记者 胡晓娟

一年一度的儿童节即将来临，给孩子选礼物成了很多家长必做的功课。在如今这个物质极其丰富的年代，送孩子一份保险保障，既可以为孩子的成长保驾护航，还能给孩子的未来作长远规划，不失为一件特别又极具意义的儿童节礼物。但目前市场上在售的少儿保险种类繁多，不同年龄段的儿童，保险需求的侧重点也不尽相同，家长们该如何选择呢？

“孩子还没出生时我就筹划着给她买一份保险了，今年是孩子的第一个儿童节，我想买份保险送给她，可挑来挑去，还是不知道哪款产品最好。”初为人母的王女士向记者倾诉了她的烦恼。其实，像王女士一样有同样烦恼的父母不在少数。父母们都想给孩子最好的、最贵的，而往往忽略了是否适合。目前国内保险市场上的少儿险主要有以下三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险、少儿教育险。那么，这三类保险应该如何选择呢？

一般来说，孩童时期发生意外的概率比较大，所以，有必要把意外伤害保险放在孩子保障的第一位。而且意外伤害保险的保费相对其他险种要低的多，是绝大多数家庭都能够承受的。因此，在此基础上，可以再组合上少儿健康医疗险。因为孩子和成年人相比更易生病，且患某些重大疾病的概率远高于成年后，高昂的医疗费用无疑会给家庭带来沉重负担，而少儿健康医疗险可以有效化解这方面的风险。

另外，父母们都很重视对子女的教育，少儿教育险可以提前给孩子备好教育经费，让孩子的未来发展有充足的保障，但这类险种的保费一般不低，而且保障功能不强。因此，父母在给孩子投保时，应当遵循“保障第一，收益第二”的原则，先满足孩子平安健康成长的保障需求，再着眼于孩子的未来发展，配置教育险和投资类险种。

业内人士表示，如今越来越多的父母会早早地为孩子做保险规划，而且一个家庭中，也往往更重视对孩子的保障。那这样做是否正确呢？其实，买少儿险是有讲究的，应该注意以下这些问题。

投保年龄宜早不宜晚。很多父母不了解的是，孩子出生满28天并且健康，就可以购买少儿险了。如果已经决定要为孩子买保险，那肯定是越早买越好，因为刚出生的孩子身体较弱，易生小病，早投保可早受益。而如果孩子在投保前生病住院，即使健康出院，也必须要经过半年的观察期才可以投保，还有可能会被要求体检，万一保险公司因此做出责任除外或加费处理，就得不偿失了。

保费支出不宜太多。呵护子女是父母的天性，父母希望给孩子最全面的保障，却往往忽略了自己，但父母才是孩子最根本的保障。因此，在给孩子配置保险时，一定要考虑到整个家庭的保障规划。要遵循“先大人后小孩”的原则，尤其要确保“家庭经济支柱”的保险保障，合理安排保费支出。

缴费期限不要设置的过长。如果家庭经济条件比较好，可以选择缴费期较长的终身重疾险，毕竟此类险种核保一次可保终身，无论未来身体发生怎样的变化，保险都是有效的。但如果家庭经济条件差一些，再考虑到保险产品的迭代更新以及医疗通胀，也许孩子成年后，会有更优的保险规划。因此，如果预算有限，可给孩子购买定期重疾险，比如保费低、保额高的消费型重疾险。但需要提醒大家的是，万一中途生病，定期重疾险到期后，可能会因为身体原因而面临投保困难的情况。

附加投保人豁免。在给孩子投保时，建议附加上投保人豁免险，这样万一家庭发生变故，投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效，相当于为保单又加了一份保险。因此，最好由家里潜在风险较大的一方作为投保人。保费豁免目前主要有三种形式：一种是作为单独的附加险出现，另一种是作为附加险与特定主险相捆绑，第三种是直接在保险合同中以条款形式出现。当然，选择保险产品关键还是要看是否符合孩子的保障需求，先搞清楚主险的保障责任，然后再考虑附带的豁免功能。