获得保险理赔金是我们作为参保人的权利，不需要领任何人的人情，更不需要低三下四地求人。

——坤鹏论保

我们之所以花钱买保险，绝对不是为了做慈善，而是为了万一自己出现保险事故时，能够得到保险公司的理赔。

但对大多数人，甚至大多数买了保险的人来说，怎么申请理赔，仍然是一个技术性难题。

大家对保险公司赔不赔、怎么赔、赔多少，心里完全没底，对于理赔结果，像猜大小一样随机。基本上都是保险公司怎么说怎么算。

鹏哥当然不希望大家买的保险有用武之地，可真到了能用上的时候，鹏哥也希望大家能够顺利拿到理赔金。

所以今天我们专门讲讲怎么申请理赔。

本文重点内容：

• 三步申请理赔金
• 如果自己不满意怎么办？
• 与保险公司沟通需要注意什么？

一、三步申请理赔金

正常情况下，保险理赔金的申请并不复杂，只要按下面的流程操作即可：

第一步，及时向保险公司报案

很多人一听报案，就会联想到110的报案，向保险公司报案可没那么严肃，所以不要有心理负担。

保险报案，与其说是报案，不如说是通知，参保人通知保险公司：

发生保险事故了，你们要有心理准备，可以提前安排人手准备处理理赔申请了。

任何我们能联系到保险公司的方式都可以用于报案，其中最常用、也最直接的方式是拨打保险公司客服电话。

除此以外，现在保险公司大都会有自己的app和公众号、小程序，查看一下是否有报案入口，如果有的话也可以使用。

鹏哥更习惯使用客服电话，够直接，并且也有记录。

在报案时，我们要很明确地告诉保险公司以下信息：

• 时间：发生保险事故的时间，至少要能提供具体日期和大致的时间，比如2021年7月22日下午14点左右。
• 地点：发生保险事故时的地点，比如在某某路被一辆小汽车撞了，比如生病住进了某某医院。
• 人物：必须是被保险人本人发生的才算数，投保人、受益人或其他人发生保险事故，不归保险公司管，这一点切记切记。有人意外险报案的原因是投保人意外受伤了，这显然不在保险公司保障范围内。
• 经过：保险公司会问事故发生的经过，没必要絮絮叨叨和保险公司唠两个小时，把简单的经过描述一遍就可以了。

