我一直觉得意外险很简单，所以基本上都没怎么说过，不过我发现越是简单的东西，可能越容易被复杂化。

很多人对意外险都有各种误解，我两年前写过相关科普，今天我想再整理一下，好好说说这个险种。

我们看到一些不错的意外险，保障责任可能很丰富，但实际上我们看到的大多是一个意外险的组合，它由几种不同的细分险种合成。

以大家大保镖意外险为例，它的保障内容如下：

这款意外险保障包含了意外身故/伤残、意外医疗、骨折津贴、猝死、意外住院津贴、交通意外这六个方面，保障的内容确实不错。

保障责任丰富的背后是这款产品的底层设计，由《大家安心综合意外伤害保险》、《大家附加意外伤害医疗保险》、《大家附加意外伤害骨折住院津贴医疗保险》、《大家任我行交通工具意外伤害保险》这几个具体的保险合同组合而成。

所以，这款产品这不是一个险种，而是多个险种的组合，也叫综合意外险。

明白这些之后，我们才能更系统的去理解意外险，不会被一款产品丰富的保障内容弄花了眼，我们要知道哪些才是意外险的核心保障，哪些属于锦上添花的拓展责任。

我根据目前意外险的几种主要设计方式，总结出当下主流的几种附加险，主要包含以下几种：

毫无疑问，意外伤害险作为主险，就是一款意外险的核心保障内容，其余都可以算是附加险。

接下来我们就来逐个说说这些细分的险种责任。

主险既然叫意外伤害保险，那么意外伤害的定义就需要明确:

这段话很好理解，也没什么猫腻，和我们理解的意外基本是一回事。

不过，需要注意的是，一般情况下，故意犯罪、患精神疾病期间、醉酒、吸毒、无证驾驶、猝死、战争、恐怖袭击这些属于意外险的除外责任，也就是说因为这些原因导致的意外伤害是不保的。

