最近，不怎么关注银行理财的我被一条新闻惊到了：

各大银行的养老理财被疯抢！

例如中银的这款养老理财产品，上线没几天就被抢光了。

可见大家都感受到了老龄化的寒气，一看到“养老理财”四个字，又是大银行发售，立马买买买。

且慢！且慢！如果你冲着养老的目的去买这些理财产品，那我奉劝你一定要慎重：

因为这些产品虽然打着“养老”的旗号，但未必适合养老。可能持有到最后，你不仅养老目的没达到，还可能损失本金。

01. 买养老理财，不如买养老年金

首先我们先来揭秘一下这种养老理财的“真面目”：它的本质就是银行理财，只是穿了一个“养老”的马甲。

我们知道：现在的银行理财产品已经完全净值化了，简单说就是“有亏有赚 风险自担”，所以我们会看到所有在售的养老理财产品都会标注风险等级：

注意！这里的R2等级虽然是中低风险，但是风险就是风险，依然存在亏损的可能，而准备养老金，最大的底线就是：不能亏损本金！

原因很简单，人人都会老，老了肯定要花钱，所以养老资金是刚需中的刚需，必须确保万无一失。

试想，当我们六十多岁退休了，本想安度晚年，却发现养老钱亏得不够了，难道这时候还要出去打工挣钱？即使我们去工地搬砖，工地老板也不收啊！

年龄大了，想搬砖都没机会

所以对于养老钱，安全是第一位的，即使收益不高，至少要保本。从这一点看，买养老年金保险也许比买养老理财更稳妥、更靠谱。

因为养老年金坚守的是“安全第一”，只要我们如约交保费，等到退休时就可以定期领钱，具体什么时候开始领、领多少钱都白纸黑字写在合同里，受国家法律保护，咱们完全不用担心。

真实保险合同截图

并且，养老年金是可以让我们“终身领钱”的，只要活着就可以一直领，活得越久领得越多。这种和生命等长的领钱方式，目前只有养老年金能做到，养老理财做不到，银行存款做不到，基金股票更做不到。

所以，如果我们想安安稳稳地准备一笔养老钱，不希望出现亏损，那养老年金是比养老理财更合适的选择，极其安全又极其稳定。

只要你活着，养老年金可以让你领钱领到天荒地老！

02.终身现金流，有多香？

推荐养老年金而非养老理财，不仅因为它安全，更因为它是“以现金流的形式提供养老资金”，这一点非常厉害，但是很多人没有意识到。

首先解释下“什么是现金流”——一分钱难倒英雄汉，这个“一分钱”就是现金流。交住院费少交一分钱，你看医院同不同意？给孩子交学费少交一分钱，你看学校同不同意？

所以，无论个人还是家庭，现金流都是第一要紧的事，这个道理放在养老上同样适用。

举个例子：很多人养老会想到房子，用房子的租金收入来作为养老金。但是你发现没有，以房养老有一个大前提，就是房子要有人租、能产生租金，要不然房子就是一堆混凝土。

房子真卖不动了

你以为手里有套房（或者有股票），就可以随时产生现金流？

现实中可没那么容易。

现在很多地方房子打折都卖不掉，试想几十年后，房子越来越多，年轻人越来越少，供给过剩，谁来租你的房子？

再想想假如你60岁退休时正好赶上熊市，你辛辛苦苦持有了几十年的养老理财、股票基金还没回本，你是卖还是不卖？

几十年后，可能有几套房不算富人，有股票基金也不算富人，手里有几笔养老年金，那才是大爷~

因为养老年金提供的就是直截了当的现金流，不玩花活不搞门槛不看行情，年龄到了就能领钱。

无论你宅在家里玩游戏，还是出门远行看世界，养老年金每月不忘给你打钱，这样简单粗暴地“爱”，不香吗？

永远别忘了金融界有句话：再好的资产，也抵不上现金流啊。

03.买养老年金，要趁早！

养老年金的“好”，养老年金的“香”，相信现在你已了然。最后我还想提醒你：

买养老年金，一定要趁早！

我们看下面这张图，准备养老金就像是爬坡：越早准备，越好准备，因为杠杆高，需要的资金少；反之，越晚准备，难度越大。

所以养老规划有一个“黄金法则”：
做养老规划，早准备就是少准备；
买养老年金，早投保就是真省钱！

除此之外，趁早买年金，还能吃到“时代的红利”，因为利率是在持续下行的，越早买年金，享受到的预定利率越高。

我们再看一张图：

上世纪90年代，保险公司曾经推出过预定利率8.8%的养老年金，无风险收益率8.8%，照现在看，买到就是赚到。

在不远前的2019年，市面上还有很多预定利率4.025%的养老年金，现在也已经销声匿迹买不到了。

目前市面上的养老年金，预定利率3.5%，相比之前低了不少，但是利率一直在下行，可能3.5%的养老年金未来也会消失不见。

真的，不珍惜当下，我们可能失去未来。而抓住了当下，也就抓住了未来。