本文是【萌妈论险】的原创第51篇文章

作者：谢斐然

最近有客户咨询我线下的保险是不是比线上的保险好，不管怎么说都是有网点的，这样就很容易获得理赔。

有些业务员答：对呀，买保险就是要买大品牌，理赔宽松。

有些人答：不对，理不理赔看条款。

我支持第二种观念，对于健康险来说，理赔的重点首先是健康告知中的内容是否如实告知，这点是至关重要。上升到法律层面就是《保险法》十六条的内容了，保险是最大诚信的原则的合同。同时，理赔重要的点是看合同，是不是达到符合保险合同规定理赔标准。

线下买保险，理赔松吗？

逆向思考

如果线下买保险理赔更轻松，为什么在没有互联网保险产品出现之前，保险公司的名声如此不好。

1992年友邦把保险代理人制度引入中国，保险销售的队伍迅速地扩张，销售人员把保险理念传达给了身边的各种亲朋好友，使中国的保险业得以快速的发展起来。

这其中也有一些不专业、不道德的保险销售混了进来，也为保险业带来不少的争议。为什么有些老百姓心中至今都认为保险全是骗人的想法的来源。

之前就有客户拿着在亲朋好友那里买的保险，问我这款保险怎么样？按照常规的理解，面对面交流是很容易讲明白保险的。

举例：这个是什么险种，为什么要买？怎么买才能是适合我的需求？

有些身体状况是否能够正常投保？

保障的内容有什么？什么情况下可以进行理赔，什么情况下是绝对不赔的？

注意事项：等待期是什么意思？犹豫期是怎么回事？宽限期是干什么用的等一些系列时间点

在投保前，保险公司业务员都没有讲明白保险的保障内容、注意事项及免责条款，为什么会觉得理赔的时候会更容易理赔？

理赔的时候靠人情难道不行吗？

如果大家理赔的时候都靠人情理赔，请问是不是保险公司压根不应该设立核保部门和理赔部门，这不是干了浪费钱浪费人的事吗。再从法律层面讲，按照这个逻辑《保险法》是不是也失效了。监管的层面，银保监会强监管保险公司。

退一万步说，如果人情可以理赔，对其他的投保人还公平吗？

您真的愿意投保这样的公司吗？

是否理赔看什么？

疑惑的客户可能仍然觉得有分支机构或网点的，理赔就会更靠谱。

其实对于有这样疑惑观点的，是对保险公司的理赔机制如何运作不了解。也就对身边业务员的说法，深信不疑。

简单来讲，保险公司的业务员是代理人，与保险公司签订的合同是代理人合同而不是劳动合同，准确讲是不属于保险公司的正式员工，一般情况下保险公司也不会给代理人交五险一金。

注意注意再注意，理赔是保险公司的事情，不是保险公司代理人的事情。

在理赔方面，线下代理人起到的作用是协助的，例如提交资料。

资料来源于新浪，2020年8月22日的新华保险拒赔畸胎瘤的新闻

记者采访分公司的理赔员问到为什么拒赔，分公司理赔人员非常诚实地回答“这给我问住了，我不太知道，我属于把她的资料提到北京去。北京的专业审核人，专业审核人说”

看一下，是不是能够赔付，可不是业务员能决定的，此案也不是分公司的理赔员决定。最起码要报到省级以上的理赔部门依据条款进行审核。

社会的进步也带动保险业的进一步发展，慢慢地从人情社会过渡到契约社会，保险是最直接的体现。

发生重疾怎么办，水滴筹还是从亲朋好友那边凑钱？自救的方法，就是提前购买保险作为保障。保险本身是一份合同，是一份契约，能不能赔也不是业务员说的，是白纸黑字的合同条款说的算的。不要挑战人性的，也不要考验亲戚关系和夫妻关系，提前配置好保障类的产品百利无一害。

没有线下分支机构，会不会影响理赔？

车险是属于财产险，理赔的特点与健康险完全不一样。车险的理赔特点是：流程上需要查勘定损、出险频率高、理赔受制于修理厂等等因素，所以车险，需要大量理赔人员和分支机构、网点服务的支撑。

但是健康险逻辑不能按照车险来，买车险的经验套路用于买健康险 ，可能会错失很多宝藏产品的。

国内首家互联网保险公司是众安在线（提供淘宝网上运费险的公司），由蚂蚁金服、中国平安、腾讯联合发起设立。业务覆盖全国，流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全的互联网承保和理赔。

