真是活久见。

身边常年做投资的朋友竟然主动找过来咨询增额终身寿险，连你去银行办个业务，都可能被推荐这类保险。

增额终身寿险到底是个啥？为啥这么多人提到它？

是不是有一种经常看到，但就是说不清楚它是个啥东西的感觉。

说起增额终身寿险总绕不开养老、教育金、利率和强制储蓄，你也想过要不要给自己挑一款。

但一看条款还是一头雾水，不知道选哪款、怎么选、怎么配额度、怎么设计保单结构？

不急不急，今天这篇文章，我们来把它一次解决说清楚。

1、增额终身寿险到底是什么

理解任何事物最好的方式是，可以用一句话说清楚它的本质。

此方法也可以用来检验你找到的销售人员是否专业靠谱、别人安利你的某个投资方式是否可信稳妥。

因为说不清楚是什么、加以过多赘述、含糊不清的，往往伴随着两种可能：

自己没弄清于是说不清或者里面有猫腻不能说清楚。

那么简单用人话解释一个「增额终身寿险」的本质：

它是一个有寿险功能，但杠杆不高的终身寿险

它还是一个可用做长期储蓄，具备理财功能的保险

两句话放到一起，这类保险本质用途就是做闲置资金长期配置。

可以拿去给自己、家人规划教育金、养老金、做中长期储蓄，安全性有立法保证的一类理财保险。

言下之意，虽然它叫寿险，但寿险功能不是它最主要的特色，它主要的价值功能还是安全的、无风险的储蓄价值。

说到这，如果你其实想看的是，自己去世之后能给家人赔一大笔钱的保险，而且还希望赔的钱比交的钱多的那种保险。

那你适合的可能是另一个东西，具体可以先看看「1000万保额的终身寿险」

所以，为什么一说到「增额终身寿险」和它一起出现的会是养老规划、教育金规划等和长期储蓄相关的场景。

原因是这类保险的储蓄功能作用大于寿险杠杆作用。

2、你为什么也需要考虑「增额终身寿险」？

最近有好几个朋友家的父母去银行办理业务，却被业务员推荐某些储蓄产品，认真一看，竟然是保险产品。

这种现象背后的原因也聊过，跟经济形势走向和利率下行的趋势有很大的关系，加之打破刚性兑付政策出台和落地。

所以，不难理解为什么「增额终身寿险」这类险种为什么这几年突然一下子“火了”的原因。

我们都知道，在国内的监管和法律环境下，你如果希望存放的资金是绝对安全可靠，能够去考虑的选择范围，其实只有国债、50万以内银行存款、固定收益人寿保单了。

而增额终身寿险，就是这一类保险之一，但相比其他的金融工具，它有自己独特的优势。

比如你手里有100万的闲钱，如果把这笔钱买成一份增额终身寿险的储蓄保单。

第十年，你可以取出140w。

这个钱，就是以保单里现金价值的方式写进合同，白纸黑字，安全确定踏实。

如果你暂时用不到这笔钱，可以先继续放在这个账户里，继续享受3.5%预定利率复利生息，不管那时候市场上利率是什么样子。

要知道，其他任何渠道，都没办法保证终身锁定利率的。

你有想过手里一笔钱10年之后要往哪里放么？那时候的市场，还能给你多少利率？

2%？1%？甚至0？都有可能。

所以不论是从安全性、长期锁定终身福利账户稳定增值来说，增额终身寿险都有它独特的优势。

对于大部分人来说，现在都还尚且有资格和条件购买，还可以上车，并且长期持有也不用担心未来如果利率持续下跌再要操心找渠道存放的问题。

但，这样的好景不会太长，实话告诉你，增额终身寿险因为这样的优势和灵活性，很早也被相关部门“盯上了”。

今年起这类产品的保额递增利率会规范下调，同时减保政策上会设置限制条件，来避免保险公司长险短做规避系统性风险，早在「增额终身寿险，迟早药丸」就分析过这类产品的稀缺性。

