过去的一年，新冠病毒肆虐全球，在疫情面前，许多中小企业生存艰难，虽然国内疫情全面好转，但疫情对于中小企业影响一时还难以消除；我相信这一年最难过的就是这些中小老板们，此时此刻为你们在过去一年的坚持与奋斗点赞！

在企业经营的过程中，除了会碰到这种天灾人祸，还会碰到各种各样的风险。作为老板的你是不是会碰到这样的事？

雇工在搬货的时候扭伤了腰

快递员路上发生交通事故

餐饮店厨师炒菜时被烧伤

员工工作期间突然猝死

安装工人高空作业时意外摔伤

发生类似这样的事，根据劳动法的规定，老板是要承担用工责任的。

法律小知识

《劳动法》规定：劳动者与用人单位建立劳动关系，劳动者享有受劳动保护的权利。用人单位对其劳动者在劳动过程中遭受损害的，用人单位必须承担工伤赔偿。

如果发生较大的风险可能会对企业造成致命打击，一夜回到解放前，辛辛苦苦奋斗多年的企业化为乌有，所以将这些风险转移出去对于企业就尤为重要，那到底应该选什么保险责任的产品呢，通常保险代理人会推荐雇主责任险和团体意外险，那这两种产品有什么区别呢？今天通过这篇文章给大家做一个汇报，方便各位老板根据自己的需求做出正确的选择。

雇主责任险和团体意外险是什么？

1、什么是雇主责任险？

雇主责任险是承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间，从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时（包括上下班途中），因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇佣合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

2、什么是团体意外险？

团体意外险是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外保险相同。

雇主责任险和团意险有什么区别？

1、保险标的：雇主责任险的保险标的是雇主（雇主对事故承担的责任），而团体意外险的保险标的是雇员；

2、职业病责任：雇主责任险包含职业病责任，团体意外险不包含职业病责任；

3、猝死责任：雇主责任险有猝死责任，团体意外险无猝死责任；

4、诉讼费用：雇主责任险包含诉讼费用，团体意外险不包含诉讼费用；

5、赔付渠道：雇主责任险赔付金额先付给雇主，再由雇主给雇员；团体意外险的赔付金额直接付给雇员；

6、法律后果：雇主责任险雇主不用承担法律责任，只要依法履行经济赔偿责任即可，团体意外险雇主责任不能免除，雇员从保险公司获得赔偿之后，还可以要求雇主赔偿。

7、纳税政策不同：从税收政策上分析，团体意外伤害保险因属于福利性保险，是企业自愿为员工赠送的保险，因此需要进行纳税申报。而雇主责任险可以列入企业成本进行开销，无需额外申报纳税。

雇主责任险和团意险保障内容不同

1、团体意外伤害保险保障范围：在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故（不论是否上班期间的事故）、残疾、烧烫伤或在医院接受治疗的，保险人按照保险合同约定承担保险责任。（赔偿费用只有医疗费、残疾赔偿金、死亡赔偿赔偿金）；

2、雇主责任保险保障范围：在保险期间内，被保险雇员因工受到伤害（包括上下班途中发生交通事故），依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。（赔偿费用包括：挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费；住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费；就（转）诊交通费、急救车费；安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用。）相比较团体意外伤害保险，雇主责任保险更加接近工伤保险。

雇主责任险和团意险赔偿条件不同

1、赔付的时间有差异，住院天数赔付差异较大，团体意外伤害保险对雇员住院时间有明确约定，一般为事故发生后180 天，对于小伤影响不大，但对于骨折等事故无法承担二次手术等费用。

2、团体意外险的优势在于可以保障全天24小时，工作和非工作期间的各类意外。而雇主责任险主要是保障工作期间，也就是工伤；但雇主责任险也可以选择拓展24小时。

3、雇主责任险的优势在于除了意外保障之外，它还保障职业病。所以，如果你所在的行业有比较明显的职业病倾向，那么雇主责任险的优势就更大。

4、残疾标准差异大，团体意外伤害保险残疾鉴定标准为保险公司名列的几种情形，通常需要缺肢或功能丧失方可理赔，条件十分苛刻。而雇主责任险对伤残等级标准参照工伤部门的标准执行。例如，工作过程中骨折，团体意外伤害险除了不赔偿二次手术费外，由于达不到保险公司制定的残疾标准，因此无法获得残疾赔偿金。而雇主责任险不但可以支付二次手术费，还可赔偿残疾赔偿金。

团意险与雇主责任保险能不能互为代替

1、从保险标的来看，团意险承保的是员工生命，而非企业（雇主）的法律赔偿责任；

2、从被保险人来看，团意险的被保险人是员工个人，而非企业（雇主）；

3、从赔偿内容来看，团意险仅对死亡或伤残进行赔偿，即便附加意外医疗，在发生应由雇主承担责任的事故时，公司依然会有很大的赔偿缺口；

4、从法律后果来看，如果意外事故属于工伤，意外险的赔偿并不能代替雇主的法律赔偿责任，雇员在获得意外险赔偿的同时，仍然可以要求公司按法律规定另行赔偿。

因此，团体人身意外伤害保险仅仅是企业为员工提供的一份福利，并不能完全转移企业（雇主）对员工因工伤意外而导致的法律赔偿责任；两者不能互为代替。

最后小结

雇主责任险能够最大限度转移雇主的用工风险，将企业损失降到最低。它的费率稍高于团体意外险，但可以免去企业承担高额诉讼费、罚款、误工费等风险，弥补工伤保险的补偿缺口，甚至双重补偿。而团体意外险则更多是一种员工保障，增强员工归属感的一项福利。

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