最近后台关于“太平洋鑫享福年金险”的咨询突然多了起来，大白一打听，鑫享福8月20日上线，却限售，号称卖到8月31日就不卖了。

先提醒一句，产品再好，都不要被炒停售冲昏头脑。

尤其是年金险这种理财保险，保费交的高，资金锁定期限长，买了后才发现不合适，再想退保，会损失掉大部分保费。

那最好了解清楚产品，确定适合自己，再决策。

下面大白就来帮大家分析下太平洋鑫享福是否值得买。

一、鑫享福谁能买？

以下是基本信息：

• 投保年龄：出生5天-64周岁（男）；出生5天-65周岁（女）
• 缴费期间：3年/5年
• 保障期间：15年
• 犹豫期：15天

没什么可说，大白就提醒一点：

犹豫期又叫反悔期，期间（也就是15天内）退保，你只要支付10元工本费给太平洋，其余保费会全部退还。

反之，超过15天你才想起来退保，那就要做好损失掉大部分保费的心理准备。

毕竟保险公司成交一单也是有成本的，比如代理人佣金、公司运营成本、渠道费、广告费等等。

总之，还是那句话，看懂了再买，别冲动。

二、鑫享福怎么领钱？

说到大家最关心的部分了。

要回答这个问题。

先要搞清楚鑫享福的产品形态。

其实不复杂。

就是年金主险 万能账户。

年金主险就是鑫享福，最长只保15年，可以选3年或5年缴费，缴费时间不一样，会影响年金领取的额度。

以5年缴为例：

1、祝贺金：第5及第6年可领取100%年交保费(若选3年缴，那第5及第6年，可领取55%年交保费）

2、祝福金：第7年至第14年，每年领取36%的年交保费。（3年缴，那第7-14年，每年返还27%的年交保费）

3、满期生存金：第十五年，给付保额。

4、身故/全残保险金：若保单到期，被保人身故或全残了，那赔已交保费或现金价值较大者

要是上面的祝贺金、祝福金、满期金、身故保险金你不领走，那可以进万能账户去复利生息。

太平洋一共提供了4个万能账户供选择，分别是：财富赢家、财富管家、传世赢家、传世管家。

不同万能账户对保费要求不同，年保证利率也不一样。

像传世管家、财富管家，年交保费超过3万才能选，其年保证利率也高一点，为2.5%；

而财富赢家、传世赢家只有2%。

年保证利率是什么意思呢？

可简单理解为，是保险公司承诺一定会给到你的收益，写进合同，白纸黑字，不管保险公司实际投资收益高还是低，或外部环境如何变化，它都得给你这么多。

而跟万能账户相关的还有两个利率。

一是实际结算利率：即鑫享福真实的收益率。

一般比年保证利率高，至于具体是多少，跟保险公司投资收益有关，可参考以往数据，浏览器搜索“太平洋保险万能账户结算利率”能找到。

提醒一句，代理人喜欢把历史结算利率当做未来预期收益率来跟你说，其实，是不保证的，也保证不了。就跟牛市炒股有20点的收益，不代表熊市也能挣到20点收益一样。

二是演示利率：在没投保前，除了一个年保证利率是确定的，实际利率是看不到的，那为了方便你明白万能账户的收益，代理人就会按一个预估利率给你演示。

预估利率分低、中、高三档，一般来说，低档就是年保证利率，中档利率大概在4.5%左右、高档为6.0%。

较有参考性的是中档利率，高档利率听听就好，保险公司很难做到年收益6%，不要被诱惑了。

说明下，鑫享福附加的万能账户保障期限为终身。

也就是说，即使主险鑫享福到期了，只要万能账户里还有钱，就可以继续运行下去。

且自第5个保单年度起，你就可以从万能账户里按年领钱。

具体怎么领，就看你是怎么和保险公司约定的。

你可以选择按年领钱。

不过，每年领的钱有上限，最高不能超过已交保费的20%。

原则上，万能账户的钱可以一直领下去。

但如果只出（领钱）不进（交钱），钱总有领光的一天，领光了，合同也就终止了（即使没领完，但被保人身故了，赔了身故保险金，合同也会终止）。

