引言：有一种保险，其实杠杆作用很大，特别是对上有老下有小的成长型家庭来说，尤其是80后和90后的家庭。

在中国，这种保险也承载着很高的偏见，有人认为买了不吉利，但其实在国外这种保险成年人几乎人手一份。

我个人认为这是一个充分体现家庭责任的险种，也是能让家庭经济支柱更安心的一个险种，但真的宁可永远用不到，也不可一日不备，就像一个国家，希望永远和平，但不能没有军队。

说到这，您肯定猜到了，对，这就是寿险。

通常，我们接触最多的保险就是定期寿险和增额终身寿，但其实寿险的种类远不止这两种。

一、寿险的种类

广义上的寿险包括以下4种。

广义的寿险

狭义的寿险细分为以下两类。

狭义上的寿险

二、寿险的作用

1、是一种家庭责任，对冲身故给家庭造成的经济断流

事实上，我们为什么对滚滚红尘恋恋不舍，无非就是这个世界有我们牵挂的人。寿险自己是用不到的，更多的是留给身后的人用的，因此更是一种家庭责任的体现。我记得我当时是毫不犹豫地买了定期寿险，是因为担心孩子，担心父母，而且自己直接写明了受益人。

2、特殊的储蓄资产

定期寿险是特定时期保障家庭经济不断流的。而终身寿险是不仅能保障家庭经济不断流且是稳定增值的。

3、定向传承

可以通过指定受益人，把钱留给想给的人。

继承的方法简单方便，比遗嘱继承和公证继承上要省时省力省钱，无需其他继承人到场签字确认。

三、如何挑选匹配的寿险

以下以5个案例来分析，不同年龄和不同人生阶段需要哪一种寿险。

01 定期寿险--定额

小A一家三口，家庭年收入50万，每月日常生活、支出2万左右，没有房贷。家中妻子为全职太太，在家照看未上幼儿园的孩子。

●需求诊断：

收入高，但日常支出高，支出为持续，若经济主力收入断流，日常生活品质会受到严重影响

●适用画像：

日常家庭有收入者，特别是只有一个家庭经济支柱的家庭。

●典型产品：

常见恒定保额定期寿险，如大麦定期寿险2022

02 定期寿险-变额

小B一家三口，家庭年收入50万，其中生活开支每月1.5万元，每月房贷1.2万元，分20年还清。家中妻子为会计代理记账人员（自由职业，不坐班），主要在家照看未上幼儿园的孩子，收入时高时低。

●需求诊断：

收入高，但房贷压力大，日常开销也大。若经济主力收入断流，房贷无力偿还。房贷逐年降低，保障只需要覆盖负债额度以减轻保费的压力。

●适用画像：

负债变化人群，对冲高收入期早亡风险，缩减保费支出

●典型产品：

大麦安居保减额定期寿险

03定期寿险-变费

小C刚上班不久，是独生子女，收入不高，但是想到自己家里的老人，担心自己不测导致双亲无人照料

●需求诊断：

收入低，但有家庭责任感，在收入低时用极小的保费换取大杠杆

●适用画像：

负债变化人群，对冲高收入期早亡风险

●典型产品：

大麦正青春定期寿险

04终身寿险--定额

小D承担全部经济责任，为了防止自己不幸之后可以始终保证妻女的生活品质，让自己身价确定，财富保障家庭生活

●需求诊断：

想要降低身价目标实现的不确定风险。通过定额终身寿缴费期杠杆高，缴费期满杠杆低，前期保障杠杆高。

●适用画像：

高收入、低负债、有具体指向性规划安排的家庭

●典型产品：

同方全球新传世荣耀终身寿险

05终身寿险-增额

小E35周岁，事业发展顺利，随着个人财富的积累，对财富的

保全和增值需求越发强烈

●需求诊断:

收入稳定成长性高，但财富安全缺乏确定性，为了实现财富的不断流且正向增长

●适用画像:

高收入，无负债人群，想做财富的保全和确定增值

●典型产品:

中意永续我爱终身寿险庆典版

相信看完以上这5个案例，你一定对如何挑选适合自己的寿险产品更清晰了。

考虑到保险产品因每个家庭的经济状况，人生阶段的任务不同无法统一销售，因此更适合在详细沟通后再推荐产品更适合。