简版

意外险：黄河财险超人意外险、平安财险大守护意外险、安盛天平保险百万守护意外险

重疾险：阳光人寿倍享阳光、德华安顾乐享一生、同方全球新康健一生、昆仑健康保青春保普惠、富德生命尊享健康庆典版、中意人寿悦享安康

年金险：恒安标准筑梦未来、天安人寿启航星、华夏人寿东方红3号、恒安标准恒盈年年、中荷人寿金生有约（优享版）、华夏人寿华夏红

寿险：华贵人寿大麦2022、中意人寿臻享一生、信泰人寿如意尊系列

2022年1月份意外险推荐

一月份主要有三个普通意外险险种可以值得推荐，分别是低、中、高三档，一个少儿意外险，一个老年人意外险

意外险可以保身故/伤残、意外医疗两大核心保障方向，并有多种附加责任可选。后文分析中也从这三个角度进行评级

一、黄河财险超人意外伤害保险

• 身故/伤残最高保额为100万，标准情况无任何限制，评级五星*****
• 意外医疗最高保额3万，限制社保内用药，0免赔100%赔付，这个不太友好，对于自费药是不报销的，评级三星***
• 附加责任包含猝死30万，但是条款对猝死定义有限制，要求6小时内非暴力死亡才算，属于较为严格的情况，评级三星***

总保费是最便宜的，100万保额才299元，属于性价比超高的险种，进行意外险累计搭配的时候，会考虑多配备该险种。

二、平安财险大守护意外险

• 身故/伤残最高保额为100万，但购买100万档时，需要被保险人的投保前一年的应税薪金收入超过10万才行，否则按照低档次的保障承担责任，对于买高保额的客户不太友好，评级四星****
• 意外医疗最高保额5万，并提供住院津贴150元/天，对社保外用药依然有一定的限制，评级四星****
• 附加责任，对航空意外进行加倍赔付，承担猝死、传染病身故等责任，猝死责任要求24小时内身故，也是较为宽松的。评级四星****

考虑到公司品牌以及理赔顺畅程度，这款意外险几乎就是王炸级别的保险，年收入10万以上就买1002万档，年收入10万以下就买30万或者50万档。

三、安盛天平守护百万综合意外伤害险

• 身故/伤残最高保额为100万，但购买100万档时，需要被保险人的投保前一年的应税薪金收入超过10万才行，并且限定职业类别为1-2类低风险职业，否则不承担责任，对于买高保额的客户不太友好，评级三星***
• 意外医疗最高保额10万，0免赔100%赔付，并扩展社保外医疗；每日住院津贴600元，重症津贴1200天/天；救护车费用1000元；评级五星*****
• 附加责任，包含猝死10万（较低），交通工具额外赔付，并扩展个人责任险10万，评级四星****

这款意外险号称是中高端人士专属，也可以从保费上看出来，同样保额的保费是其他意外险的好几倍。即使这样，这款意外险的销量也是非常的高，凭借的就是这个五星级的意外医疗，绝对是市场上最好的保障责任：住院津贴，医疗费用不限社保。

四、少儿意外险-平安财险大守护少儿意外险

• 身故/伤残保额，受国家法定限制，0-10周岁的儿童身故保额不超过20万，10-18周岁儿童身故保额不超过50万，伤残等级保额不受限制。评级五颗星*****
• 意外医疗总保额2万，0免赔100%报销，不限社保用药。评级五颗星*****
• 自带预防接种意外、可选附加烧烫伤意外医疗，都是比较实用的责任。评级五颗星*****

以前少儿意外险是平安小顽童，现在升级换代程成了平安大守护少儿意外险，保费贵了一些，但依然是最好的意外险险种之一。

五、老年人意外险-平安大守护老年人意外险

• 身故伤残保额最高20万，并且70岁以上的最高10万 ，考虑到实际，对于50-60年龄段的人，如果险要更高保额需要选择其他的险种；同时几乎所有的意外险对老年人的总保额都进行限制，所以这里也谈不上大问题。评级四颗星****
• 意外医疗最高2万，不限社保，100免赔额；住院津贴100元/天，中规中矩，评级四颗星****
• 带有救护车费用、意外骨折保险金，这两个都是比较实用的保障责任，评级五颗星*****

