标题出自知乎上一个比较热门的问答，我略作修改，因为我就是那个每年花几十万给孩子买教育金、婚嫁金的妈妈。

今天就来说说这个话题。

01 我给孩子买了哪些年金？

前几天我发了一篇文章：为何未来保险市场是“理赔维权年金保险”为王？

里边“晒”出了我给女儿买的多份年金保单。

图｜我给女儿买的年金保单合影

有很多朋友私信我，你给孩子买了哪些年金？为什么会选择这些产品而不是其他的？

今天也借着这篇文章，我来集中解答一下。

先来一张总体清单，这是我给女儿买的：

①中意永续我爱终身寿险（尊享版）：10万*3年交

②恒大万年禧两全保险：20万*5年交

③同方全球传世尊享终身寿险：3万*5年交、10万*3年交

④长城爱永随终身寿险：趸交10万

⑤天安人寿启航星年金保险：3千*3年交

对年金有一定了解的朋友，可以看出：

①-④都是属于增额终身寿险，保单价值按照一定的利率复利增值，直到终身；

⑤属于年金类产品，年满18岁后每年固定领取一定数额，而本金几乎一直都在，领取直到终身。

不清楚年金保险是什么也没有关系，总之来讲，都是理财类的保险产品。而我选择的这些理财类保险产品中，“增额终身寿”类型的偏多。

我为什么会偏爱增额终身寿险？

◼首先，增额终身寿是什么？

通俗理解为：这份理财类保险产品的收益都是写进保险合同的，都是确定的，以现金价值的方式写进每一份合同，不来虚的，不说最高多少，只说最低我有多少。

市场上经常见一些产品销售的时候演示高利率，其实回归到产品本身，高收益毕竟很难确定，最低的时候客户也能接受才是最关键。全球利率下行的大环境下，最低点才是最该关注的。

再来说说，为何我要配置增额终身寿类型的教育金？

因为这些保单是留给孩子的，不论是教育金还是婚嫁金，都属于刚需，在我看来是不能有任何风险的。

从小到大，见多了因为家庭变故不得不影响学业的，我自己就是。

小的时候因为父母投资所有钱到私人银行，血本无归。本来我可以去好的学校，结果家里给不了那么多钱，我和弟弟只能一个人有选择更好学校，无奈我选择了放弃。

我运气还是好的，父母重振旗鼓，最终是有大学读，还有个我的邻居，他的父亲脑溢血去世了，留下母亲带三个孩子，他连大学都无奈放弃，因为还有弟弟妹妹的高中没有读完，他需要挣钱去帮助弟弟妹妹。

我不想我的孩子也这样。

我不能预知未来的事。以后自己是有钱还是没钱我不知道，但孩子到了哪个年龄就要读那个年龄的书，这个我是很清楚的。

所以，除了提前给孩子准备好这一切的钱之外，有部分保险理财产品是安全、稳定、确定百分百的本金和收益的，这部分产品是我考虑孩子教育金的第一选择。

图｜我孩子20岁左右上大学的时候，总共能拿到325万6千8百多，想那个时候读哪个大学应该都差不多够花了

◼其次，作为投保人的我，感觉自己现在还很年轻，还在奋斗。很有可能在未来的几年，我会想换个更舒适的房子，或者有好的投资机会我需要本金。

为了预防随时用钱的可能性，所以我对这份保险的灵活性有一定要求：

我希望这个钱在我需要用的时候就能用，我不用的话，它也能一直复利增值。这是我的规划。

图｜3年交4年回本，5年交7年回本，如果我要用这笔钱，随时可以用，如果我不用，一直以无限接近3.5%的复利或者万能账户当下5%（保底3%）增值

而市场上很多产品十几年才回本，我要想提前拿出来换房或者做其他的事情，退保会损失，这种产品对我来说就不适合了。

◼第三，买这些增额终身寿，也是我家资规划中重要的一部分，因为它有个锁定长期利率的功能。如图：

这是1996-2015年一年期存款利率的改变。能看现在国内银行的存款利率一直走低，谁也不知道哪里是终点。

如果自己炒股基金都比较厉害，可以根据自己的情况做规划，比如炒股多点，保险年金少点。

但是如果自己本身就是个偏保守的人，想所有的钱保本保息不能损失本金，放银行又觉得太低收益了，那放进保险也不失为一个不错的选择。

比如我给孩子买的教育金、婚嫁金，都是能锁定一个保底利率的，在回本之后，保单的价值能按照无限接近3.5%的复利在增值的。

还有年金，如果我不用，会进入万能账户，也是可以按照现在5%（保底3%)的复利增值的，就相当于踩住了利率下滑的刹车键。我现在选的产品基本上也是品牌较大且收益之王的了。