像醉酒、吸毒、无证驾驶这类属于自己主动作死，违背了“非本意”的要求，出意外了不赔很正常，而很多人以为猝死也算意外，实际上是不算的，猝死是突发性疾病死亡。

定义了意外伤害之后，接下来讲讲意外伤害险的产品设计逻辑上的两个维度，一个是意外发生的场景，另一个是造成的伤害程度。

发生的场景

广义上的意外伤害险除了除外责任以外，是包含所有场景的，也就是上面说到的，不管是因为什么原因，只要是客观的，非主观意识的，被动受到的伤害都算。

在实际生活中，意外发生的场景可以大致分为三大块，分别是出行意外、工作意外、生活意外。

不同的出行方式和生活方式可能面临的意外风险是会有所不同，但影响并没有那么大。

实际上，对意外险影响最大的就是工作性质，很好理解，建筑工地的工作就是会比坐在办公室的工作更危险。

所以，所有的意外险都会有职业限制，像办公室白领，一般业务员等1-3类职业安全系数较高，就可以买到更便宜的意外险。

而像建筑工地工人，外勤警察这类4-6类职业则相对有更大的意外风险，所以，可以买的意外险都会比较少，而且贵很多。

伤害的程度

不同场景导致的后果可能是一样的，但受伤程度可能不一样，这就涉及到第二个维度，定义伤害程度的标准，保险公司要根据不同的伤害程度，赔付保险金。

保险公司以意外伤害的程度划分保险责任为两块，分别是意外伤残保障和意外身故保障，保险合同描述如下：

这里提到的《人身保险伤残评定标准》就是我们保监会对人身险意外伤害制定的一套统一的标准，他将不同程度的伤残，从严重到轻微，分别定了1~10级的分级。

简单来说，就是保险公司根据伤残程度等级赔付保险金，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

实际上，意外身故也可以认为是比意外伤残更严重的一种后果。

为了方便理解，我把它一起加到这个标准中，以四肢不同伤害程度的定级为例如下：

举个例子，假如我买的是100万的意外伤害险，发生意外事故导致截肢了，从膝关节以上没了一条腿，则属于5级伤残，这款意外险要赔付我60%的保额，也就是60万。

需要重点提醒的一点是，配置意外伤害险基本没有健康告知问卷，也就是就算是已经残疾了也可以买，不过如果再次发生了伤残事故，伤残等级没有达到更高级的话，是不理赔的。

就像刚刚的例子，保险公司赔付了60万，来年我还是可以继续买意外伤害险的，假如又出了意外事故，但整体的伤残等级没有超过原等级的话，是不理赔的。

假如提高到了4级，也不会再赔付70万，而是赔付现阶段和原阶段的差额10万，假如身故了也是同样的道理。

意外伤害险的主要功用

讲完意外伤害险的设计逻辑后，我们来说说意外伤害险的主要作用。

我为什么要把身故和一般的擦伤摔伤放到意外伤残等级中呢，就是为了让大家能更直观的分清楚意外伤残的保障范围。

前面讲了这么多，我想表达的无非就是意外伤残才是意外伤害险的主要的保障，这点我一直都觉得是理所当然的。

但现实中，这几年我在和客户沟通中，遇到非常多的人会把意外险的主要责任认为是意外身故，把意外险和寿险做对比，觉得他们的保障是重复的。

不是一两个人这么认为，是好多人，每次都需要我讲解一遍，这一度让我感觉很困惑，为什么大家会对意外险有这么大的误解？

意外伤残不是很容易理解吗？意外伤残的概率是远大于意外身故的，都不需要数据，稍微想一下都能明白，发生意外缺胳膊少腿的概率是远大于直接就死亡的。

后来我大概想明白了，这应该就是几乎完全没人科普意外险的结果吧，而有限的线下宣传主要又都是在卖百万XX行之类的返本意外险，这类产品的保障真的就只有意外身故。

所以我这里想说清楚这点，意外险的作用大头根本不是意外身故，而是意外伤残。

很多人把意外身故当作意外险的关键，把他和寿险对比，但实际上，在意外伤害险中，意外死亡的责任反而是次要的，甚至是不值钱的。

意外伤残保障在作用上是和重疾险类似的，都是解决发生意外事故治疗期间的收入损失和治疗护理问题，而伤残大概率是不可逆的，会对未来的工作和生活带来更大的影响，某种程度上来说，意外伤害险甚至比重疾险更重要。

我一直都认为意外险对我们来说，是除了医疗险之外第二重要的险种。

一方面，意外的发生概率并不像重疾那样随着年龄增长发生概率显著上升，也和我们的身体没什么直接关系，我们面临的意外风险在相对恒定的场景中，发生的概率相对恒定的。

所以，意外险是不需要健康告知的，而且价格是固定的，一款意外险18岁买和60岁买，价格是一样的。

也就是说也许你25岁重疾的概率不高，你可以因为经济压力暂时不买重疾险，但意外险你这辈子绝大部分时间都是一样的概率，一样的价格，所以不应该拖着，而且意外险一点都不会贵。

另一方面，意外险虽然不贵，但发生意外导致的结果却一样是有可能会很严重的。

如果发生意外少个胳膊或者腿之类的，只要意外伤害险的保额足够，我们就能够相对从容的去治疗修养，不需要太担心家庭生计。

修养一段时间后可能还可以继续原来的工作，假如已经适应不了原来的工作，至少还有是时间去适应新的工作的。

但有时候，现实会非常残酷，有些时候，我们活着会比死亡更痛苦，就是发生意外导致高度残疾的时候。

假如发生高度残疾，则可能后半生都只能由别人来照顾了，这时候假如没有足够的保额赔付去支撑，后半生也许真的是生不如死的。

在意外险中，高度残疾简称“高残”，也可以叫“全残”，是指下列情形之一：

看看全残的定义，就知道全残是一种什么状态，基本上3级以上的意外伤残就可以定义为全残。

所以保险的科学配置是很重要的，这样至少在人生最黑暗的阶段，不会因为钱的问题活不下去，能有足够的资金去帮助自己度过这个阶段。

另外，全残也是重疾险的赔付标准；假如配置了重疾险和意外险，发生全残的时候，两个险种都会赔付。

从概率上来看，意外伤残的概率是远大于意外全残的，意外全残的概率也是大于意外身故的。

这就是我说的意外伤害险核心保障是意外伤残，不是意外身故的原因，如果一款意外险没有意外伤残，仅保障意外身故，那么就成了阉割版的寿险，作用和价格就完全不一样了。

因为很多人确实不理解意外险，不理解意外伤残保障的重要性，所以我这篇花了比较多的时间去解释这个概念。

了解到这些基本思路之后，我们就应该要明白，意外险的核心保障是主险的意外伤残，这样就能对市面上的各种产品有一定的辨识能力。

最后讲讲附加险

1-意外医疗险

上面意外等级中连10级都没有达到的一些小意外，像擦伤摔伤这类，主险是不保的，但可以用意外医疗险报销门诊或住院费用，所以很多意外险都会把意外医疗险以附加险的形式设计到组合中。

意外医疗险属于医疗险的分支，实际上并不是意外险，一般在我们配置了完善的医疗险的情况下，意外医疗险是可以不用配置的，它们的保障会重叠，看病报销的时候只能二选一，不可以重复报销。

不过目前主流医疗险推荐大多是百万医疗险，有1万免赔额，一般的小意外门诊也够不上这个免赔额，所以意外医疗险对于配置的是百万医疗险的人来说，还是有一定的补充保障作用的。