老年人意外险整体上而言比较少一些，此款意外险谈不上惊喜，但是考虑到公司品牌及理赔流畅度，还是非常值得推荐的。

2022年1月份重疾险推荐

以30岁为费率计算依据，无特殊说明，均按照最长交费期缴费，保障终身。注：一般男性的费率较女性贵一些。

保障终身的意思是，只要是在活着的状态下，符合了条款约定的重大疾病（确诊、做了相关手术、持续某种状态）都可以获得赔偿，哪怕这个人已经九十多岁了，依然可以赔付。

自带身故责任的意思是，只要这个人死了，不管什么原因（非犯法情况下），包括出意外导致的身故，都可以获得赔付，因为人肯定会死的，所以这个赔偿是肯定可以拿到的。（身故和全残多数同时列为同等责任的）

重疾险带上这两个责任，就是传统的重疾险，也是完整的重疾险 ，才具有购买重疾险的意义，市场上绝大多数都有这两个责任，弊端在于费率会较高。

重疾险

单次赔付型

首选阳光人寿的倍享阳光

好处在于60周岁前额外赠送100%保额，奋斗期压力较大的人士可选，可以获得较高保额（50万的保额，实际可赔付100万）

一般会推荐给小孩（和其他险种进行组合选择），以及工作前期收入较低且有较大经济压力的群体

注：等待期180天，保障终身、自带身故责任

费率参考：

30岁男，50万保额，20年交费，年交保费14270；30岁女，50万保额，20年交费，年交保费13510。

0岁男，40万保额，20年交费，年交保费4384；0岁女，40万保额，20年交费，年交保费4104。

其次德华安顾乐享一生（尊享版）

好处在于支持定期保障（30年、40年，至60、70、80、105岁多种保障期限），支持少儿、女性、男性多种特定疾病附加

一般推荐给预算有限并且接受定期保障的客户，或者担心某些特定疾病的客户

注：尊享版较优享版费率较高，差别在于全残和身故的赔付额度，等待期90天，自带身故责任

费率参考：不附加特定疾病

30岁男，50万保额保障40年，30年交费，年交保费6690；30岁女，50万保额保障40年，30年交费，年交保费5660。

第三，同方全球新康健一生

极为单纯的重疾险，只有重疾保障，费率较低（可以附加轻症责任、特定疾病责任，增加保障厚度）

一般推荐给单纯的想要重疾保障的人士，或者本身的健康类保障已较为全面

注：等待期90天，保障终身、自带身故责任

费率参考：不附加轻症、特疾

30岁男，50万保额，30年交费，年交保费8400；30岁女，50万保额，30年交费，年交保费7500

多次赔付型

昆仑健康保青春、保普惠

多次不分组赔付，保障责任可选，支持恶性肿瘤、心脑血管的附加二次赔付；同样的保费下，在条款保障责任下基本做到了极致。保青春60周岁前额外赔付60%，重疾可赔三次，间隔期一年；保普惠前十五年额外赔付50%，投保年龄较宽，费率较低。

