保险经纪人羊妈咪的原创文章。

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展业中与企业家客户交流，不经意发现企业家也是特殊的弱势群体，他们负责推动社会经济发展，创造就业机会、纳税、处理员工福利和情绪…如果劳工出现伤亡，他们背负着比想象中宽泛得多的赔偿责任，打工有打工好，做生意有做生意的难。

家庭、个人需要商业保险做保护伞，企业经营、发生工伤事故时更是。

商业保险既保护了企业的现金流，又可以抵扣企业所得税；既增加了员工福利、增强凝聚力、补充社保的保障不足，又可以帮助企业留住核心人才，让大家努力无忧。

一、企业已经买了社保还不够吗？

真不够。

根据《工伤保险条例》规定，雇员发生伤残，工伤保险基金不需要负责支付的项目是：

1、需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。

2、停工留薪期需要护理的，由所在单位负责。

3、因工致残被鉴定为一至四级的，由用人单位和职工个人以伤残津贴为基数，缴纳基本医疗保险费。

4、因工致残被鉴定为五、六级的，保留与用人单位的劳动关系，有用人单位安排适当工作。难以安排工作的，由用人单位按月发给伤残津贴，标准是：五级伤残为本人工资的70%，六级伤残为本人工资的60%，并由用人单位按照规定为其缴纳应缴纳的各项社会保障费。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由用人单位不足差额。经工伤职工本人提出，该职工可以与用人单位解除或者终止劳动关系，由用人单位支付一次性伤残就业补助金，具体标准由人民政府规定。

5、因工致残被鉴定为七至十级的，劳动、聘用合同期满终止，或者由职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由用人单位支付一次性伤残就业补助金，具体标准由人民政府规定。

6、工伤职工工伤复发，确认需要治疗的，又重新适用停工留薪期的待遇。

如果没有购买社保，工伤风险均由企业一力承担。如果企业没有买商业保险，那企业经营就是处于完全“裸奔”状态，一旦发生工伤赔偿，企业一年甚至数年的利润有可能因此全数收回。

二、团体意外险和雇主责任险

“我想给我的员工买团体险。”

团体险有保障意外、医疗、养老、年金、重疾、身故，其中意外保障是最常见的需求。

相比起团体意外险，我更加建议有帮员工购买社保的企业主购买雇主责任险。

1、残标不同。

针对工伤，雇主责任险伤残赔付是根据劳动能力鉴定委员会出具的伤残程度证明，伤残情形多达400-500项。针对非工伤，依据人身保险伤残评定十级标准281项。

团体意外险的评残标准只有人身保险伤残评定十级标准281项。

这点最值得引起雇主们的关注。

2、赔付方式不同。

雇主责任险赔付的钱是是在雇主理赔给员工后，把理赔款直接打给企业，钱是赔给雇主，不是赔给雇员。在这点上，它能够有效规避一些纠纷风险。团体意外险和社会工伤保险，都是把钱赔给员工的，可以视作为一项员工福利，并不代表企业已经履行了工伤的法定义务，需要员工配合签订有关赔偿协议。

3、保障范围不同。

死亡伤残金、医疗费、住院津贴、误工费（覆盖用人单位停工留薪支付法定义务）、生活护理费（覆盖用人单位停工留薪期护理费支付法定义务）、一次性伤残就业补助金（5-10级伤残用人单位支付法定义务）、转住院交通食宿补贴、救护车费用、法律诉讼费用都是雇主责任险保障的范围。其中法律诉讼费用也是非常有意义的，发生了工伤纠纷，打官司到法院去，诉讼费算谁的？有时候根据不同案件，法官判下来的时候，诉讼费的金额和承担比例也是不同的。虽然说诉讼费可能并不是一笔大费用，但事实上诉讼费的承担，就变成了一个不确定的因素。如果我们能够把不确定因素进行有效规避，是不是就很好地把雇主责任转嫁掉，安全系数大大提升。

团体意外险常见保障项目仅死亡、伤残、医药费、住院津贴，部分能扩展猝死、高额交通意外赔偿额。相比起雇主责任险就薄弱好多。

三、案例回放

王**---被保险人雇佣的的汽修工人，2019年5月20日，王**工作过程中滑到，左手着地导致手部骨折，被医院诊断为：左桡骨头粉碎性骨折，当日入院，经治疗至2019年6月11日出院。后经当地人力资源和社会保障局认定：王**的上述事故属于工伤认定范围，予以认定为工伤；并被当地的劳动能力鉴定委员会鉴定为九级伤残。

仅有工伤保险：治疗期符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的，从工伤保险基金支付。其他不符合目录范围内的治疗费用需要由企业负责。劳动、聘用合同期满终止，或者由职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。

买了团体意外险：伤残赔偿金；医疗赔偿金；住院补贴。

买了雇主责任险：伤残赔偿金； 医疗赔偿金；住院补贴；一次性伤残就业补助金（工伤条例法定义务）；误工费（工伤条例法定义务）； 护理费（工伤条例法定义务）。

雇主责任险对于企业来讲，能够把损失减到更低，可以更好地帮助企业转移风险、降低经营成本，甚至减少企业陷入诉讼、被罚款或被调高征收工伤保险费率的风险，从另一个角度来讲，最终能够减轻的还是企业的经济负担。

团体意外险虽然不能抵消企业的工伤保险责任，但是当员工发生意外事故时可以 从保险公司获得理赔，因此也可以很大程度提高员工的幸福感和归属感。

四、如何挑选一款好的雇主责任险

1、能够扩展24小时意外伤害。

2、能够承担自费药报销。

3、伤残赔偿比例能够十级10%、九级20%如此类推至一级100%；有些产品十级只有5%、九级10%。

4、不除外雇员因参加公司组织的运动、社会、文娱等活动而遭受的人身伤害。

5、有法律诉讼费用条款。