术、住院前后门急诊（优先前30后30天的）、这几个是必须有的，如果医疗险里面没有包含，那么就可以说是存在不确定性，条款上有，更加安心。

2.公司品牌以及续保条件：

选择医疗险时，一般选择品牌较大的公司，因为医疗险的理赔频率、可能性相对于其他险种是比较高的，考虑品牌大的，是出于线下服务网点等等的体验感较好，当然不是说品牌不大的就不能买。

续保条件，考虑到百万医疗险的保费杠杆比较大，产品停售的可能性还是比较高的，因此建议优先选择20年保证续保的，然后才是15年、10年甚至是6年保证续保的，前提是建立在身体健康条件支持的前提下。

s虽然目前很多公司拿过去医疗险理赔仍旧可以续保，给自己的1年期百万医疗险“镀金”，但其实这个是不符合实际的，商业保险公司的首要目标是合法前提下“盈利”，我们买的是保障型产品，而不是公司的股票，购买某一个百万医疗险的群体数量是相对固定的，未来这个群体随着年龄增长、身体素质下降、理赔增多，依靠这个群体收集的保费带来的收益不足以弥补理赔带来的亏损，保险公司是很有可能通过产品停售、转保新产品需要重新审核身体条件来限制理赔过的老客户，这样的案例也是已经出现了的，未来相信会更多出现。

3.外购药保障、特药险：

一份医疗险，最主要的保障体现在住院医疗费用报销上，同时还有外购药的保障上，特药险就是为了弥补这个缺漏，参考电影《我不是药神》里面慢粒白血病的特效药，这种药不在医院住院的时候开出（意味着百万医疗险不报销），同时价格不菲，没多久就可以吃空一套房子，那么这个谁来兜底，要么自己的钱包，要么就是特药险来报销/直付，总有人会拿某保险公司通融赔付了超百万的外购药，那更多是一个“特例”，这么亏的事是一个个例，未来会不会发生在自己身上，保险公司是否会继续通融赔付，这个还真的不好说。

4.增值服务：

住院押金垫付、门诊/住院绿通是很实用的，很多客户并不知道，很多保险公司喜欢通过销售重疾险来宣扬自己的增值服务，其实这个更多体现在医疗险的服务过程中，因此在考虑医疗险时，住院押金垫付和门诊/住院绿通更能解决燃眉之急。

5.免赔额：

这个直接影响到理赔的可能性，一般百万医疗险的免赔额是1万，也就是医保报销后，自费超过1万以上的部分可以获得报销。现在很多百万医疗险支持家庭单投保共享1w免赔额，例如同一年小明理赔了2万，那么儿子的百万医疗险就变成0免赔了。

6.保额:

这个其实意义不大了，过去有些保险公司比较坑爹，宣扬自己能保605万，但其实用得到的很少，能报销个30万已经是很大额的支出了。因此一般有100-200万已经够用了。

基本上，在审视一款医疗险是否合适自己需求的时候，注意以上几点就足够了，如果看完以上几点，仍旧有疑惑，需要甄别、挑选产品，欢迎后台私信沟通。