大家好，我们将通过系列文章来介绍普通人要怎么买商业保险？

本系列共9篇文章：

1.《为什么现在有很多人喜欢买保险？》

2.《买保险前必懂的保险专业术语》

3.《意外险要怎么买？》

4.《医疗险要怎么买？》

5.《重疾险要怎么买？》

6.《寿险要怎么买？》

7.《理财险要怎么买？》

8.《财产险要怎么买？》

9.《责任险要怎么买？》

本文为第三篇：《意外险要怎么买？》

意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。

这个意外伤害，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

意外险的具体保障项目主要包括：意外身故 意外伤残 意外医疗，有的产品还能保猝死和其他责任。

意外身故：被保险人如果因为意外事故死亡，那么保险公司会按保额给付保险金给受益人。

意外伤残：被保险人如果因为意外事故造成伤残，那么保险公司会按伤残等级按保额的一定比例来给付保险金给受益人。

意外医疗：因意外受伤导致的门诊费用与住院费用，意外险都可以按一定比例报销。

猝死：严格来说，猝死是由于内在身体疾病导致的死亡，而外在条件只是诱因而已，所以很多意外险产品，对于猝死是拒赔的。但由于现在打工人比较辛苦，经常发生一些猝死的案例，所以现在也有不少保险产品增加了猝死责任，出险了就能直接赔钱。

其他责任：包括意外医疗住院津贴、因某些特定意外身故的额外赔付等内容，这些责任如果能附加当然好，但是相对来说没那么重要，属于锦上添花的东西。

意外险值不值得我们买呢？

当然是值得买的，意外险本身的价格非常便宜，很多产品一年也就一两百块而已，保额却能有几十万，甚至上百万，可以说意外险是杠杆最高的一种保险，不论老少，每个人都值得购买。

在购买意外险时，我们需要注意哪些问题呢？

（一）怎么判断哪款意外险的意外医疗赔付条件更好

在我们日常生活中，意外险的保障范围还是很广泛的。

比如意外车祸、猫抓狗咬，烧伤烫伤，打球摔伤，骨折扭伤、游泳溺水等等，都在意外险的保障范围内。

意外险一般都含有意外医疗，能帮我们报销因意外事故发生的医疗费用。这个额度一般不会太高，通常只有几万，但对我们来说基本也够用了。

要想知道哪款意外险的意外医疗赔付条件更好，主要看免赔额 报销比例 报销范围这三项内容。

免赔额：越低越好，零免赔额的最好；

报销比例：越高越好，100%的最好；

报销范围：不论社保内外的医疗费用都能报销的最好。

另外，有些产品除了能报销意外医疗费用，还附带有100~200元/天的住院津贴，虽然钱不是很多，但也还是能稍微抚慰一下受伤的小心灵的。

（二）一般不买长期意外险（尤其不要买带返还的产品，就目前的保险产品来说，通常买意外险、医疗险、重疾险和寿险这些保障型的保险，选纯消费型的产品性价比最高，不要选带返还理财条款的产品，真想通过保险来理财的话，直接去选一些储蓄类的保险会更好）

目前市场上的意外险主要是有一年期意外险和长期意外险。

考虑到目前保险市场上的长期意外险在费率上基本都没什么优势，而且大部分意外险对被保险人的年龄、健康也没太多的要求，投保、续保都比较方便。即使某款产品买不了，换一款能买的产品也很容易。

所以，现在其实没必要买长期意外险，目前还是一年期意外险的性价比会更高。等今后有了高性价比的长期意外险产品了，再去购买也完全来得及。

（三）购买保险时一定要关注免责条款

免责条款的作用就是在保险合同中约定因某些特定的原因引起的保险事故，保险公司不承担保险责任。其实也就是保险公司在缩减自己理赔范围。

买保险如果忽视免责条款，就可能会产生保险纠纷，最严重的后果就是可能无法获得理赔。

比如有的意外险产品会在免责条款中约定，对于因高空坠落导致的意外不赔，那么经常从事高空作业的人，最好就换个产品投保。

（三）意外险的投保职业限制相对比较严格

如果你是个坐办公室的普通上班族，那么可以很容易买到意外险，但如果你是从事一些保险公司认为的高危职业，那就买不了一般的意外险了，只能去买一些高危职业意外险。

（四）产品生效时间尽量早

寿险、重疾险、医疗险都会有等待期，在等待期内出险，保险公司是不承担保险责任的。

意外险虽然通常是没有等待期的，但投保后也并不是立马就能生效的。

目前市面上很多意外险的是在投保之后的次日零时起生效，也有些是过3天、5天、7天、甚至30天才生效的。

意外风险是随时都可能会碰上的，我们应尽量选择生效早的意外险。

（五）意外身故/伤残保额要尽量买足

不论老少，在经济条件允许的范围内，意外险的保额尽量买高一些，毕竟意外险非常便宜，一年二三百块就能买到上百万的保额。

（六）少儿意外险最好能附带有未成年人责任保险（俗称“熊孩子险”）

这主要是为了应对“熊孩子”调皮捣蛋，不小心给别人造成损失，家长要赔偿的风险。

如果附带了这项责任，那么在保险期间，孩子因过失造成第三者人身伤亡或财产损失，应由监护人承担的经济赔偿责任，保险公司会按保险合同的约定在相应赔偿限额内负责赔偿。（不是所有的责任保险公司都会赔，要注意看免责范围）

（七）很多意外险不保境外发生的意外，所以要出境的话，需要买专门的旅游意外险

我是陈陈，在保险经纪公司从事保险经纪业务，如果你想购买保险，希望有人为你量身定制保险方案，并在众多保险公司中帮你挑选到最适合自己的保险产品，或者希望今后有人能协助你理赔，那么你可以向我咨询，我们保险经纪公司销售上百家保险公司的产品，我会为你从中挑选出最适合你的产品，并且为你提供全程的保险服务。（按行业惯例，服务佣金由保险公司支付，不会向客户收取）

另外，如果你之前与保险公司有理赔方面的纠纷，自己没办法顺利取得理赔款，就算不是在我们这里投保的，也可以尝试寻求我们的专业帮助。