当然了，如果万能账户的收益确实还可以，你可以向保险公司申请追加保费。

但追加不是免费的，保险公司会收取1-3%的初始费用。

比如你追加1万保费，太平洋收你1%初始费用，那只有9900元进入万能账户去生息。

碰上你急需用钱时，你也可以选择一次性把钱领出来，但合同也就终止了。效果等于办理了退保。

这就是鑫享福的大致情况。

三、鑫享福实际收益率如何？

那鑫享福是否值得买呢？

凡是理财保险，都要看实际收益率。

算实际收益率，可以借助Excel里的IRR函数（公众号后台回复：IRR，可免费领取IRR表格）。

不知道IRR是什么意思没关系。

你就记住一点：IRR能帮你识破营销套路，因为IRR越高，代表实际收益率越高，产品就越值得买。

下面我们就来算下鑫享福收益率如何。

假设30岁的小明，买了“鑫享福 财富管家”，年交保费5年，每年保费10万，保额是115840元。

那：

祝贺金：小明35岁、36岁，能分别领10万。

祝福金：小明从37岁起，一直到44岁，每年能领36000。

满期金：即小明45岁时，可以一次性领115840元。

说明下，115840元的满期金，是小明把年金领走的情况。

若小明祝贺金、祝福金、满期金都不领，而是放到“财富管家”万能账户去复利生息。

假设他15年后需要用钱，那他一次性能拿回多少钱呢？

没有投保，就无法获得真实收益，只能参考保单利益演示，也就是代理人会给你看的那个。

大白前面提过，保单演示，看低档和中档收益就好，因为保险公司基本做不到每年6%的利率。

而对应能拿回多少钱，人活着就看生存总利益；身故了，就看身故总利益。

生存总利益=主险现金价值（退保才能拿到） 万能账价值（第五个保单年度后可随时领取）。

“财富管家”年保证利率是2.5%，根据保单利益演示，到小明45岁时，能够领到的生存总利益是685865元。

带入IRR函数，得出的实际收益率为2.45%。

若按中档利率4.5%算，到小明45岁，账户的钱是807243元。

对应的IRR是3.74%。

2.45%有点低了，3.74%还算不错，但距离代理人宣传的5.5%的利息，差距还是不小。保持清醒的头脑，才不会错误决策。

四、大白小结

总体看，鑫享福不算差，但也没那么好。

有三点要注意：

1、若不附加万能账户，鑫享福就是一款固定领取的中短期年金险（保15年），没有利息分红；

2、只有搭配万能账户，才能享受复利生息的收益。

但实际收益多少，得投保之后才知道（保险公司每月会在官网公布，也可以电话咨询客服）。

主要取决于保险公司的投资能力，可以参考历史分红情况或演示利率。

记住，只能参考，不能当真。

因为投资市场瞬息万变，行情差，只给你2%或2.5%年保证收益，也不算违约；行情好，那给到代理人宣传的5.5%，也是可能的。

3、鑫享福这类理财保险，回本周期蛮长。

像小明30岁买，每年交10万保费，连续交5年，在不领年金的情况下，大概到他41、42岁时，保单账户价值才会超过50万。即，此时他才刚刚回本。

所以，鑫享福更适合拿余钱去买，所谓“余钱”，就是需要用钱时，也不必动用这笔钱，不然中途退保，你不仅赚不到钱，还会亏一笔钱。

再一点，根据IRR函数试算结果，即使是中档利率，鑫享福实际收益率也就3.92%。很多理财产品的收益都比它高。

因此，要回答鑫享福适合谁买？

应该是：

1、经济条件较好；

2、不太懂理财，追求长期稳定的收益，或想强制储蓄一笔钱；

3、保障型保险，包括重疾险、医疗险、寿险、意外险都已经配置齐全，即使家庭遭遇变故，也不必动用理财的钱。

如果你符合以上三个标准，那买鑫享福是可以的。

否则就不太建议了。