怎么买意外险？可能3句话就说完了。

• 100-200元就能买到50万保额的意外险。
• 意外身故/伤残、意外医疗必须要有。
• 意外险最佳选择是一年期。

没了…

实际情况复杂很多。

我们通常理解的意外，可能仅仅是「出乎意料之外」。

「感觉」挺意外就能得到赔偿的话，保险公司可能要改成慈善组织，所以加了4个条件：外来的、突发的、非本意、非疾病。

常见的「意外」中暑、高原反应、猝死…等情况，实际都离不开内在的疾病成因，一般不属于意外险的保障范围。

意外险对被保人的年龄、疾病都不敏感。同样是成年人，无论什么身体状况，大家面临的风险都差不多。

除了某些特殊职业。

高空作业、钻井矿工、消防救援，意外险只对职业的危险性有区隔，越危险的职业，保费可能越贵，或者不能得到承保。

对于大多数普通人来说，意外险非常便宜。那为什么还是有人买错呢？原因如下：

“只需20元就能买到几百万意外保障”。

挺诱人的。有些人觉得买张机票上千元，看到这种附带的航空意外险，顺手就买了。

但贵不贵是相对的。大家猜猜中国的飞机失事率？答案是自2010年后，国内航空公司已经保持了9年0事故的成绩。

这意味着什么？超低失事率=意外险超便宜。

看下平安官网卖的航意险：200万保额，2.6元。

所以学姐说：贵不贵是相对的。

20块钱只能保1次航空意外，和2.6元保7天航空意外，哪个贵？

当然，实际生活中面对的意外情况要比航空意外要复杂得多，烧伤烫伤、失足跌倒、溺水触电、交通意外等等。

下面就来看看如何挑选一款合格的综合意外险。

2019年最新意外险测评

几款产品的价格没有太大区别，可以简单理解为30元买10万保障，150元买50万保障，300元买100万保障。

咱们一个个来说。

• 小蜜蜂综合意外险

小蜜蜂一直都是上海人寿的招牌，此前牢牢占据着一年期综合意外险的王座——当然，这个过程是波动的。

从125元涨价到180元又降回如今的158元，升级了两点：

• 不再限制家庭主妇的保额；
• 增加高空坠落保障，最高赔付10万元。

这款产品的特点就是样样都有，50万意外身故/伤残，5万意外医疗报销，只要是社保内用药100%报销，100元免赔额。

住院还可以每天领几十元的津贴，最多领半年。

最后是航空意外和交通意外的额外保障，分别是50万和30万。

其实生活中大意外少见，小意外不断，要是有个小几百元的费用，不报保险吧感觉自己也能承受，报保险吧又感觉太麻烦了。

这时就体现出小蜜蜂的作用了：3000元以下理赔全部线上完成。简单快捷，按要求通过上海人寿公众号就能完成理赔，体验非常不错。

• 大保镖意外险

大保镖是腾讯与大地保险独家定制的产品，只能在「腾诺保箱」进行购买。

产品形态与小蜜蜂别无二致，10万、30万保障小蜜蜂更便宜，50万保障大保镖与小蜜蜂一样158元。

意外医疗都是1/3/5万的梯度。

在前两档保障计划里，两者报销范围有区别，同样100元免赔额，大保镖只报销社保内用药80%的部分，还有20%需要自费。

这点小蜜蜂更优，社保内100%报销。

但在意外医疗的每日补贴上，大保镖分别是50元、100元、150元，这一点比小蜜蜂高。

大保镖的亮点有两个：

• 有猝死保障，能赔保额的50%；
• 至尊款的保障计划里，意外医疗不限社保100%报销，很不错。

很适合工作压力大、且保额要求比较高的人群。

• 中国人寿·成人意外险

这款产品最高保额50万，意外医疗2万额度，综合交通意外保障也是50万。

160元的价格也适中。

意外医疗报销0免赔，社保内100%报销，而且报销医院范围广，二级及二级以上医院均可，私立医院也可以报销。

买保险喜欢大品牌的，同时也考虑私立医院的，可以考虑这款产品，免赔额低，就医范围广，价格合理。

• 亚太超人综合意外险

这款产品有4个保障计划，分别是5/10/50/100万额度，除了最低额度的没有意外医疗保障以外，其他3个额度都有。

从低到高分别是1/2/3万意外医疗报销。

最大的亮点是全部0免赔，社保内100%报销。与中国人寿的成人意外险一样，但有所区别的是亚太超人限定于二级和二级以上公立医院。

但亚太超人的50万和100万的额度里有猝死保障，赔付30%保额。

• 安联·百万玫瑰

这款意外险很特别，只限女性购买。

但是职业要求比较严苛，只限1-2类职业。

100万保额299元，意外医疗额度3万，还有一个计划二能把医疗额度提高到5万，但价格也水涨船高：369元。

虽然有500元免赔额，但是报销医院非常牛叉，国内二级以上公私立医院、国外公立医院都可以报销。

比较适合经常国内外跑，或者对医院要求比较高的女性群体。

意外险别踩这些坑

• 别买返还型意外险

100万的意外险才300元一份，返还型意外险动辄几千到上万的保费，保额却只有10-20万，你说图什么呢？

“只要每个月存几百元，10年后平平安安返还，同时还享受20万意外保障”？

看到这样的话术赶紧避而远之。

• 一般不建议买长期意外险

长期意外险通常比较贵，牺牲了意外险小而美的特点，而且通常没有意外医疗保障，所以不建议普通人购买。

但对于某一些有特殊职业需要的人群来说，长期意外险有它的好处：

• 这类人通常比较忙（有钱），对价格不敏感，短期意外险会忘记续费，出现保障真空期；
• 长期旅途出差的商务人士，面对意外风险情况比较多（但没有明显的危险因素）；
• 驾车频繁。

如果你符合以上条件，学姐推荐购买昆仑金刚保长期意外险，其他捆绑销售的就算了。

• 买了意外险，就不用寿险了？

很多小机灵发现，意外险保身故/伤残，寿险保身故/全残，emmm…

看起来很像的样子，而且意外险这么便宜，寿险贵很多。

但实际情况是，在个人发生身故的所有原因里，意外只占10%不到，大多数原因是出于各种类型的疾病。

寿险是为了覆盖家庭责任的财务缺口，赡养老人小孩，负担各种贷款，是针对生命的全保，如下图：

意外险和寿险所保障的类型不一样，所以价格自然有区别。

像猝死这类保障本应由寿险来承担的，它本质是属于疾病引起的死亡，虽然有意外险也涵盖了猝死责任，但并不是一个普遍现象。

最后再给大家强调一下怎么买意外险：

• 100-200元就能买到50万保额的意外险。
• 意外身故/伤残、意外医疗必须要有。
• 意外险最佳选择是一年期。

学会了吗？