现行预定利率3.5%下，还有这么一款教育金，Irr最高能达到3.77%。

它就是招商仁和的小状元教育金，备案的条款名叫和你童行年金保险，今天给大家介绍下。

1.

这款教育金很简单：

被保人限28天-13周岁的孩子，保障到21周岁。

只有趸交的选项，2万起投，投保后保费在账户里累计生息，18岁-21岁每年领取基本保额的5%，21周岁满期时一次性领取基本保额的80%。

这款教育金就是一份为孩子上大学的攒钱计划，还包括毕业后工作的启动资金。

储蓄类保险产品嘛，Irr是衡量好坏的最核心指标，我算了一下小状元不同年龄趸交的Irr收益：

趸交10万，0岁、3岁、5岁、7岁投保时的Irr如下：

• 0岁投保，Irr3.77%；
• 3岁投保，Irr3.72%；
• 5岁投保，Irr3.69%；
• 7岁投保，Irr3.64%；

投保年龄越小，保障期限越长，收益也就越高。

Irr的计算方法，之前玩保哥写过一个教程，详细点此。

Irr是复利，换算成单利会更高，还是以0岁为例，3.77%的复利换算成单利就是5.47%。

除了Irr外，我在上面表格中也放入了累计领取的金额，对部分人来说可能更直观一些。

2.

为什么这款产品的Irr可以高于3.5%呢？

因为它是一款老产品。

它的备案条款如下：

2018年的老产品，那时候的预定利率还是4.025%呢，实际Irr超过3.5%很平常。

要说呢，在2018年的时候，这款产品的收益其实不出众，那时好多教育金的收益都比它高，譬如渤海大富翁的Irr能达到3.9%以上。

但现在2022年了，预定利率4.025%的产品差不多都下架了，它的Irr就凸显出来。

我整理在售的教育金产品，恒安标准的智盈（或者叫筑梦未来领航版），国华永乐1号、支付宝全民保、支付宝招商信诺、国华小状元1号等等，同样以0岁计算（保障期限从22岁~30岁不等），Irr在2.9%~3.35%之间。

所以在这些预定利率3.5%的竞品面前，招商仁和小状元教育金3.77%的复利，就很“鹤立鸡群”了。

说到这里，可能有人会疑惑：

为什么现在还可以卖预定利率4.025%的储蓄类产品呢？

因为教育金是中期年金，保障期限短一些、风险相对可控， 当初监管并没有一刀切的拿下，所以主要是看保险公司自己愿不愿意卖。

3.

如果想给孩子买教育金，从收益的角度来说，招商仁和小状元是当仁不让的首选。

虽然它只有趸交，但它可以随时加保。

只要满足投保年龄的要求，即在14周岁以前，都可以随时加保，还可以设置成定投，比期交还灵活。

加保的钱，相当于是趸交，按加保时的年龄来计算收益。

那，它只保到21周岁，且只有18-21周岁能领取，那需要高中教育金、研究生教育金的话，怎么办？

这个需求对小状元来说只能凉拌，其他教育金或增额终身寿倒是可以满足。

譬如复星保德信的星宝贝，同样也是预定利率4.025%的产品，它是保至30周岁，从高中开始领一直取到研究生毕业，到30岁时再一次性领取满期金。

不过星宝贝的收益不及小状元，同样以0岁投保、趸交为例，星宝贝到30岁时的Irr是3.57%，还算不错，但比小状元逊色了些。

如果想要更长的保障期限，则可以考虑增额终身寿、如弘康金玉满堂，通过减保功能它可随时领取。

增额终身寿比小状元教育金优的地方是，它保障终身、储蓄时间更长，且领取更灵活，缺点则是它的Irr最高不会超过3.5%。

如果增额终身寿能搭配万能账户，收益也能拉高一点，譬如和泰增多多3号 金多多万能账户，现在和泰金多多短暂回归活动虽然延长到今年年底，但从10月9号开始要施行双录，投保流程会麻烦些。

总之呢，不同需求下会有不同的选择：

• 需要高收益的教育金，招商仁和小状元是现在的首选；
• 需要终身储蓄，金玉满堂增额终身寿、昆仑健康增多多3号护理险、和泰增多多3号 金多多万能账户等，都是不错的选择。

同时，还可以考虑不同产品搭配投保、各取所长。

对产品有任何疑问，欢迎在文末留言，或者直接联系我们。

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