对于这个问题，其实涉及的内容还是蛮多的，毕竟不同档次、不同产品、不同条款，注定会有不同的约定，虽然不可一概而论。但对于同类产品，也确实会有常规且普遍性的问题，本文就以常见的百万医疗和中端医疗里我们常疑惑的话题出发，聊一下这个问题~

还记得上篇文章里提到的赔付比例吗？

图1

对于购买过百万医疗和中端医疗的客户来说，上面这句话应该很熟悉，而且在产品的销售过程中，业务员也会很明确地告知这一点。

但同时也会让很多人疑惑，毕竟现在多数人都是有交社保的，所以在购买商业保险时，通常都会以有社保身份购买；而且有社保身份购买商业保险时，保费也会更便宜。另外，我相信，凡是有社保的，在就诊时，肯定都会带着社保卡，那怎么会出现“以有社保的身份购买商业保险，而又未以社保身份就诊”呢？

听起来有些绕，不过这个问题，大多数情况还真的不是我们主观方面的原因造成的，主要是客观方面的原因，大体有两种情况：

一、地区和医院规定

无论是门诊还是住院，各个地区的医院都有起付线要求，只是不同的城市，起付线的额度略有不同。对于门诊责任来说，如果是平时的小问题就诊，基本不太容易达到起付线；但对于住院来说，基本只要涉及住院，就是很容易超过起付线的。

所以，基本只要是住院理赔，基本住院发票都会明显体现出社保使用的痕迹（图2）。所以在报销商业保险时，扣除所购买产品设定的免赔额后，超过免赔额的部分就是可以100%报销的。

图2

但门诊则有所不同，因为起付线不易达到，所以即使持社保卡就诊，在不同城市、甚至同一城市的不同医院，对未达到起付线的门诊费用发票，对社保卡使用的体现都不同（图3和4）。

图3

图4

所以对于这种情况，只能是我们自己平时多留意常去就诊的医院门诊发票信息，了解就诊医院的相关制度规定，这样就可以了解商业保险在报销这部分时的赔付比例了。甚至说，在真的发生理赔结算时，自己都能估算出应得到的理赔金额。

二、就诊项目不在社保目录内

1. 比如越来越被大众熟知的质子重离子治疗，是国际公认的放疗技术，它能够对肿瘤进行集中爆破的同时，减少对健康组织的伤害。但它确实不在医保报销范围内，所以医保不予报销。所以，针对这种情况，在我们选择保险产品时，一定要注意合同条款的表述，从而了解该项责任是真的按100%报销，还是60%报销。

类似图5中的这种描述，则说明质子重离子治疗可以进行100%报销，否则也只能是60%（毕竟不在社保目录内，是肯定体现不出来社保的使用的）。

图5

2.计划外接种的疫苗（非法定接种的疫苗），这类主要体现在门诊责任中，但同样也是不在社保目录内，也是不体现社保的，商业保险也只能按60%报销。

图6

针对购买过百万医疗和中端医疗客户，我想上面的内容，一定程度上回答了很多人对于”明明说是100%报销，为什么没有全报“的疑惑。

另外，也还是要强调一下，对于百万医疗和中端医疗，主要责任是报销住院花费，而对于门急诊责任的报销，还是要具体产品具体分析，毕竟有些产品可以包含和住院前后一定天数内相关的门急诊，而有些则不包含，包含的也才会涉及前述报销的100%或60%，如果不包含，肯定是不会报销的（0%）。

但是中端医疗，除了主要的住院责任外，也还可以附加普通的门诊责任，这样，对于平时小问题的门诊则也是可以的报销的（具体也还是参照前述）。

三、异地就诊无法使用社保

虽然现在考虑到人们就医的习惯问题，很多城市和地区开通了可以异地就诊、社保可以异地使用和报销，但也有部分不可以。

这种情况，建议在去异地就诊前，先到医保所在地进行备案，然后就诊后，就可以到原籍进行报销了。

否则的话，社保版的商业医疗险就还是只能按60%报销了。

小结

前面的篇幅，针对的主要是以有社保身份进行购买商业医疗险后的报销情况，如果大家觉得麻烦，也可以选购无社保版的商业医疗险，当然保费肯定是会贵一些的，但就是可以不用考虑报销的比例了。

另外，如果是高端医疗险，大体不用考虑社保是否存在或使用的问题，对于不予理赔的责任，基本只关注除外责任就可以了~

好了，文章就到这里了

如果觉得有收获

点个赞再走哟