每次有朋友咨询喵哥车险如何买的时候，我最后都会附加一个，建议你要最好加上座位险。严格来说车险属于财产险，它是管车辆损失和第三方损失的，但是座位险不一样，它归为意外险一类，它的保险对象是车内的乘员。今天喵哥就给大家详细分析一下驾乘险，以及买驾乘险需要注意的那些事。

由于驾乘险属于商业险，而且属于意外险的范畴，所以它的条款都是保险公司自己设计的，而且不同的保险公司之间差距很大，这里面牵涉到的条款以及套路就会相对多一点。比如说我今年买座位险的时候，保险公司的业务人员告诉我，这个座位险价值200多万，但是我把这200多万的座位险仔细分析了一下之后，发现保额里面还潜藏着不少套路。

首先你要知道这200多万的保额是怎么算出来的，按照五座车的标准，这200多万保额要除以5，那么分到每一个座位上实际上只有四十几万，而且这四十几万还潜藏着节假日翻倍这么一个备注条款，也就是说平时一个座位的保额只有二十几万，只有在国家法定节假日每个座位的保额才会上升到四十几万。而按照咱们国家法定节假日的标准，周六周末是不算法定节假日的，它算作公休日，所以你只有在五一、十一、春节这种类型的国家法定节日才能享受保额翻倍，平时就只有二十几万的保额。

而且二十几万的总额里面也有很多细则。细则主要分成了，意外伤害、意外医疗、住院津贴三大块，可以看到我驾乘险单份的意外伤害是10万的保额，意外医疗是1万的保额，还有一个意外住院津贴是9000的保额，那么意外伤害和意外医疗到底是什么意思呢？

意外伤害属于给付型保险，比如说发生交通事故车内成员死亡或者受伤，住院之后治不好落下了残疾，这种情况下就会根据你买的保额赔付。假如死亡就一次性给付10万，如果是受伤了落下了残疾，就按照残疾的等级给付。但是意外医疗属于报销型保险，比如受伤住院了，实际住院花费了多少医疗费，再根据比例报销。

座位险的构成里面，意外伤害的保额会相对比较高，意外医疗的保额会比较低一点，而且我发现这两者之间保额的比例大致是10:1，比如10万的意外伤害，就会配备1万的意外医疗，所以我们买座位险一定要仔细看细则条款，千万不要被保险总额忽悠了。不然看起来总额200万的保险，最后算下来实际上只有一二十万。

通过分析，按照喵哥的经验，建议大家座位险中意外医疗最好不要低于2万，意外伤害最好能买20万以上。