一般推荐给价格敏感或者预算有限的客户，或者是只要纯消费型重疾险的客户，也可作为少儿重疾险的替代品

注：等待期180天，保障终身可选，身故责任可选，不同组合下，费率差别较大。事实无三同条款

费率参考：基础保障责任

保青春：30岁男，50万保额不加身故，30年交费，年交保费7600；30岁女，50万保额不加身故，30年交费，年交保费6635

其次是同方全球新康健一生（多倍保）

保障责任较好，自带多个额外赔付；支持恶性肿瘤与成人特疾附加。一般推荐给预算较为宽松的客户

注：保障终身、自带身故，无三同，等待期90天

费率参考：基础保障责任

30岁男，50万保额，30年交费，年交保费12950；30岁女，50万保额，30年交费，年交保费12000

第三是富德生命尊享健康（庆典版）

多次分组赔付，条款约定较好，有额外赔付功能，自带高发重疾的二、三次赔付，某些特殊疾病核保较优；可附加两全险，真两全，到期后可返还保费。

一般作为少儿重疾险替代，或者推荐给价格敏感型的成人客户（提供两全附加及减保转养老的功能）

注：保障终身、自带身故，无三同（庆典版无），等待期90天

费率参考：不加两全，保额超30万选19年交费期

30岁男，50万保额，19年交费，年交保费13900；30岁女，50万保额，30年交费，年交保费12900

第四是中意人寿悦享安康（全能版）

60周岁前二次确诊重疾险，额外赔付；核保较为宽松，并且支持核保复议；绿通、重疾服务较为优秀；现价较高，后期超过保额

一般推荐给经济条件较好的，重视保险服务等软实力的客户

注：保障终身、自带身故责任，有三同，等待期90天

费率参考

30岁男，50万保额，30年交费，年交保费12610；30岁女，50万保额，30年交费，年交保费11870

特殊防癌重疾险

恒安标准老年恶性肿瘤危重疾病保险（B款）

仅保障恶性肿瘤、原位癌、身故、全残，确诊原位癌后豁免后期保费，恶性肿瘤保障依然有效

一般推荐给体况有异常，无法投保重疾险的客户；或者经济预算有限的客户；或者年龄较大购买重疾险受限的客户

注：身故、全残赔付累计保费和现金价值的大者（不是赔付保额），等待期180天

费率参考

50岁男，20万保额，10年交费，年交保费9732；50岁女，20万保额，10年交费，年交保费7518

2022年1月份寿险推荐

分为定期寿险、传统终身寿险（杠杆寿）、增额终身寿险、两全保险、

• 最开始的时候，寿险是只有被保险人在某一时间段内身故的时候才进行赔偿，没有身故就不赔偿（定期寿险）
• 后来，引入了资产传承的作用，当被保险人身故的时候就进行赔偿，因为人肯定会死，所以赔偿是肯定的（终身寿险）
• 为了满足部分人士的死了给钱、活着也给钱的希望，又有了某一段时间内身故给钱，不身故就给满期金的险种（两全保险）
• 现如今，为了适应人们理财的需要，在终身寿险的基础上又添加了一定的理财功能，相当于投保人有了一个可以长期复利增值的储钱罐（增额终身寿险）

后文分别对这四类险种进行推荐

一、定期寿险-华贵大麦2022定期寿险

定期寿险的保障责任极其简单，就是当被保险人身故或者全残的时候，由保险公司进行赔付。从保险本身上来看，对定期寿险的评价维度包含：费率、免责条款。

而对于该险种而言，几乎都做到了最优。最大的特色就是便宜，免责条款数量最少，并且免体检额度高。相比同期其他公司的同类险种而言，费率能少1/3到一半，免责条款只有三条（被保险人酒驾、吸毒、艾滋病等造成的死亡也能赔偿），最高免体检额度为350万。同时也可附加交通意外的加倍赔付。当然，缺陷在于，纯互联网运营，网点数量较少，公司知名度低。

费率参考：男性30岁，保障30年，30年交费，100万的保额年保费1089元；女性30岁，保障30年，30年交费，100万的保额年保费587元

二、传统终身寿险（杠杆寿）-中意人寿臻享一生

终身寿险相比定期寿险而言，因为赔付是肯定的，所以带有强烈的资产传承色彩，本身的保费是定期寿险的很多倍。从评价维度上，主要考虑因素是费率、免责条款、现金价值。

同时根据实际工作经验看，与定期寿险不同，选择该类型险种的客户，往往也会看重保险公司的服务，对保险公司的实力以及可提供的信托等资源进行着重考虑。

单纯从费率及免责条款等因素上看，华贵人寿小爱终身寿险是最佳的，费率较低并且免责条款只有3条，但缺陷也在品牌知名度和保险服务上。如果是选择阳光人寿尊享阳光终身寿险，费率稍微高了一点点，在保险公司知名度上能更高些。