现在看着3-5%的复利没太大感觉，如果时间长了是很有震撼力的。

如果有一天我们的银行也像欧洲一样出现负利率的时候，那3-5%（万能账户现在5%）是不是就很香了。

1996年的时候，很多保险公司推出9%的保险产品时，很多人觉得不好，现在回头看，又有哪些产品能达到这个收益呢？

还有人说，未来我不确定通货膨胀还是通货紧缩，所以我怕以后的钱不值钱。

这是很多人都关心的事，能解决吗？当然！

其实只要你有一个专业的保险经纪人，给你选对了产品，这个问题也好解决。如果经纪人选的这个保险产品能够快速回本，接下来是很好操作的。

通货膨胀和通货紧缩的时候，一定伴随的是利率下滑或者利率上行，那么，利率下滑的时候我们保留这份保单，踩住利率的刹车；利率上行时把这份保单退掉，再买收益更高的新的产品，那不就可以了。

所以说，不管未来利率是持续走低还是上升，我们至少有个可以选择的空间。当然，前提是你的保险经纪人够专业，给你选择了一个快速回本的产品，否则，多年不回本，到时候干啥都会很被动。

正是以上三个原因，所以，在给女儿买的教育金、婚嫁金中，我大部分都选择了增额终身寿险，小部分选择年金。

至于第⑤份保单（天安人寿启航星年金保险：3千*3年交），为何我要买一份终身年金？

其实这份保单钱不多，一年才3000块钱，附带了保底3%现在5%的万能账户（像余额宝一样，就是有保底3%的保证），我买它更多的是送给女儿一个财商培养的账户，让她的压岁钱，还有日常她攒下来的钱，学着存一部分，学着分配，延迟满足，大钱生小钱。我想这也是一份期待吧。

我买的比较少，假如0岁宝宝年交10万，交10年，当交完保费之后，总保费100万一直以现金价值形式存在，甚至比本金还多几十万，随时可以退。

同时，小孩18岁后可以每年领将近5万，一直领一辈子，我想这就是给孩子一辈子的生活保障吧。如图：

看到了吧？上面这些就是年金的能量，积少成多、时间复利。

接下来，我将和你分享配置这些保险的理由是什么。

02 我为什么给孩子买保险作为她的教育金、婚嫁金？

为人父母，就有着教育子女的义务。培养一个能适应新时代的孩子，肯定不可避免谈到钱。我给孩子钱的规划，主要选择保险类产品做孩子教育金、婚嫁金，是有以下原因：

1，给孩子储备教育金必须是确定的，不能有风险的

孩子将来能不能考到好的大学，我不过分强求，一切以孩子的意愿和能力为主。我虽然不“鸡娃”，努力培养孩子生活能力和面对挫折能力的同时，其实也有点小小的期待。

首先，炒股赚钱不可以做孩子教育金吗？

可以，只是孩子的教育金全部用炒股来准备，还是缺少了确定性。
我日常也在炒股、基金、期货、股权，也关注房产。但是这些我都没有作为孩子教育金。

股票没有百分百赚的，国家一直在说“房住不炒”，未来房子也不好说。炒股，进币圈，可能会赚到大钱，也有亏的可能性。

如果我没那么厉害亏了，孩子又努力考上了哈佛大学（梦想还是要有的……）要用钱，我跟她说：“宝贝，你考上了先别上，等我再炒股一年，我就把学费给你赚回来了。”

这样说肯定不行。

所以说单独炒股，不能作为教育金的，再选一些其他投资产品做个组合做教育金，会有更确定的收益。

将来孩子如果有能力考上了好的学校，甚至需要出国读书，到时候也更有能力支持。

图｜炒股赚三年亏一年，也不一定比放在保险里无限接近3.5%稳定的收益高。

其次，大额存单不可以做孩子教育金吗？

大额存单放银行具体收益在后面会说，这段从安全性来讲。

国家对保险公司有绝对保护，买进保险永远有国家兜底不会有风险。可是国家对银行没有这种兜底，大家可以百度一下，银行倒闭最高赔付50万的新闻。

如果我给孩子的钱全存银行，也不一定是正确的。所谓：“鸡蛋不放在一个篮子里。”