2-意外住院津贴险

是一种津贴险，有点区别于医疗险的看病报销形式，更多类似重疾险的确诊赔付形式，赔付的方式是假如发生因意外导致的住院，根据约定的赔付金额和实际住院天数，赔付保额。

举个例子，假如保额是每天200元，因意外住院5天，赔付保额是200*5=1000元。

这个险种属于附加责任，既有一定代替医疗险的费用报销作用，又有点重疾险的补充收入损失作用，但额度一般都不高，所以起不了明显作用，属于次要看的责任，有就配上，没有就不强求。

3-交通意外险

交通意外险就是上面讲到的对意外场景分类的险种，要求在限定的场景发生意外才会赔，限制为出行意外，甚至会限制出行工具，这样保障的范围就比较小。

交通意外险可以是附加险的形式，出现在主险中组合，也经常会被保险公司拿来单独销售这个险种，比如航空险。

作用就是拓展某些具体场景发生意外的时候，赔付的保额，比如经常出差需要坐飞机高铁之类的，就适合配置公共交通意外险，如有些人经常开车，就适合拓展自驾车责任。

配置之后，万一发生相关的意外事故，除了主险的意外伤害险赔付保额之外，拓展的交通意外险也可以叠加赔付。

不过和主险意外伤害险一样，这个险种也是有细分意外伤残和意外身故两个责任的，核心还是意外伤残责任，如果某产品的保障仅有意外身故，则产品实际保障和作用将大打折扣。

4-猝死

猝死实际上不属于意外险保障范围，前面有说到，猝死实际上是因突发性疾病导致的身故，不属于意外身故，一般情况下猝死意外险是不理赔的，除非这款意外险附加了猝死保障。

猝死责任和交通意外险的作用类似，是拓展具体场景的保障，适合工作强度较大，比较容易暴毙的某些行业，比如996福报。

5-两全险

这个又是大公司的最爱了，通过两全险可以让一款意外险实现返本的功能。

两全险本来只是一个工具，没有好坏的说法，但很多保险公司却通过两全险搭配上特定场景的意外身故保障/全残，用两全险做成了主险篡了意外伤害险的位，把他包装成了意外险去卖。

看完我前面讲的，大家应该就知道意外伤害险是包含两个维度的，普遍的意外场景和不同的伤残程度。

而这种两全险的设计却大多只包含了特定的交通意外场景，只包含了意外身故的伤害程度，两个维度都极度的压缩了保障范围。

把只包含意外身故责任的产品当成意外险来夸大市场宣传，刻意弱化了意外险的作用，极度扭曲了很多人对意外险的认知。

在我眼里这种做法甚至不叫坑，叫做恶！

在我看来，很多人把意外险当成当成只保意外身故的寿险，这些大公司的这些宣传功不可没。

以目前某款大公司在售的百万XX行为例（不敢点名，免得被夹了），保障页面介绍是这样的：

看起来保额非常高对不对？一般意外保障也能有100万，但没有更详细的介绍，如果不点进合同去看，你可能都不知道，这个100万的一般意外保障指的仅仅是意外身故或高残保障。

后面又细分什么电梯意外，客运意外，轨道意外，航空意外，都是指特定场景的意外身故或高残。

保额可以高达500万，但却一毛钱的意外伤残保障都没有。

这么设计，如果不是具备一定的保险专业知识的人，是很容易被误导的。

但如果你看明白了我这篇文章，就知道这样的设计，可想而知保障范围是有多狭窄，可不就是只保意外的寿险了么。

如果代理人有说清楚，那倒还好，你也知道你买的是一款只保意外身故的寿险。

而如果你把它当成了意外险，买了这类产品，万一真发生意外导致伤残的时候，拒赔的后果是可想而知的。

而很多人买这类产品更看中的可能是存钱，不过这类产品用来吸引人的返本存钱能力更是经不起推敲，具体可以看我之前写过的《从5款百万XX行中，我看到了一把收取财商税的利器》。

这里就不展开说了。

因为目前市场上的意外险非常繁杂，有很多产品看起来保障好像非常不错，但实际上是在钻字眼上的漏洞，混淆保障责任。

希望大家看完这篇文章，能对意外险有一个基本的认知，能客观的去看待意外险。

意外险在我眼里，真的是除了医疗险之外，第二重要的险种。

目前的互联网保险市场推出了不少高性价比的综合意外险，100万保额一年只需要大约300块钱。

可以明确的是这个价格，保险公司之间也是卷的非常厉害了，利润空间是非常有限的。

所以，目前线上这些高性价比的意外险的寿命普遍都不长，很多都是卖一段时间就下架了。

好在意外险是不需要健康告知的，所以下架了换一款就可以了。

不过，买这类意外险的时候，也需要自己多注意一点，每年续保的时候要记得重新梳理一下自己的保单，避免因为忘记了而断保了。