文 | 吴南生 第19篇分享

保险分保障型产品和储蓄型产品，购买保险的顺序是先保障后理财。只有当我们给自己及家人都配置了完善的保障型产品，还有家庭预算的情况下再考虑配置储蓄型产品。

保障型产品科普系列，分重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，今天我们一起来了解重疾险，后续产品科普陆续更新。

文章分三部分：

01重疾险是什么？

02我们为什么要买重疾险？

03重疾险的配置思路

01重疾险是什么？

这部分是非常重要的关键信息，能让我们从总体框架思路上了解重疾险到底是什么？对重疾险有一个简单的印象，方便我们后续如何给自己及家人搭配重疾险产品。

重疾险的作用

重疾险的作用：收入损失补偿

如何理解这个“收入损失补偿”，和重疾险的由来有很大关联，第二部分有这个医生的介绍。

我们有没有想过这样的问题？

当我们不幸患上重疾，银行卡是否已准备好50万救命？

当患上重疾已成事实，为了Ta能够活着，是不是倾家荡产也要救？

但是，生活中可能会出现令人绝望的一幕。

前期治疗钱花完了，亲戚那也借不到任何钱了，后续治疗怎么办？

老婆（老公），我们回家吧，不治了！

宝宝，妈妈（爸爸）对不起你！

最不希望看到的就是......

老婆（老公），我们离婚吧！

我想

站着说的那个，内心是非常挣扎的。

躺着听的那个，内心是非常绝望的。

风险的发生是不确定的，以后的生活轨迹该如何走？我们是不知道的，要如何转移这些不确定的风险或是自己不愿意承担的风险？

通过确定的钱来转移不确定的风险，这就是保险的作用。而重疾险解决的就是3-5年的收入损失，以及后续的康复疗养费用。期间产生的治疗费用，那是医疗险解决的问题。

我想，上面躺着的若是我，有一份重疾险保障，可以有尊严、有底气和疾病作斗争。

重疾险的产品分类

大道理谁不会说，可能只有我们身边发生这样的事情的时候，感触才会更加深刻吧！

好，我们进入话题，重疾险的产品分类。

相对于其他三个基础保障产品来说，重疾险的分类是非常复杂的，后期我们选择产品的时候也是非常矛盾的。

为了让大家更好理解，我把重疾险的搭配，简化为基础保障 附加保障 保障时间。

从重疾的产品迭代来看，目前的重疾险搭配为：

基础保障：重疾 轻症 中症

附加保障：身故、癌症二次、重疾多次、心脑血管二次

保障时间：选定期，还是选保终身

基础保障不用纠结，目前大部分重疾险产品都包含重疾 轻症 中症。

附加保障，每一个保障我们可以灵活添加，看是否需要？从实用性上看，癌症二次>重疾多次赔>心脑血管二次赔>附加身故责任。当然每个人的想法、需求会不一样，侧重方向会不同。这也是让大家比较纠结的地方。

若是没看懂没关系，我还准备一张思维导图，帮你捋一捋。

保费价格变化：重疾不分组多次赔>重疾分组多次赔>重疾单次赔付，然后再看是否附加身故责任。总之保障越全，保费就越贵。

从两张图可以了解到，重疾险的产品组合方式是比较多的。这还没有考虑我们对保险公司倾向、个人身体健康因素等。

清楚重疾险的产品分类后，你心里对重疾险也有个大概思路，这样我们可以确定一下我们挑选重疾险产品的标准。后续的动作，就是我根据你的需求、标准去找对应的产品，产品细节有吴老师来把关。

重疾险的保障责任

从产品分类上，我们已经了解到重疾险保什么，这里我就说说产品细节方面。

不同公司、不同重疾险产品，重疾险的保障病种数量会不一样，有的100多种，有的170多种，那是不是病种数量越多，保障越优秀呢？并不一定。

2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会在京举办新闻通气会，正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，对重疾险产品中包含的“重疾28种 轻症3种”疾病的定义进行了全行业统一的描述与规范，2021年2月1日正式实施。

怎么理解这句话呢？就是说我们现在买的重疾险产品，在“重疾28种 轻症3种”病种疾病定义上、保险理赔上，都是一模一样的，没有所谓的“大公司”理赔宽松，“小公司”理赔严格的说法。

那“28 3”疾病之外的疾病是否重要呢？我们可以看下图，常见28种重疾的理赔占95%，也就是说28种重疾之外的，仅覆盖5%。主要看核心点。

这样，我们看重疾病种数量上，重点关注一款产品“重疾28种”对应的轻症/中症是否都覆盖？是否有缺失？

这个工作比较繁琐麻烦，交给吴老师来处理就好啦。我们买的重疾险产品，28种重疾对应的轻症/中症，都能在保险合同条款一一找到，放心买。

至于那些没有统一规范定义的疾病，同一种病种，哪家理赔更加宽松，这个工作量就更大了，需要一定的医学知识判断，这个目前我无法做到，也给不了意见。

重疾险如何理赔？

知道重疾怎么买？我们还要清楚重疾险是如何理赔的？

重疾险的理赔，重点强调一下，必须是符合合同赔付要求，达不到赔付要求是不赔付的。

重疾险的赔付分三种情况：

1）确诊即赔

罹患重疾后，确诊患上了合同约定的疾病，达到理赔要求，就可以赔付，如癌症（恶性肿瘤-重度），要求组织病理学检查明确诊断。

2）实施了约定的手术

罹患重疾后，在已经确诊了为合同约定的疾病前提下，还要进行了约定的手术后，才可以赔付，如冠状动脉搭桥术，要求切开心包。

3）达到疾病约定的状态

罹患重疾后，符合合同约定的疾病，病情需要达到指定程度，才可以赔付，如脑中风后遗症，要求六项基本日常生活活动中，无法其中三项或三项以上。其中部分重疾还要求确诊后的存活时间，一般在180天，是为了防范道德风险和逆选择。

