作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

好久没联系的老王突然发来一条新闻，猫妹点开一看，是关于一位顺风车的乘客推开车门时撞上电动车导致电动车驾驶员身亡的新闻，目前案子在二审。

关于开车门撞到人的事情，猫妹听说过一些，有撞死的，也有撞成植物人在ICU一直出不来的。

问题是老王咋突然关心起这些事儿了？

老王吞吞吐吐的说，自己也在干网约车，一开始是想“艳遇”，后来娃出生了，想补贴点油钱饭钱。现在听说网约车出事车险拒赔，担心自己以后要是出点事麻烦，问猫妹该怎么办。

“艳遇”这种事猫妹也不便多问，就认真帮他理一理网约车保险的事儿吧。

01 网约车的保险，该姓啥？

平时上下班、出去玩开的私家车，和路上拉活儿的出租车相比，出事儿的风险完全不是同一个数量级的。因此，对于不同性质的车辆，保险公司在承保的时候会有区分，运营车辆的保费和私家车的相比，要贵不少，前者差不过是后者的两倍。

老王一听就郁闷了，他现在的车险一年也要好几千，如果再翻倍，那真的太贵了。

那么问题来了，老王的车到底算私家车还是运营车辆呢？

关键是要看老王注册的是什么性质的网约车。

2016年七部委联合发布的《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》里指出：快车、专车等网约车属营运性质。

那么，按照这个管理办法的界定，快车、专车都是妥妥的营运车辆，需要按照营运车辆的费率来上保险。

如果投保的时候按照私家车来投保，等跑了快车、专车以后也没联系保险公司补保费差价，或者跑了快车、专车后还一直按照私家车投保，等出事的时候被保险公司查出来，保险公司拒赔商业车险是一点毛病都没有的。

但是有一点需要注意，商业保险可以不赔，交强险却要赔。

这和交强险的设置初衷有关，交强险是为了保护受害者设置的强制性的保险，所以即使机动车使用性质改变、危险程度显著增加，发生了事故交强险也得赔。

猫妹问了一下，老王没注册快车也没注册专车，注册的是顺风车。

那顺风车该属于哪一类呢？

《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》没有明确说，但猫妹在北京西城区法院的网约车判例中找到了案例。

从判例看，保险公司认为顺风车车主改变了车辆使用性质拒绝赔付商业险，但法院认为顺风车是以车主既定目的为终点，乘客属于顺路搭乘，客观上不会导致车辆使用频率增加，行驶范围亦在可控范围内，并未因此导致车辆危险程度显著增加，所以判保险公司理赔。

虽然我们不是判例法国家，西城法院的判例也不代表全国都得按照这个来执行，但真的出了事儿，保险公司拒赔你的时候还是可以跟他辩一辩的，实在不行咱法院见，顺风车主胜算的概率也会大很多。

还有一种情况，有人注册了网约车平台，却没实际接单上路，如果出了事故，算谁的？

这种情况，猫妹觉得，保险公司拒赔的理由是车辆性质改变，导致“危险程度显著增加”，那么运营记录是重要的依据，如果真的到了打官司的地步，这是关键点。当然，你注册后不打算真的接单，最稳妥的办法，就是尽快联系网约车平台，注销你的账号，这样就不会留下问题隐患。

02 跑网约车，哪些保险必须买？

老王听说不用花两倍保费，轻松不少。接着又问，自己买的车险够不够啊？

猫妹问他买了啥，他说就车损险，还有50万三者险。猫妹跟他实话实说，确实不太够。

正常来说，上路越多，出事的概率肯定越高。修车费用少则几百多则几万，所以车损险是必须买的，这点大家都知道。

猫妹觉得容易被忽略的是三者险和车上人员责任险。

● 三者险（第三者责任险），主要功能是赔偿第三者遭受的人身伤亡损失或财产的直接损失，比如你开车撞了别人的车、撞了人，都是靠三者险来赔的。

一般来说，撞的车越贵面临的赔偿越高，豪车的修车费用奇贵无比。

撞人，也会很贵。比如开头说的案例，开车门致电动车驾驶员死亡，死者家属索赔死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等共计208万元。虽然可能最终法院不会真的判赔这么多，但也会是笔不小的费用。如果是住进ICU那种，可能金额会更高。

所以，三者险是必须上的，而且保额最好100万起。北京这样的城市，150万也不算多。猫妹认识的保险公司的人，去年开始都加到200万了。

● 再来说说车上人员责任险。

因为不管是车损险也好还是三者险也罢，都不管车上的乘客，而车上人员责任险的功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡。比如两车相撞，乘客撞破头，或者飞出去了，车上人员责任险可以赔。

但需要注意两点：

● 如果不是两车相撞，而是单纯由司机急刹车造成的伤亡，保险公司不赔。

● 如果5座车，只保了一个座位的车上人员责任险，出事的时候3个乘客受伤，保险公司也只能赔一个人的。

一般来说，车上人员责任险保额有每人1万、2万，5万和10万四个档次，建议网约车投保最高档。

最后再提醒一下，不管是车损险、三者险还是车上人员责任险，都有一定的免赔额或者免赔比例。如果出事后自己希望一分钱不花，那必须把相应的不计免赔险也加上。

最后总结一下：

● 注册网约车平台后不接单的，尽快注销。

● 顺风车可以按照私家车投保，快车、专车要按照营运车辆来投保车险，否则保险公司拒赔没毛病。

● 网约车的三者险、车上人员责任险必须投保，而且额度要高。