所以如果你有储蓄的计划，趁早规划上车是更比拖延更明智的选择。

3、该怎么买「增额终身寿险」？

好了，说到这里，你可能会发现，但凡是需要做储蓄，需要考虑孩子上学的资金、自己养老资金、防剁手乱消费，都离不开要规划储蓄这件事。

储蓄的本质，就是把赚到的钱，找一个绝对安全的地方囤起来，能钱生钱最好，但安全是第一位的。

因为不论你现在是很能赚，还是高风险投资很厉害，到最后都离不开要去面对赚到的钱放哪里？可以一直受你支配、控制、去世不在了还能给想给的人。

关于增额终身寿险怎么买的问题，其实大家不必因为看了很多产品觉得差不多而混乱，我今天说一个上手就可以学，很能被复制的评估方法：

第一、别被3.98%、4%、3.8%保额递增这样的描述误导

经常有很多客户朋友疑惑的找到我问，说有销售人员给她推荐“4%的增额终身寿险”，为什么一对比发现，现金价值反而比我推荐的产品低很多呢。

保额递增=/=预定利率

简单来说，这里的保额指的是「名义保额」，没有实际的意义，并不是说你的产品保额递增3.98%你的实际到手现金价值就高。

这个名义保额递增的利率各家说法不一，有高有低，很容易造成误导，这也是被监管点名批评过的，2022年新批复的所有「增额终身寿险」产品的保额递增利率你将看不到高于3.5%的表述。

第二、储蓄功能部分，重点还是看「现金价值」

相比较重疾险、高端医疗险还有部分年金险来说，增额终身寿险其实是最好理解的一类产品。

因为它增值的结果怎么样，什么时候你可以流动和支配，踏踏实实看【现金价值表】就完事儿了。【现金价值】指的是你在对应年度，可以从这份保单里面拿出来的钱。

具体怎么拿也很简单，想一次性拿出钱，就是全额退保；比如这份3年缴费的增额终身寿险，第三年末保费就交完了，如果想在第八年末一次性取钱，可以一次性拿出来108.9万，其他年度以此类推。

想要拿一部分钱出来，具体多少你定，那就是【部分退保】俗称减保。

但是这里也要提示一下，2022年新批复上市的「增额终身寿险」产品对于【减保】有明确的限制，市面上部分产品已经有了减保的时间限制，比如保单前X年不得申请减保，有些产品会限制每年减保不超过20%基本保额。

所以如果你在考虑这类产品，当然是没有明确限制和限制少的会更好，如果要选尽量看2022年之前上市的老产品（但很快这类产品也会被下架）

第三、不同的使用场景，适合不同的缴费周期

买「增额终身寿险」是不存在「抄作业」这么一说，我是非常不推荐不同健康情况、财务收支状况的朋友之间去照着买保险的。

同样手里100万闲钱，有些人适合一次性交，很快速回本，然后2、3年后如果有购房置业需求一次性变现拿出去用；

但有些人短期不着急用到这笔钱的，就更适合分期缴费，比如分10年，每年缴10万，像还房贷那样慢慢去缴费，中途手里的资金还可以用作其他投资，资金的使用效能获得极大提升。

而不同保险公司的不同增额终身寿险都是有差异，各自有各自擅长的地方，每一款产品都有它适合的特定场景和需求，用得好那就是相得益彰。

总结来说就是，作为中长期闲置资金安全储蓄，增额终身寿险这个品类是一个很好的选择。

但市场良莠不齐，产品各有千秋，具体配置产品时一定还是要找到专业的人士剖析清楚自己的需求后再下手，毕竟也是一笔不小的开支。

钱不存下来，就会花掉。但是好的钱袋子，也并不多了。

好了，今天就到这里。

点个在看再走哦~

今天周一，有个好心情

更多保险干货和案例知识，讲给你听～

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Kris：

R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。

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