同时如果看重保险金信托，及保险公司对高净值客户的服务上，或则是想买高保额，可以选择中意人寿的臻享一生或者同方全球的新传世荣耀。这两个险种各有特色，其中中意人寿略微贵一些，保单现金价值更高些；同方全球在对意外身故和航空意外的保障上，有额外赔付。属于各有强求

费率参考：男性30岁，20年交费，100万的保额年保费14280元；女性30岁，20年交费，100万的保额年保费12850元

三、两全险—中意附加悦享安康两全保险

目前两全险多数都是以附加险的形式附加到重疾险之上，这种类型的保险名义上虽然还有保障功能，但更多的还是理财的形式存在。

考虑到实际销售情况，这里暂不做介绍，主要以后文的增额终身寿险为例说明。

四、增额终身寿险-信泰人寿如意尊3.0、典藏版

增额终身寿险相对简单，投保人更多的是将其看成一个可以领取取用的存钱账户。

考虑到保险公司的稳定性与安全性，对于此类产品，从保单本身上考虑，几乎就只有一个维度——现金价值。之后是对加保、减保的限制，以及是否提供信托的对接等方面。

信泰人寿的如意尊系列在账户价值上几乎做到的极致。

2022年1月份年金险推荐

年金险是客户把钱交给保险公司，保险公司在约定的时间定期给到客户，保证每到固定的期限都能有钱花

一、教育年金

费率以0岁男孩，作为测算基础

首选是恒安标准筑梦未来大学教育金年金保险

该险种的最大特色在于专门针对大学期间的年龄段，被保险人需要在18.19.20.21周岁期间才能领取到保险金（如果没有上大学，也是可以领取的，设置的只是年龄阶段），并于22周岁时一次性领取满期金，合同终止。

按照条款约定的收益，实际收益率IRR在3.85%。

一般推荐给重视子女教育的家庭，希望能在高等教育阶段给孩子助力。

其次是天安人寿启航星年金保险

该险种的最大特色在于，可以给孩子持续稳定的现金流，从18周岁开始，每年都给孩子钱，可以按月领，也可以按年领……固定的金额，活多久，给多久。

按照条款约定的收益，实际收益率IRR在3.26%。

一般推荐给担心子女日后生活稳定的家庭，能对孩子的日常生活提供保障。

第三是华夏人寿小当家年金保险

该险种的特色在于，在上述两个险种之间做了一个折衷，即保障大学阶段有高额的生存金，也保障日后生活阶段有稳定的现金流。

按照条款约定的收益，实际收益率IRR在3.43%

一般推荐给想兼顾孩子教育与生活的家庭

三个险种在现金流及收益率上的区别

可以看到筑梦未来的收益率最高，但是保障期限最短。启航星每年给付的保险金较高，但是收益率较低。小当家属于兼顾两者的特色，在18-24岁的七年时间里高额给付，但在后续每年的给付金额较低。

三者之间没有优劣之分。

三个险种在现金价值上的区别

筑梦未来的现金价值在第九年超过累计保费，当保单满期终止后不再具有现金价值。启航星在第十年的现金价值超过累计保费，之后的每年的现金价值都是三者之中最高的。从此方面来看，投保人可以利用现金价值进行资金周转，启航星无疑是最优的。

三个险种在身故和全残保障上的区别

从保障方面考虑，结算保单的现金价值，也是最优的，但缺陷在于没有全残保障。筑梦未来，在投保人保费豁免上略有缺失。

不过，年金险在保障方面本身就是弱势，此处也是可有可无的考虑要点。

二、投资年金

费率以30岁男作为测算基础，三年交费，年交1万元

恒安标准恒盈年年年金保险

非常干脆的一款年金险，交费3年，保障15年：从第11年开始领钱，年领取累计保费的1%，领取5年，之后一次性领取满期金。

按照条款约定的收益，实际收益率IRR在3.77%

条款各个方面也比较简单，如果看重这个约定收益（基本上算是市场范围内较高的水准了），能接受这个理财周期，可以选择它。（一年10万，一共三年交30万，15年后，给50万）另外，这个年金险其实和恒安标准筑梦未来教育年金属于相近的，也可以作为教育年金来使用，具体选择时依据利益现金价值表测算即可。

