牛哥的手机最近有点小忙，不是因为工作业务方面的“电话一响，黄金万两”，而是因为牛哥的小破车要续保了。牛哥在向保险公司咨询价格的时候，突然发现不计免赔险没有了。起初还以为保险业务员漏报了，仔细沟通后才知道原来车险在2020年9月19日改革了，交强险和商业险都有了很大的变化。由于保险业务员的专业程度有限，问了几个条款细则对方都模棱两可，所以牛哥特意去学习了中国银保监会印发的《关于实施车险综合改革的指导意见》。（这也是牛哥被逼无奈而养成的职业习惯！主要是业内很多销售人员专业度不够，而错误理解会出现南辕北辙的风险。牛哥之前为此没少吃亏，以后找机会跟大家分享下金融行业内的专业度问题。因此牛哥才会养成遇到问题就直接学习法律法规政策原文的习惯。）

牛哥反复看了好几遍《指导意见》，发现这次车险改革的变化还是很大的。先简单总结下三大变化：

一、保障提升了，以前可能会跟保险公司扯皮的问题，这次很大程度都得到了解决；

二、保费下降了，尤其是对于最近3年连续不出险的车主，保费变得很有诚意；

三、服务上来了，之前属于看人下菜的增值服务，现在都摆到台面统一化了。

那么改革后的新版车险变成什么样了，2021年还没续保的车主们应该怎样续保才最划算呢？且听牛哥娓娓道来。车险的组成部分还是大家熟悉的交强险 商业险，在这里牛哥就不详细介绍这两个车险的用途了。下面主要说说变化：

一、交强险部分

1、连续不出险的情况下，保费折扣比例提高。以小轿车为例，一年交强险的原价为950元。过去价格的最大下调幅度是30%，也就是950*（1-30%）=665元/年。改革后最大可以下浮50%，也就是475元。

2、赔付金额变多，之前最多赔付12.2万元，改革之后最高赔付20万。

二、商业险部分

以前的商业险大家投保的主要险种是：车损险、第三者责任险、不计免赔险。而新版车险则把不计免赔险并到了车损险里面，不再需要单独购买。除了不计免赔，盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃险、无三方责任险都糅合进了车损险，要知道这些险种在以前都得单独购买。牛哥认为这一点变化最大，也是对车主最实惠的政策。

第三者责任险则是保额直接翻倍，从以前的5万-500万，变成了10万-1000万。提高保额更符合当前的趋势，万一撞烂超级豪车也不至于赔到倾家荡产。

商业险的主险还增加了车上人员责任险，也就是大家常说的座位险。无论司机或乘客，只要在车上出事保险都赔。牛哥认为把它放到主险，也是为了保障司机的权益。尤其是现在网约车盛行，这个险种真是必不可少。

除此之外，附加险保留了原来的6个险种，同时新增了5个险种。一般私家车主可能都用不到，在这里牛哥就不详细介绍了，有兴趣的可以自行百度。

那么2021年没续保的车主应该怎么买呢？

1、必买险种：交强险，车损险，第三者责任险（保额200万起步）

具体原因，交强险是国家强制投保必须买，不做赘述；车损险作为商业险的主要险种来保障自己，只要出险，随便修修车的价格都会超过保费，性价比极高。尤其是今年很多附件险都糅合进了车损险，因此更加超值；第三者责任险，主要是出了事故赔偿对方用的，也是必买险种。根据2020年上海重大事故平均赔付150万的数字，第三者责任险的保额必须在200万以上，才能真正起到保障风险的作用。

2、可选险种：座位险，发动机涉水损坏除外特约险，医保外医疗费用责任险

车主可结合自身实际情况，选择是否投保座位险。如果你经常独自开车，座位险无需购买。可选择适合的人身意外险来代替，价格低保障高，比座位险更划算；如果亲戚朋友同事经常坐你的车，建议购买座位险。万一出现事故，车上人员也有所保障；如果你是网约车司机的话，座位险就是必买险种，保障乘客的同时也能降低自身风险。

如果车主常年在干旱地区行驶，亦或是下雨天绝对不出门的话，可以投保发动机涉水损坏除外特约险，这样能节省几十元保费。由于座位险和第三者责任险的医疗部分，仅限于医保范围内用药。而医保外医疗费用责任险的主要作用是，赔付医保外用药的费用。因此，对于想要全方位降低潜在风险的车主来说，这个险种可以配置。

目前牛哥已经完成了车险续保，总体算下来，保费比去年节省1000元左右，感受还是很不错的。但是不管购买哪些险种，怎么搭配性价比，只要出过险，来年保费肯定会受到影响。毕竟时刻保持安全驾驶，长期不出险才是最划算的。

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