健康无忧，一直是新华人寿的拳头产品。

最近它升级了，出了个C3版，具体又分为健康无忧成人（C3）和健康无忧青少年（C3）。

不少朋友关心这两款新品是否值得入手，今天大白就来给大家分析下。

这次先聊健康无忧成人（C3），健康无忧青少年（C3）会单独出一篇测评。

一、健康无忧C3 PK 健康无忧Ｃ1

因为是升级款，免不了要和旧产品对比一番，才能知道有哪些新变化。

以下是健康无忧成人（C1）和健康无忧成人（C3）的对比图：

主要的变化共5处：

1、重疾从85种增到110种

C1保85种，C3保110种，多了25种。

但大白早强调过，保监会规定的重疾险必保的25种重大疾病，已经占了重疾险总理赔率的95%。

因此，保50种、还是100种，区别没那么大。

当然了，保费相差不多的情况下，那疾病数量自然越多越好。

2、轻症从35种加到55种

跟重疾有行业统一定义不同，轻症这块，保险公司可以“自由”发挥，即保哪些、理赔条件是什么，保险公司能自己决定。

筛选产品时，就要重点关注高发轻症是否包含：

• 极早期恶性肿瘤或者恶性病变
• 不典型的急性心肌梗塞
• 轻微脑中风
• 冠状动脉介入手术（非开胸手术）
• 心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
• 主动脉内手术（非开胸手术）
• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
• 中度脑损伤
• 较小面积Ⅲ度烧伤
• Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器；（部分产品该病种列为重疾）

大白看了下，健康无忧成人（C1）、健康无忧成人（C3）高发轻症基本都有。

但赔付比例实在有点低，只赔20%的保额——大部分重疾险能赔30%保额；更高的，甚至可以赔50%保额，比如健康保2.0。

假设保额买50万，只赔20%，和赔50%，就有15万的差距，这可不是个小数目。

3、特定疾病从6种加到10种

健康无忧成人（C1）特定疾病是6种，包括：

骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术

而健康无忧成人（C3）加到了10种：

骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重III度烧伤、主动脉夹层

新增的4种，不算高发重疾。但有总比没有好，毕竟能多拿20%保额。

4、增加特定癌症保障

和特定疾病一样，可以额外赔20%保额。

指定的癌症，男、女有所区别。

• 男性，限：肝癌、胆囊癌、前列腺癌
• 女性，限：乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌

从保险公司理赔报告看，这些癌症发病率不低，算是个加分项。

5、价格小幅上涨

保障做了升级，价格自然有变化。

同样50万保额，保终身，30年缴费：

30岁男，买健康无忧成人(C3)，一年是13100块；30岁女，一年11650块。

对应的，买健康无忧成人(C1)，价格分别是12950、11250块。

很明显，男性买C3更划算点。

二、6款大公司重疾险横向对比

那跟同类重疾险相比，健康无忧成人(C3)是否有竞争力？

大白找了5款大公司的重疾险，分别是：

• 平安福2019II
• 达尔文超越者
• 福禄康瑞2018
• 国寿福臻享版
• 阳光i保C款

和健康无忧成人（C3）放在一块比了比：

这6款重疾险，基础保障差异不大，都保“轻症 重疾 身故 被保人豁免”，在其他杂七杂八的附加责任不选的情况下：

最便宜的是阳光i保C；

其次是达尔文超越者；

再是福禄康瑞2018、国寿福臻享版、健康无忧成人（C3)、平安福2019II。

而论保障责任，无疑达尔文超越者胜出。

有几个明显优势：

1、如果40岁之前买这个保险，15年之内得了重疾，能多拿35%赔偿。

等于买50万保额，最高能赔67.5万。

2、6款中唯一保中症的

所谓中症，就是病情严重程度介于轻症和重疾之间的疾病。

相对重疾，理赔门槛低了；

相对轻症，则能多拿20%-30%的保额赔偿。

能选的情况下，大白建议选上。

近一两年，线上重疾险进化很快，“重疾赔1次 中症赔2次 轻症赔3次”基本成为标准配置了，但线下的重疾险，依然是“轻症 重疾”，明显要落后。

3、附加癌症二次赔，价格依然有优势

达尔文超越者的癌症二次赔付，性价比很高。

我算了下，30岁，买50万保额，保终身，带上癌症二次赔，只需要加500元。

依然比福禄康瑞、健康无忧成人（C3)便宜很多。

作为最高发的重疾，癌症的理赔率占了重疾险的60-70%。

加上如今医疗手段的进步，癌症都在慢性病化，拿到多次赔偿的概率并不低。

在价格涨幅不明显的情况下，当然可以带上癌症2次赔。

而且，达尔文超越者的癌症二次赔付，是赔120%保额。

相比之下，健康无忧成人（C3）虽然首次癌症，就有望拿到120%的赔偿。

但它的价格实在不具有优势——比达尔文超越者贵将近4000块一年。

此外，必须罹患指定的3种癌症，健康无忧成人（C3）才能多赔20%保额。论整体竞争力，不如达尔文超越者。

达尔文超越者的承保公司-光大永明，虽然规模、实力、知名度不如新华人寿。但人家实力其实也不弱。

光大永明人寿成立于2002年，注册资本54亿。

在全国22个省市有120多家经营机构，2019年第一季度偿付能力充足率为238.1%，风险评级为A级。

一共4个股东：光大集团是直属国务院的部级央企，世界500强，旗下的光大银行可能不少人听过；永明人寿成立于1871年，是加拿大最大的人寿保险公司；中兵投资管理有限公司和鞍山钢铁集团，则是大型国企。

对于在意公司背景的投保人来说，也会是个较安心的选择。

三、大白小结

那最后总结下：

健康无忧成人（C3）较健康无忧成人（C1）变化还是不小。

重疾、轻症、特定疾病数量都有增加；

多了特定癌症责任；

价格涨幅在可接受范围。

不过，如果拿来和其他公司的重疾险比较。

健康无忧成人（C3）性价比就没那么明显了。

达尔文超越者，保障全、保费低、又算是大公司出品，会是更好的选择。

如果你想买达尔文超越者，

建议选50万保额，缴费30年，轻中重疾保障，再附加癌症二次赔。

这样买，性价比最高。