每年7、8月份，虽然天气炎热，雷暴高发，但是正值学校放暑假，是每年的旅游旺季，乐极生悲的事也常有发生，交通事故、暴雨山洪、旅游设施设备事故等。

2019年6月22日晚，沪昆高速江西省上饶市境内就发生了一起旅游大巴自撞护栏的单方面交通事故，出事客车车牌为苏BB5339，核载53人，事故造成5人死亡，6人重伤，42人轻伤。

作为保险从业者，今天三木君不讲怎样防范事故的发生，因为这并非我擅长，但是想讲讲假期出门旅游，保险该怎么买？三木君计划分四部分介绍，分别如下：

1、什么是旅游保险？

2、境内旅游险如何买？

3、境外旅游险如何买？

4、买旅游险要注意哪些细节？

01 什么是旅游保险？

▲上图是某境内旅游险的保险责任，从保险责任看，旅游险与意外险比较相似。简单讲，旅游险就是保障旅游过程中的意外伤害事故、突发性疾病、随身物品丢失、交通事故、航班延误等，保险期限一般按天数算，大家可以根据出行天数灵活选择保险期。

经常有朋友问，可以用意外险代替旅游险吗？

三木认为，要看具体的旅游地点，如果在常住地周边玩玩，也不参与高风险项目，可以用意外险代替，但旅游险相比意外险还是有自身的特色。

1、旅游险与意外险的异同

旅游险和意外险都是保障意外事件的发生，但是旅游险的投保年龄更宽，限制更少，保障也更加丰富。

旅游险被保险人的投保年龄一般为出生满60天至90周岁。而意外险分得更细，少儿意外险被保人投保年龄为0-17周岁，成人意外险为18-65周岁，超过65周岁的老年人要买老人意外险。

意外险的具体保障是：意外身故残疾、意外医疗、住院津贴、救护车保障等。

旅游险的具体保障大致可以分为5大类：意外及医疗保障、紧急救援服务、旅行不方便保障、个人财务保障、个人责任保障。

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2、旅游险的分类

根据旅游目的地不同，可以把旅游险分为：境内旅游险、境外旅游险和跨境旅游险。

境内旅游险：中国大陆境内

境外旅游险：中国大陆以外地方，包括港澳台地区，不承保任何直接或间接前往或途径索马里、利比亚、利比里亚、叙利亚、阿富汗、南北苏丹、刚果民主共和国、伊拉克、中非、也门，巴勒斯坦以及投保时已经处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区。

跨境旅游险：旅游目的地包括中国大陆和以外地区，同样除外投保时已经处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区。

02 境内旅游险如何买？

买旅游险，要看具体的旅游项目，比如：自驾游、休闲游、是否包含高风险的运动。一般的观光休闲旅游，风险系数较低，如果已购买意外险，也可以不用单独买旅游险。

其他情况，还是要针对性的购买旅游险。

如自驾游，长途驾车，除了有车险之外，还要提高车上人员的自身保障及道路救援服务，可以购买针对自驾游的旅游险。

如旅游项目有登山、滑雪、攀岩、潜水等高风险运动，意外险这些运动一般都属于除外责任，可以买境内户外运动保障计划旅游险。

如旅游时，会带上具有攻击性的宠物犬一同出游，最好买带有个人及宠物责任的旅游险。

如果是商务旅游，针对性的商务旅游险通常还具有雇主慰问探访保障。

03 境外旅游险如何买？

境外旅游，最担心的是意外身故和医疗，以及发生事故后的救助服务，这两项是购买境外医疗险的重要项目。特别是国外医疗非常昂贵，不像国内，还可以医保报销部分，因此，出境旅游，医疗部分最好买高点保额。

好在市场上的境外旅游险保障已经非常丰富，大家很容易就可以挑选到一款合适的产品。如下图：

▲从上图保障责任看，意外及医疗保障、紧急救援服务、旅行不方便保障、个人财务保障、个人责任保障共5类保障都非常全面，大家可以根据需要挑选不同的保障计划。

旅游险常见购买渠道有3种：

第一种就是直接购买旅行社提供的个人旅游险。方便快捷，无需多余的手续，但是旅行社所提供的个人旅游险价格往往偏高，并不划算。

第二种是通过网上购买，网上购买最大的优点是方便快捷，产品丰富，很容易买到高性价比产品。

第三种是通过保险经纪人或代理人购买，相比前两种，最大的优势就是遇到事故时可以第一时间联系，寻求理赔方面的协助，更加方便和放心。

04 买旅游险要注意哪些细节？

看似简单便宜的旅游险，购买时还是要多用心，多花点功夫总错不了。三木认为下面这些值得大家重点关注。

1、境外旅游险仅承保被保险人从中国大陆境内出发的旅行，且必须于出行前投保，不承保在投保时已置身于境外的被保险人。

2、购买时，要看投保份数是否有限制，大部分旅游险或航意险都有购买最多份数的限制，通常仅限购买1份，买多无效。

3、就诊医院要求，境内就医要看是否限于公立二级或以上医院，有些是限制二级及以上医保定点医院；境外就医需到有资质的医疗机构。

4、切记国内旅游买境内旅游险，国外旅游买境外旅游险，跨境游就买跨境旅游险。

5、如果旅游项目有高风险运动，买的时候一定要看条款是否有这方面的限制。

6、旅游在外搭乘交通工具时，一定是合法经营的，并保留好车票，一旦发生理赔，这些是必要材料。

7、发生意外事故，救助之余，最好第一时间联系自己的保险经纪人或代理人，清楚知悉理赔需要走那些流程和提供哪些材料，及时收集好相关材料以便理赔顺利。

8、购买国内旅游险，意外医疗的报销范围是否仅限社保范围还是不限，报销比例多少，是否可以100%报销等。