前面介绍了重疾和医疗险的功能和作用，其实在保险中还有一种杠杆最高的保险吗？这就是意外险。那到底什么是意外？为什么说它的杠杆率最大化？今天啵啵就带大家来看看意外险。

01 什么是意外？

保险中，对于意外的定义是

遭受外来的、突发的、非疾病的、非本意的，使身体受到伤害的客观事件。

一定要注意这四个条件哦，而且，还要结合我之前的文章《这些你还没弄明白，先不要急着买保险（七）：四大基本原则（2）》中的近因原则来判断保险事故发生的原因，这才是意外险能够获得理赔的核心逻辑。

举两个例子：

（1）张阿姨出门买菜，下楼梯的时候没注意，一脚踩空了，把胳膊给摔骨折了。

因为造成张阿姨骨折是因为不小心的摔伤，符合意外的四个条件，所以意外险是可以理赔的。

（2）还是张阿姨的例子，下楼梯不小心摔倒了，人没啥事，但是把张阿姨吓得不轻，突发心脏病，紧急送往医院。

这里，虽然摔倒是意外，但是因为造成张阿姨去医院治疗是因为突发的心脏病，不符合意外中的外来的、非疾病条件，所以意外险不理赔，这时候只能找医疗险来覆盖了。

02 意外险的保险责任（主要保障项目）

1、死亡给付

是指，当被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付保险金，即产品保额。

比如我是个上班族，每年大部分时间都在全国各地到处飞，为了以防万一，买了个保额为500w的航空意外险，当我遭遇意外不幸身故时，保险公司会一次性给我500w的保额。

那大家知道这样一份高额的航意险，如果我要保障一年，费用是多少吗？我们来看一下微保和蚂蚁保上的价格

不到100块钱！！！也就是说，我用不到100块钱的资金，可以保障我在一年内，只要发生航空意外身故，就能获得500w的赔偿。这还只是一份，如果我一年买上10份，也才不到1000元，我就可以获得5000w的身故保障，1:5 万的杠杆率，没有任何一个金融工具可以做到这么高的杠杆率。所以才说，意外险是杠杆最大化神器。

但是，这里有一点是需要各位宝爸宝妈们注意的，国家法律规定，如果给未成年儿童购买保险，对保额是有限制的。

也就是说，0~10周岁，最大保额不超过20万；·0~18周岁，最大保额不超过50万。

2、残疾给付

是指，当被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付保险金。不过，和身故保险金不同，残疾给付并不是发生残疾就一次性给付全部保额，而是会按照伤残等级按比例给付。

我国对伤残等级有1~10级的划分，其中，10级最轻，1级最重（也是我们在其他险种中常见的“全残”），根据不同的伤残等级，保险给付比例也不一样。

可以简单的记成，伤残等级给付比例 = 11，比如，1级伤残给付比例是100%，1 10 = 11；5级伤残给付比例60%，5 6 = 11。

意外险是所有人身险种中，唯一一种能根据“不同等级残疾”进行保障的险种，而其保障的本质，是补偿因伤残而导致的收入损失。而且，根据大部分意外险的伤残赔付数据来看，8,9,10级伤残导致的理赔占比可以达到80%。

3、附加责任

有部分保障责任较全的意外险除了保障身故和伤残意外，还会有一些附加的责任，比如意外医疗、意外住院津贴等，会和医疗险有部分重叠的地方。不过需要注意这些医疗保险责任如果要赔付，其保险事故发生的近因必须是意外，满足意外的4个条件，即“外来的、突发的、非疾病的、非本意的”。