今天的头条被“齐鲁保”刷屏了。很多人还不清楚这玩意是什么，本着普及金融、财经知识的目的，小编给大家讲讲“齐鲁保”到底是什么以及它的优、缺点 。

“齐鲁保”是一款商业医疗保险

没错，齐鲁保的本质是商业医疗保险，它和社会医疗保险不同，运营这款保险的主体机构是商业保险公司，政府机构起到增加保险信用以及帮大家砍价的作用。只要是商业保险均存在逐利性，但对于保险公司来说实际能否获利就不一定了，因为齐鲁保的保费很低。

齐鲁保实际上是“惠民保”的山东济南版本，是各地政府牵头让居民以非常低的价格买到商业医疗保险，也是一件惠民举措，可以弥补基本社会医疗保险覆盖外的部分医疗费用支出。

想要购买齐鲁保的人必须得参加济南当地的社会医疗保险，至于是否拥有济南户籍不影响购买资格的取得。

“齐鲁保”的优势

1.最大的优势为这款商业保险由政府牵头组织。惠民保的本质虽是商业保险，但政府在其中起到了监管、增信作用，完全不用担心保险公司暴雷、甚至破产，这是其它任何商业医疗保险都不具备的。

2.保费很低

2021版齐鲁保一年的保费为150元，贵吗？我相信不太了解商业医疗保险的人很难判断，我给大家看一份在某宝上卖得最好的商业医疗险的一年保费情况。

商业医疗保险的保费根据被保险人的年龄状况差距很大。这很容易理解，幼儿以及中老年人体质较差、得病的概率高故保费较高，年轻的成年人身体好、得病概率低故保费便宜。

某网红商业医保的价格如下图所示。除了11-15岁以及16-20岁年龄段的保费低于150元外，其余年龄段均高于150元。随着年龄的增长保费呈单边上涨趋势，51-55岁年龄段的保费超过1000元、56-60岁则高达1568元。

齐鲁保不分年龄统一为150元。

3.只要参加了济南地区的社会医疗保险就能投保

介绍某宝上网红商业保险的保费时我没有提及60岁以上人群，这是因为如果你是第一次购买商业医疗保险的话，超过60岁将失去购买资格。除了年龄限制外，如果某人曾经患过或正在遭受一些重大疾病的折磨，则同样不能购买普通商业医疗保险。

保险公司也不傻，患过重病以及年龄较大者患病需要使用保险报销的概率很高。即使收的保费再多也很容易因为将来赔付医疗费用而产生亏本。因此，保险公司宁愿不赚这些“风险极大”的钱。

齐鲁保的另外一大优势在这方面体现了出来。所有人都可以以150元的价格参加，即使患病者也能参加。

4.医保统筹范围内的自费部分也能报销

要理解这点就得知道我们国家的基本医保制度。

在社会基本医疗保障体系内将住院治疗发生的费用分成医保目录范围内和范围外的。其中，范围内的部分又细分成社保支付金额以及个人承担金额；范围外的当然全部由个人承担。

在一些地区的惠民保产品中（比如上海的沪惠保），只对范围外的费用报销一定比例的金额，对于范围内的个人承担金额不予报销。而齐鲁保不仅报销范围外的费用，范围内的个人承担费用也能报。

“齐鲁保”的劣势

任何事物都有两面性，齐鲁保也不例外，虽然保费便宜且绝大部分人都能购买但不足之处也是很明显的。

1.报销比例不高

对于医保范围内的住院费用，齐鲁保的报销金额为个人负担金额扣除免赔额的80%；医保范围外的医疗支出只报销实际发生金额扣除免赔额后的50%。

普通商业医疗保险的报销比例为多少呢？不分医保范围内与外，报销金额为个人实际支出总额扣除免赔额后的100%、也就是全部予以报销。

2.免费额很高

什么叫免赔额？简单来说就是只要超过这个金额才能报销，实际医疗支出不足免赔额的一分钱也不能报销。

齐鲁保的免赔额分类计算，医保范围内和范围外均为2万元；而大部分商业医疗保险的免赔额加一起才1万元。差距有多大呢？给大家举一个例子说明一下。

假设老张身患重病住院治疗，当年全部医疗费用共计30万元，其中医保范围内的支出为20万元、医保范围外的支出为10万元。20万元的社保范围内医疗支出中已经由社保报销了15万元。因此，老张实际从口袋里掏出的医疗支出为5万 10万=15万元。

（1）购买齐鲁保后的报销情况

医保范围内自费支出5万元，可以报销金额=（5万-2万）*80%=2.4万元；

医保范围外支出10万元，可以报销金额=（10万-2万）*50%=4万元；

老张一共获得报销金额=2.4万 4万=6.4万元，个人负担金额=15万-6.4万=8.4万元。

（2）购买其它商业医疗保险后的报销情况

部分医保范围内外一起计算报销金额=（15万-1万）*100%=14万元。

老张一共获得报销金额=14万元，个人负担金额=15万-14万=1万元。

3.可以报销的特效药种类相对较少

很多疾病在手术结束出院后需要持续治疗、持续用药。齐鲁保包含了部分后续用药品类，但相比于普通商业医疗保险来说种类较少，且几乎全部为针对癌症后续治疗的药物。

换言之，其它疾病出院后的药物支出几乎无法通过齐鲁保完成报销。此外，后续用药的报销比例也不高，最多为70%。

“齐鲁保”是否值得购买？

分析了那么多，最后讲讲到底值不值得购买。这个问题真的得因人而异，在我看来以下情况应该购买齐鲁保。

1.无法购买普通商业医疗保险的人

比如年龄超过60岁、曾经患过重病被保险公司拒保的人员。这些人想要买普通保险也无法购买，齐鲁保相当于是“托底”产品，强烈建议购买，让自己多一份保障。

2.收入较低的人

不同的人收入差距很大，对于收入较低的人来说，每年额外支出大几百元甚至上千元购买大部分情况下用不到的商业保险确实会让人心疼。经济压力较大、想有一份基本医疗保障的人可以购买，支出不多，不用那么心疼。

另外，齐鲁保可以用医保卡里的钱购买。如果医保卡里个人账户余额大于150元的话，不用额外掏钱。

3.身体非常健康的年轻人

这类人看上去是最不用购买商业医疗保险的，为何我会放在建议购买人群里呢？

两点原因，一是身体非常健康的人买保险基本上是用来做贡献的，那么尽量少花点钱、给自己加一个小保障足够了。

二是年轻人不太会罹患心脑血管这样的“老年”重病，相反癌症年轻化的趋势越来越明显。而齐鲁保保障范围内的特效药几乎全是针对癌症的，所以可以用齐鲁保来专门针对癌症的医疗支出。

至于其他人则自己衡量吧，我的建议是可以每年多花几百元购买保障范围更广、报销比例更高、免赔额更低的普通商业医疗保险。

最后声明以下，我可不是推销保险的、也不是齐鲁保的推广人，只是基于自己掌握的商业保险知识给大家提供一些建议。没人希望有机会用到保险，大家白白贡献保费。因此，是否要买齐鲁保或其它商业保险还要看本人对于商业保险的功能是否认同。

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