这里尤其需要注意的是报案时间。

通常保险合同里都会规定在事故发生10日内向保险公司报案，超过10日，也不是说保险公司就一定不理赔，只是潜在的纠纷有可能会多一些。

所以及时报案还是非常有必要的。

投保人、被保险人、受益人三个角色由谁来报案都可以。

报案的过程不需要准备什么资料，只是我们履行了通知保险公司的义务，以便保险公司可以提前准备人手。

仅此而已。

第二步，准备理赔资料

其实要准备什么样的理赔资料在保险合同里都有明确规定，只是大多数人从来不看保险合同而已，不过这并不影响保险理赔。

通常当我们报案后，保险公司会安排专人与我们对接，协助完成理赔，所以需要什么理赔资料，也可以问与我们对接的人，他们的服务还是很专业的，只要按要求准备资料就可以了。

一些需要短期治疗，但目前还没有治疗完成，仍然需要花钱的情况，可以和对接人沟通，通常他们会建议等治疗结束以后统一准备资料，比如并不严重的意外医疗。

但有一些情况可能会特殊，需要治疗周期比较长，需要保险公司提前介入，并且保险公司也有相应服务的，和对接的人直接说就可以。

比如百万医疗险中的医药费垫付服务、重疾绿通服务等，这些都不可能等治疗结束再准备资料。

可能有人会担心保险公司来来回回让我们补资料，以此拖延理赔时间。

为了提高效率、打消参保人疑虑，一些保险公司在补资料这块对自己做了限制，并且被明确写在保险合同中。

这就意味着，如果需要补材料，保险公司最多会让我们补一次，我们只要按要求补就可以了。

第三步，等待审核结果

提交资料后，保险公司会有专人负责审核，其实与我们对接的人都会给把关，这样可以尽量一次把资料交齐，节省审核和等待时间。

这个等待不会是无限期的，通常不超过5天就会有结果，如果比较复杂，最长也不会超过30天。超过30天以后，保险公司就要支付我们滞纳金了。

如果保险公司审核后认为不符合理赔标准，通常在3日内就会通知到我们。

这些时间点，同样是被写进保险合同里的，所以我们不用担心保险公司会赖账。

其实并不一定是保险公司愿意写进合同里，毕竟是对保险公司的约束，而是监管机构及《保险法》要求必须这么做。

想在国内做保险公司，守法和听话是必须要做到的。

二、如果自己不满意怎么办？

一些案情比较简单的，金额比较低的，保险公司通常不会真的调查。

比如3000元以内的小额意外医疗理赔，调查人员的成本都比理赔额高，所以差不多保险公司就给赔了。

对于一些理赔额高的案件，不管是否存在骗保嫌疑，保险公司都会安排人实地查一下。

比如百万医疗险申请医疗费用垫付，保险公司不可能不派人实地调查就给垫钱。

对于一些存在骗保嫌疑的，保险公司更是会不遗余力调查。

调查结果分为三种情况：

• 全额理赔
• 部分理赔
• 拒赔

第一种情况没什么可说的，皆大欢喜。

剩下两种情况，特别是拒赔这种情况，很显然就不那么理想了。

如果遇到这两种情况，如果你确定自己真的没有骗保，一切都是真实发生，倒也不必自认倒霉，有些事情还是可以做的。

第一步，与保险公司沟通

如果保险公司给出的理赔结果是部分理赔，保险公司会主动与你沟通，沟通的主要目的是商量赔不赔，赔多少。

在这个环节中，我们可以据实向保险公司提出我们的诉求。

这里我们要明白，索要理赔金是我们的权利。这与我们同亲戚、朋友借钱不同，所以没必要低三下四的求对方，据理力争就可以。

但大家也要掌握度，据理力争，首先得能占得住理才行，无理搅三分并不可取，毕竟与保险公司沟通不是街头吵架，谁嗓门大谁赢。

第二步，转入调查流程

如果第一步沟通没有达成一致，保险公司会转入调查流程。

之后，会根据调查结果再与我们沟通理赔问题。

如果这一步仍然谈不拢，就要依靠法律途径来解决了。

第三步，起诉保险公司

既然我们与保险公司对理赔结果各持己见，事情又总得解决，最好的办法就是求助法律，毕竟我们生活在一个法制国家，有讲理的地方。

起诉保险公司并没有我们想象中那么困难，在自己居住地法院起诉就可以了。

通常情况下，在法律允许范围内，法官还是倾向于更照顾投保人和被保险人的利益。

保险公司那么大的机构，适当多赔一点钱无伤大雅，但这点钱对投保人和被保险人来说，很可能就是救命钱。

法官也是人，潜意识里也同情弱者。

其实在起诉之前，还可以向银保监会投诉保险公司，只要有理有据，监管机构的话，保险公司还是听的。

甚至有些时候，考虑到社会和谐问题，在监管机构的干涉下，保险公司也会吃一些亏。

虽然保险公司也是商业公司，但总要承担一些社会责任嘛。

三、与保险公司沟通需要注意什么？

很多人在与保险公司的沟通中心里比较胆怯，觉得对方是一个那么有实力、有背景的机构，自己老百姓一个，势单力薄，完全不知道要怎么和保险公司沟通。

所以鹏哥也简单说说在与保险公司沟通时需要注意的事情。

1. 要有证据，要有证据，要有证据

在与保险公司的沟通过程中，最重要的一点就是要有证据。

你说过的话，不能只是自己的无端臆想，必须要有证据。

哪怕是你真实经历的事实，也要有证据。

例如，你说保险代理人误导你了，就要说明白以下几个问题：

• 他是怎么和你说的；
• 事实是什么样的；
• 哪些方面与事实不符。

请注意，这些并不能只靠你自己说，要有证据。

比如想全额退保，你至少要能提供以下证据中的一种：

• 当事人承认误导你了；
• 有销售录音能够证明误导你了；
• 有当时保险公司宣传单证明误导你了；
• 保险销售人员在销售时提供给你的其他能够证明误导你的文件。

比如想申请理赔，同样得提供相应的证据：

• 符合要求医院的诊断证明；
• 保险合同；
• 申请人的有效身份证件；
• 与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料；
• 以及保险公司要求在申请理赔时需要准备的其他资料。

如果是重疾险，你最好自己能够指明，被保险人所患疾病符合保险合同里的哪一项疾病标准。

如果你提供不了这些证明，在与保险公司沟通时就会发现，和你沟通的那个人怎么如此强势不讲理呢——张嘴闭嘴“一切按合同办事”。

2. 保险公司也要有证据

保险公司在与我们沟通时，同样需要拿出证据。

并且同样讲究“谁主张，谁举证”。

保险公司说你因为不符合某某规定，所以不予理赔，你可以让他们拿出相关文件，并找到相关规定。

如果保险公司拿不出，或者规定里并没有明确说明这种情况不符合理赔标准，就需要理赔。

3. 在当地起诉保险公司就可以

与保险公司闹到要打官司的地步是谁都不想的，但不想不意味着不会发生。

很多担心，万一要走法律程序，得去保险公司所在地起诉，成本太高了。

有这样的担心不无道理，但在保险领域并没有必要。

《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二十一条规定：

因财产保险合同纠纷提起的诉讼，如果保险标的物是运输工具或者运输中的货物，可以由运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地人民法院管辖。

因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖。

《解释》中明确提出，人身保险合同纠纷可以由被保险人住所在人民法院管辖。

也就是说，万一异地投保的保险真出现需要走司法程度的时候，我们不需要跋山涉水去保险公司所在地起诉他们，只要在我们自己住所地起诉就可以。

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！