图｜银行倒闭了，储户的钱怎么办？

以上两点，所以我给孩子准备的教育金、婚嫁金，大部分是用理财类保险产品，而炒股、基金是另外的配置，没有加入教育金计划。

我就是趁着现在年轻，努力点工作，同时节俭一些，能不花钱的就不花，尽可能早点规划和准备好孩子未来的读书钱、嫁妆。

准备的越早，通过保险的复利越多，到孩子上大学的时候，有可能我的钱都翻倍了。

当然，即使是保险类理财产品，市面上也是有很多，却不是所有的都能作为教育金的，如果选对了产品，孩子上大学要用钱，就能给到孩子强大的资金支持，选错了就不能了。

所以，每当手上有余钱，我都会立刻把它们“锁”进保险里，这是孩子展翅飞翔的启动资金，我不允许它有风险有损失。

2，给孩子留作婚嫁金的，我希望是孩子婚前财产，而不是与她的婚姻混为一谈

在最初给孩子准备教育金的时候，我考虑的比较长久，我假设了2种情况：

情况①：在孩子上大学阶段要用教育金的时候，我没有多余的钱，只有之前准备的教育金，我就把钱拿出来给孩子上学用；

情况②：在孩子上大学阶段要用教育金的时候，如果到时候我们家庭经济状况特别的好，这笔钱可能就暂时用不到，那这笔钱，我就会作为孩子的婚嫁金送给她。

我的是女儿，如果是情况②，作为一名母亲，我希望这笔钱是确定一定给到她的，千万不能拿给她做嫁妆之后，立马变成婚姻的共同财产了。

首先，送给孩子的结婚礼物，是不是TA的婚前财产呢？

现在社会好像比我们小的时候浮躁多了。

我日常会教孩子善良，也会教他区别善恶。我不知道未来的她会遇到谁，会过怎样的生活。

平平淡淡是最幸福的，同时我有关注很多新闻，比如韩国三星“长公主”的巨额离婚案，人受伤的时候钱也受伤。

分钱还不是最可怕的，更可怕的是谋财害命的，前段时间的杭州杀妻案、泰国杀妻案一类的，光是听说都令人毛骨悚然。

这些坏人非常的可恶，他们往往盯上的这些女性都是手里有钱的。如果我孩子的钱是按月按年给的，人不在啥都没有了，我想那些坏人不至于打孩子的主意，即使骗钱也要持续骗下去才一直有的花吧。

上面的例子比较极端，如果是普通家庭，比如有儿子的，很容易面对一个问题，比如：

儿子带着怀孕的女朋友说结婚，结婚前女方要求房子加她的名字？如果不加名字，对方女孩说，怀孕生子为啥跟你们姓？

其实对于父母来说，如果小两口好好过日子，房子啥的都是身外物，给他们小两口也行，但是有多少小年轻结婚一两年就离了，父母一辈子辛苦挣的房子被分走一半，想想就好心疼。

这个问题其实也是可以通过保险来解决的，有一部分保险可以有效化解，还不产生矛盾。如果你感兴趣可以留言，以后专门说说。

其次，父母离婚情况下，孩子的未来如何确定？

现在社会，离婚率超高。一般是性格不合离婚，互相都为孩子着想还好。如果举个极端的例子：离异后，父母中的一方带着孩子努力生活，另外一方吃喝嫖坏事做尽。

这时候，带着孩子的一方如果能一直健康，伴随孩子成长还行。可如果TA有什么意外，孩子未成年，那自己一辈子辛苦打拼的所有，房子票子，给了谁？

给未成年的孩子吗？不是的，拿到钱的是孩子的监护人，很可能是那个吃喝嫖的另一方。

如果我们没留下那么多钱，另一方或许还可能找个靠谱的过日子，孩子不一定太差。但是如果留下很多钱，接下来会不会很多人都都盯上这笔钱呢？

那时候我们一辈子挣的钱，不仅帮不到孩子，还有可能成为伤害孩子的“原罪”，我想所有的爸爸妈妈都不想看到这个情况。

还有离异再婚家庭，也想给前一段婚姻生的孩子一笔源源不断的现金流，直接给钱吗？肯定不行，这时候，保险金信托以及类信托也是个不错的选择……

作为父母，未来不论是哪种情况，我都希望，我给孩子留的这笔钱，只能对她好，一定不能是害她的。

而通过合适的理财类保险，你会发现，这笔钱永远是我们孩子自己的，还可以由我们掌管，谁都不能动用。

孩子结婚后，如果对方对我们孩子好，小夫妻俩可以共享我们父母给孩子的馈赠；但如果TA对我们孩子不好，甚至伤害我们孩子，那TA一分钱也别想拿走。（选对产品才行哈）

我们很大概率不能陪孩子一辈子，TA以后结婚过得好不好，都未必跟我们说，很多孩子报喜不报忧。但我们的保单可以代替我们一辈子陪伴她。

如果真的有一天，我的孩子的婚姻过不下去了，而我也不在了，可能我留给她的保单里的钱，或许可以购买一张机票，可那也是妈妈曾经留给她的，让她离开糟糕婚姻的勇气。

这也是我用另外一种方式庇佑我的女儿的一生吧。

第三，对于全职妈妈来讲，提前准备的教育金或许也是她的安全感。

随着对家庭的付出，逐渐的远离工作社会，老公越来越优秀，自己的价值感在哪里？除了日常提升自己之外，早早的用家庭共同财产给孩子准备充足的教育金。我想，即使未来出现极端的要分开的情况，作为孩子的爸爸，一般也不太会打孩子教育金的主意吧。即使孩子爸爸想打教育金的主意，大多数法官也视为夫妻双方对孩子共同赠与，不至于被分割。