一般推荐给只是想理财的客户，对本金的安全极其的重视。

华夏人寿华夏（红钻石增强版）

这是一款定期保障20年的险种，特点在于返还快，交费结束即可开始返还。与筑梦未来相比，每年领取的保险金金额较高，领取的年数更多，缺陷在于满期金较低。

一般推荐给较为重视短期利益的客户，希望快速领钱，并且不愿意接受亏损。

华夏人寿东方红3号年金保险

这是一款终身型的年金险，从第五个保单年度开始，每年都领取固定金额的保险金，活多久，给多久……

一般推荐给有巨额资金且担心该笔资金安全性的客户，这个险种可以将这笔资金转化为稳定的现金流反哺自己。

华夏的两款年金险都可以添加他们的万能险账户，每年领取的年金可以进入万能账户，复利增值，保底利率是3%，在所有的万能险账户中，属于较高的水平。

现金流对比表

三个险种都是各有特色，无法对比好坏，还是投保人根据自身实际情况进行选择。恒盈年年的特色在于收益较高、期限短；东方红3号的特色在于保障期限长，收益高；华夏红的特色在于结合了期限和收益的特点，并且对应的万能账户收益高。

现金价值对比表

三者在领取的时候都具有较高的现金价值，回本周期方面恒盈年年相对晚了两年，不过实际上影响并不太大，分不出好坏来。

保障对比表

恒盈年年相对弱一些，没有投保人豁免的功能。但是还是那句话，年金险在保障方面本身就是弱势，此处也是可有可无的考虑要点。

三、养老年金

费率以50岁女作为测算基础，10年交费，年交1万元

中荷人寿金生有约（优享版）

最大的特色就是同样保费情况下，领取金额最高；并且每年可以加保20%及最后一次可加保100%保额，加保条款写进合同。

缺陷在于开始领取后，现价降为零，是一个单纯的养老金，不可挪动；并且保证领取的是本金，也就是只保证累计保费的给付。

一般推荐给对养老金极为看重的群体，身体素质比较好，可以最大的领取固定的金额，并且随时加保，专款专用。

长城人寿金彩一生养老年金保险

特色在于保证领取20年，领取金额相对较高，刚刚开始领取的时候，领取金额较低，之后领取金额增加并稳定下来。开始领取后，现价也降为零 ，保证专款专用。

一般推荐给身体相对较弱的客户群体，最大限度的保证收益。

华夏人寿华夏红（养老版）

特色在于兼顾了现金价值和养老金领取，保证领取15年或者30年，保险收益确定；领取养老金后，保单依然具有一定的账户价值，可以随时取用。

缺陷在于，领取金额相对较低。

一般推荐给对后期养老不确定的客户，兼顾多方利益。

上处提到的，华夏东方红3号也可以作为养老年金来使用，从第五个保单年度就开始领取养老金，适合较晚准备养老金的客户，并且可附加万能账户，也可以用作资金周转。

现金流对比表

单单从现金流上来看，金生有约是最高的，金彩一生虽然前几年领取金额较低，但是后期较高，也低于金生有约。（金彩一生和华夏红，有保证领取条款，当被保人在领取期间身故时，两个险种都会有较高的金额赔付，属于各有千秋）

现金价值对比表

三个险种只有华夏红有现金价值，在养老金开始领取后，依然可以给投保人提供资金周转的机会。同时，三份保单的现金价值都是低于累计保费的，也就是说交费期间退保，是会导致损失的。

保障对比表

从身故赔付方面讲，华夏红由于具有现金价值，可以以退保形式取得身故赔偿金，并且就是保证领取劝，保障层面是最好的。金生有约只是保证领取累计保费，相较于金彩一生保证领取20年的保额，保障层面更弱一些。