总之，重疾险的赔付，对各种疾病的轻症、中症、重疾的赔付要求，都写进合同，对保险公司、投/被保人双方都公平。

02我们为什么要买重疾险？

重疾险的由来

重疾险的创始人是一位南非的心脏外科医生，马里优斯·巴纳德士。从事医生这个职业50多年，见过太多的生死，巴纳德医生回忆道：

“我有一个病人，她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞，通过手术，我们切除了癌细胞肿块。接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到死亡的讯息。她呼吸急促，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。两个月后，她去世了。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。”

我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。

巴纳德医生说道：作为医生我可以救治病人，甚至可以延长和挽救病患者的生命，可我却不能解决病患者因为缺钱而放弃治疗。

重疾险“冰山图”

当我们不幸患上重疾时，会面临两个损失：直接损失和潜在损失。

1. 直接损失

我们在医院期间的治疗费用，期间所花的钱。

这部分治疗费用，是可以通过社保和百万医疗险来解决的，花多少钱报销多少，实报实销，不是重疾险要解决的问题。

1. 潜在损失

如工作中断收入损失、后续康复疗养费用等。

这部分潜在损失，我们无法预估以后还需要花多少钱，这才是重疾险真正解决的问题。

重疾险理赔年轻化

每个季度、半年度、年度，各家保险公司都会公布自己的理赔服务报告，如各个险种的理赔情况、癌症的理赔情况等信息。

上图是某保险公司的年度理赔报告，能明显看出重疾发病趋向年轻化。工作、生活压力大，饮食、作息不规律，可能都会引起体检指标异常，给投保商业保险设置障碍。

从理赔报告上，侧面提醒督促我们，有能力应该给自己及家人，配置一些商业保险。

03重疾险的配置思路

相对于其他险种，由于重疾险的组合多样化，产品的选择难倒了很多人，每年要交的保费又贵且还是占大头，迟迟做不了决定要怎么买？买哪一款重疾险适合自己目前的需求？

我从两个角度上，给大家提供一些思路，可以借鉴参考。

不同年龄配置思路

首先要清楚一个情况，重疾险的缴费年限有5年、10年、15年、20年交不等，最长30年交。选取缴费期限越长，每年要交的保费越少，产生的杠杆越大，对我们比较有利。

但是，到了一定年龄后，年龄越大，只能选择20年交，或者更短5年交。

可以这样参考，可选择的缴费年限=55-目前年龄，如35岁，55-35=20，只能选择20年交，无法选择30年交。最终以投保产品为准。

同样也侧面反映出一个事实，越年轻身体毛病少，买保险保费越便宜，选择也比较多。

小孩年纪小，保费便宜很多，家庭预算充足的，建议直接给小孩配置保终身的重疾险，保额50万起。

大人方面，需要根据家庭预算来选择，保额方面不要低于30万，不然所起的作用不大。

父母方面，这个时候会面临几个问题：

一是：大于55岁，能选择的重疾险产品少；

二是：能购买的保额非常低，且选择的缴费年限短，即保费贵保额低，杠杆作用小；

三是：这个年纪，身体状况是否还能购买？

所以父母到了一定年纪了，不太建议购买重疾产品了。

但我们可以选择一些防癌险产品，防癌险只保障癌症方面，价格也比较便宜，是不错的选择。

重疾险的保费，和年龄、性别、保额、保障时间、缴费时间、保障责任、保司产品、身体健康状况这些因素有关。

不同年龄段重疾险保费，可以借鉴参考。

温馨提示：重疾险不分组多次赔付和单次赔付，年交保费上涨70%以上。

把这个拿出来说呢？是因为，随着医疗技术的不断进步，疾病不断被攻破，我们可能活得更加长寿。从长远角度看，那我们第一次患重疾后，之后再患重疾的概率是不是比其他人高？

选择单次赔付的重疾险（未附加癌症二次），理赔后保险合同结束，后续我们再也很难买到重疾险产品的了。但重疾多次赔就不一样。

看到这，我想大家又纠结了，到底选重疾单次赔付的，还是重疾多次赔付的？

不同预算配置思路

说到底，还是和我们的家庭/个人预算有关系。

预算充足，挑保障最好的产品配置。

预算紧张，重点优先做高保额。

04唠叨两句

四个保障型产品中，每个险种都有不可取代的地位，我们一直把重疾险的重要程度放在第一位。

因为，能发生重疾的情况，不是1-2万能解决的问题，严重点可能一辈子不能正常工作了。通过确定的钱转移不确定的风险，吴老师个人觉得这笔买卖非常值。

补充一下，重疾险有豁免功能的，若是被保人不幸患轻症/中症，是可以免交后续保费的，重疾保障继续有效。还有哪个风险工具能做到？还不赶紧上车！

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