在应对风险这件事情上，我们总是高估自己的预见性，却低估风险对我们的伤害。

——坤鹏论保

今年重疾险市场不太好。

一方面与年初重疾新定义上线之前的那拨促销有关，提前透支了市场需求。

另一方面也和人们收入受影响有一定关系，毕竟保险不是家庭生活必需品，是有了富余钱以后才会考虑购买的产品。

其实这两个因素累加在一起，不仅让今年的重疾险不好卖，也让退保的人数增加了。

每年几千块钱、大几千块钱，在收入好的时候显不出贵，但收入受到影响时就显得这份支出比较明显了。

特别是如果前期自己没想得特别明白，一冲动就买了，现在想退保的心情就更迫切。

这种情况不是个例，所以今天鹏哥讲讲重疾险退保的问题。

• 重疾险能退保吗？
• 能退回来多少钱？
• 什么情况下建议退保？
• 怎么退保呢？

一、重疾险能退保吗？

很多人对保险不是很了解，以为买完了就不能退，或者退起来很麻烦。

所以鹏哥在这里统一回复大家：

重疾险能退保，并且不麻烦。

不仅重疾险能退保，其他种类的保险同样能退保，包括一年期的保险，比如医疗险、意外险。

二、能退回来多少钱？

既然能退保，能退回来多少钱就是大家最关心的问题了。

这要分几种情况来看：

1. 犹豫期内全额退还保费

长期保险都会有犹豫期，每个产品犹豫期不尽相同，通常是10天、15天。

犹豫期会明确写在保险合同里，犹豫期内退保会全额退还保费。

犹豫期就像淘宝的7天无理由退款，你不需要绞尽脑汁给保险公司提供一个合理的理由，就是今天我不高兴了，想退保，保险公司也会很痛快地给你办理，并且是全额退。

当然，会收一个十来块钱的手续费，其他费用全额退还。

对于重疾险这种几千元保费来说，十来块钱的手续费不是问题。

2. 过了犹豫期能退回保单现金价值

如果过了犹豫期还想退保，那就只能退回保单的现金价值了。

我们经常提到现金价值，到底什么是保单现金价值呢？

我们知道，随着年龄增长，死亡率也会提高。

1693年，英国天文学家哈雷编制了第一张最完整的死亡表，此表统计了各年龄段的死亡率和生存率，这是寿险精算的基础。

1756年，詹姆斯·道德逊教授根据哈雷的死亡表计算出了各年龄段的人投保寿险应缴纳的保费，这种保费称为“自然保费”。

但自然保费有一个问题：年龄越大需要支出的保费越多。

可是，通常情况下，年龄越大经济收入越少，如果缴纳的保费更多，显然会给投保人造成很大压力。

因此，詹姆斯·道德逊又提出了“均衡保险费”的理论。

均衡保险费是将整个缴费期间应缴的保险费“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费固定一个标准，不会随年龄增长而增加。

年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些，通过这种平均，让每年交的保费一样多。

这样在保单生效后，“多”交的保费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保费，便是保单的现金价值，具体现金价值是多少钱，可以打保险公司客服电话，让客服帮我们查一下。

既然是多交的钱，这部分钱的所有权就不是保险公司的，而是投保人的，所以退保时，这部分钱理应退回来。

如果有人想详细了解保单现金价值，鹏哥之前专门写过文章，大家可以翻一下《保单现金价值到底是什么？》。

通常情况下，退回保单现金价值就意味着保费要损失很大一部分，这是所有想退保的投保人都不愿意接受的。

于是，也会有很多人找到鹏哥，问有没有办法可以全额退保。

全额退保其实挺难的，特别是现在投保流程越来越规范的情况下更难，鹏哥之前同样也写过这方面的文章《全额退保，可能没你想的那么香》。

退保的价值不在于能够完全拿回已交保费，还有更大的价值在于未来的保费可以不用交了。

三、什么情况下建议退保？

一般情况下，过了犹豫期以后是不建议退保的，但也并不是绝对的，有些情况下退保并不是坏事。

1. 保费支出过高

通常鹏哥在给大家做保险方案时都会建议保费支出占家庭年收入的10%左右即可，严重不建议超过20%。

但对于大多数非公务员家庭来说，年收入是不稳定的，最近两年，这种感受尤其明显。

所以也会出现一种情况：投保时认为保费占比不高，但投保以后收入下滑，保费占比就显得高了。

或者是买的时候比较冲动，本身占比就比较高，续保再交保费时发现有点吃力。

反正不管什么原因，保费占家庭总收入比例过高，这种情况下是可以选择性退保的。

而重疾险因为保费本身比较贵，所以退保重疾险、保留其他保险是比较好的一种选择。

2. 买错产品了

保险产品种类繁多，想自己完全研究清楚显然不现实，大多数人都是在代理人的推荐下购买的，甚至是稀里糊涂购买的。

本来想买一款重疾险，结果买了一款理财险，重疾保险只是附加险中的一种。

或者购买了其他类型的保险，但并没有达到自己想保重疾的目的。

这种情况下，鹏哥建议大家选择退保。

3. 有更好的保障方案

重疾险更新换代特别快，比其他几类保险都要快。

好处是大家不断可以有新产品选择，比如最近两年新推出的重疾险主打保障全面，与两年前重疾险相比，保障相差非常大。

于是就有人想把原来购买的重疾险退了，重新投保新产品。

这种情况其实鹏哥不完全推荐，很可能不会算账，最终自己亏了，或者现在身体不好，无法重新投保了。

只有在新产品保障方面有绝对优势，保费也划算，并且能够确保身体健康，可以成功投保的情况下，退旧保新才是一种方案。

四、怎么退保呢？

很多人退保难是因为希望在过了犹豫期以后还能全额退保，毕竟重疾险保费是一笔不小的钱。

这种情况退保显然会比较难。

但如果我们没过犹豫期，或者能接受只退回保单现金价值，退保还是非常容易的。

首先，找到保险公司客服电话，直接打客服电话，选择人工服务，然后和客服说你想退保。

客服会和你核实一些个人信息做记录，转交给相关部门。

这里鹏哥要提醒一下，能够申请退保的是投保人，而不是被保险人。

如果投保人与被保险人是同一人，那显然没有这样的区别；如果投保人与被保险人不是同一人，一定要投保人申请。

其次就是等待了，保险公司会主动与我们联系，并且时间不会太长，我们保持手机畅通即可。

联系我们的人会询问我们的退保原因，并象征性挽留。

为什么说是象征性挽留呢？

她们不会像代理人那样滔滔不绝和你讲这款保险有多好，苦口婆心劝你不要退。

只要你态度稍微坚定一些，告诉她们你确实要退保就可以，她们会帮你安排退保。

最后就是等待退回的现金价值到账，这个时间也不会很长。

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！