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众所周知，意外险的性价比非常高。

一年只需花几十上百块，就能获得几十甚至上百万的保障。

而且它的购买条件一般比较宽松，除了对职业有所限制外，对健康和年龄限制比较少。

有些产品甚至免健康告知就能直接投保。

对于一些因为健康问题，而无法投保的老人或亚健康人群来说，是个不错的选项。

健康告知这么宽松，那是不是身体状况有异常都可以直接买呢？如果是残疾人，也可以购买吗？

我们逐个来了解一下。

01

身体异常需要告知吗？

意外险之所以投保比较宽松，跟它的定义和理赔范围密不可分。

意外险的全称是“人身意外险”。

它是指在保险合同期内，如果因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾而作出相应赔偿的保险。

简单来说，意外险只保障由于意外带来的伤害。

（意外险保险条款）

而意外伤害还需符合“外来的、突发的、非本意的和非疾病的”客观事件。

（意外险保险条款）

如果是疾病身故，比如患癌后去世，意外险是不赔的。

所以理清楚它的定义和理赔范围后，你会发现：疾病并不在保障范围内。

因而它的健康告知会比其它健康险种更加宽松，大部分产品甚至直接免告知即可投保。

也就是说，身体状况有异常的人群，比如高血压、糖尿病都无须告知，可以直接投保。

不过，现在市面上有部分意外险带了猝死保障，而猝死一般是由于疾病引起的。

通常这类产品，根据银保监会的要求，是需要进行健康告知的。

（某意外险健康告知）

大多会询问是否患有：恶性肿瘤、心脑血管类疾病又或者肾衰竭等严重疾病，有的甚至会限制投保保额。

所以，患有严重疾病人群，在投保意外险时，可以挑选不带猝死保障的。

02

残疾人士可以投保吗？

虽然意外险健康告知非常宽松，但如果是残疾人士就不一定能够正常承保。

我们先说说什么是残疾人。

根据我国《残疾人保障法》，残疾人是指在心理、生理、人体结构上，某种组织、功能丧失或者不正常，全部或者部分丧失以正常方式从事某种活动能力的人。

残疾人只是一个统称，实际上残疾是分级的。

根据保监会官网公布的《人身保险伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，比如：

• 1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；
• 2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；
• 5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；
• 10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。

级别越高，残疾程度越严重。

而通常来说，意外险投保要求被保人“身体健康”。

这里的身体健康是指能够正常工作或正常生活的自然人。

（意外险保险条款）

所以，残疾人士投保意外险，是需要进行告知的。

一般来说，残疾人投保意外险，有以下常见核保情况：

对于伤残等级已经严重影响了正常生活，比如智力残疾、精神残疾又或者偏瘫等，

大多数情况下是没办法投保意外险的。

对于轻微如8颗牙齿缺失，又或者是意外导致的4根肋骨骨折的10级残疾来说，

只要不影响到正常生活和工作都可以尝试人工核保。

总的来说，残疾人士投保通常会有以下2个限制：

保额限制：意外险会限制残疾人投保的最高保额；

人工核保：需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。

03

写在最后

你永远不知道明天和意外哪一个先来。

一份意外险的保障，至少能为你的家庭减轻意外带来的经济损失。

意外险投保也非常宽松，不带猝死保障的意外险，大多可以免健康告知直接投保。

如果是残疾人士，建议根据残疾等级，走人工核保。

如果有疑问，欢迎在下方评论留言或私信奶爸@奶爸保