资料来源于众安的官方网站的保险课堂

众安对一些高频发生的医疗险保险，理赔额度小于5000的，都可以拍照上传相应票据，在线报销，不用邮寄资料。

众安对于理赔额度大于5000的，也是需要拨打客户报案，按照客户说的理赔流程，提供理赔资料。理赔资料齐全后，邮寄到众安保险健康险理赔部。

这个理赔流程与有分支机构或网点的理赔区别基本没有，一个是将理赔资料邮寄到理赔部，另一个是将理赔资料提交给分支机构或网点的柜面小姐姐，她将理赔资料上传给理赔部门。

如果把买车险的挑选标准，套用在健康险的购买上，只能说选择的少，付出的额外的品牌溢价高，有的甚至溢价高50%都不奇怪，钱多的客户no care money ,这个本身也是没有问题的。

毕竟都2021年，保险公司也是与时俱进的，为了客户理赔方便性，也采用电话和互联网等方式，基本上都做到了24小时不受区域限制的受理报案。

就算是在线下购买的保险，申请理赔时业务员也是知道我们通过电话、公众号、APP等渠道完成报案、提交资料等步骤。

所以说保险在哪里购买，在谁手上买，是电子保单还是纸质保单，真到理赔环节都是一样的操作，对于保险公司来说是没有区别的。

线上投保安全性可靠吗？

线上购买保险的途径已经非常多了，不论是什么途径购买，保险合同都是与保险公司签订的。

有些朋友会问支付宝上面的保险怎么样？支付保作为一个展示的平台，上面可以销售不同的保险公司产品，但是产品本身都是保险公司提供。举个上热搜的基金，很多朋友会在支付宝平台购买热卖的多种基金，这些不同的基金产品也是来源于不同的基金公司。这个道理与保险是一样的。

还有朋友担心产品安全。可以登录银保监会的官网，按如下步骤查询保险产品的备案信息：

银保监会官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询。

值得注意的很多产品的销售名称和条款上的名称不一样，就像在家的小名和在学校的名字一样，比如信泰的鲲鹏1号重大疾病合同里面的名称叫信泰如意倍佳守卫重大疾病保险。

另外线上投保，一般是收到保险公司的电子保单，与纸质保单同样的效力。如果再怀疑合同的真实性，直接拨打保险公司的客户电话，告诉她，您的保单号或身份证，查明真伪。也可以打保险公司的客户电话申请纸质合同。

线上买保险是大趋势

多年前以为线上买个短期的意外险、医疗险，谁敢线上买重疾险或者说是大额年金或是大额终身寿险呢。

2019年，线上的年金险产生了惊人的业绩，重疾产品的越来越丰富，也是堵住了质疑线上保险的嘴。

数据来源于：中国保险行业协会

疫情的冲击，把保险公司的线上化加快了好几年。未来大家可能越来越习惯于互联网购买保险。

怎么确保买保险可以获得理赔？

90%的理赔纠纷比较多的原因是两个：

1、保险业务员夸下海口，销售误导

-----这款保险从头发丝到脚趾盖都能赔，确诊就赔

-----身体小毛病，不要紧，等过了两年保险公司就不得不赔

有可能是拿着两全当意外险卖，拿着现行利率当保底利率去卖，拿着高档收益去给客户演示

2、投保人没有做好健康告知，不管有病没病全填否

保险合同是涉及风险管理，医学知识，法律知识和金融知识的复杂合同，想要避免理赔纠纷以下三项内容务必牢记：

(1) 保险责任，我们买的是健康险中的哪一种，是重疾险还是医疗险，是意外险还是定期寿险，别我明明买的是牛肉结果却用鸡肉糊弄我。

(2) 免责责任，说白了就是保险公司不保什么。

(3) 健康告知，只要问到的情况存在，一定一定要如实告知。

综上述，人身险的理赔，与线上线下，投保地区，出险地区，保险公司大小、当地有没有网点或分支机构都是没有关系的。唯一决定重疾险理赔是否顺利是，是否如实告知健康告知，是否满足合同上规定的理赔标准。

总结

互联网保险使消费者可以接触到更专业、客观、中立的保险顾问，也减少了保险行业的信息不对称。之前有一个说法：之前线下往往是赚信息不对称的钱，现在线上往往是赚信息对称的钱。不知道各位是否认可这个看法。

保险业的信息对称是什么意思？我会告诉为什么要买保险，怎么买保险，投保和理赔的注意事项等相关知识，说的明明白白。不怕你不买保险，就怕你买错保险，哪怕能学到一些保险知识，也是能促进保险行业整体越来越好的发展下去。只有在保险顾问更专业，投保人的保险意识也更强了，那么行业口碑也就好起来了，这是一个相互促进的结果。

作为保险消费者，如果你在买保险的过程中碰到不明白的问题或不知道如何购买保险产品，特别是涉及到理赔，可以私聊