文/超哥

还在考虑要不要做保险的，一定要看完超哥的亲身经历，都是超哥的肺腑之言。商业保险，归根到底，是一种看不见的消费，投资保障的功能，是远远被从业者夸大了的。

我和家人每年在商业保险上缴费超过3万元，自2016年投保以来，已经缴费18万多。但是，今天退保后，只能领回来可怜的3万多。

18万是实实在在的金钱付出，6年后，在某安保险的现金价值里，只值3万元，这钱跌得让人心疼。

18万存款到银行吃利息，6年也不止3万这个数，除了利息收入外，本金还有保障。

一、我为什么要买保险？

在2016年的时候，我上了一堂财商课，其中老师讲到买商业保险的意义，除了寿险和医疗保障外，更重要的是后期保单融资的优势。

毕竟那个时候总是认为生意会越干越好，钱会越挣越多，贷款的条件需要提前布局。于是，一家人买了30年的某安福，每年缴3万多，要缴够30年才能保终身。

年轻有能力的时候，就要买份保险，为将来寿险医疗做打算，这是一句最毒的鸡汤。殊不知，30年的投保缴费期限，正在成为投保人生存的巨额成本，时间越长，压力越大。

我们缴的保险费，除了养活保险公司外，自己却不能在经济困境中抽身而出，这是一件很悲哀的事情，也太具有讽刺意味了。

三年新冠病毒叫醒了很多人，人生哪有一帆风顺，我们的人生，越往后，走的每一步都是逆境。

保险在我们逆境之时，它能保我们什么？

面对困境，能够帮助我们的，恐怕只有我们自己。

二、我为什么又要退保？

2021年，在缴费第5年的时候，新冠病毒经历了第二年。其实，所有人都认为疫情反复后，很快会恢复正常生活了。

包括我也这么想，不管再困难，还是坚持缴了保费。

殊不知，2022年，疫情反反复复又开始了。

它带给人们的不只是对病毒的恐慌，更重要的是大大地挫伤了人们的消费积极性，毁灭的是每个人的赚钱能力，叫醒了人们要活在当下，而不是未来。

商业保险别说30年，就是3年也太久了！

前段时间，华为任正非在开内部会议的时候，就号召公司活下来，未来要过三年紧日子，保住现金流，不盲目扩张规模。

可见经济形势有多么严峻。

投保的这几年里，我见证过某安保险是怎么把投保人一点点消耗殆尽的，他们不是保险，他们是附在投保人身上的吸血鬼，要榨干你身上最后一点点钱财。

1.先聊聊某安的信用贷记卡。

我那个时候办了一张车主卡，下卡后，提高消费额度是最快的，分期的手续费也是最贵的，当然，降低额度也是最绝情的。后来我一气之下还清销卡！

2.再聊聊某安的寿险保单贷。

我们买着他的保险，按照说，我们是优质客户才对，贷款利息要足够低。其实不然，某安就是赚这个钱，而且是暴利地赚。

做过保单贷的朋友应该深有体会。拿我自己亲身经历来说，当时保单贷款12万，分36期还款，除了利息之外，还有担保费、服务费等其他费用。

贷款利息赚一笔，保险费赚一笔，服务费再赚一笔，一笔贷款赚三种钱。

三年下来，本金加各种费用一起，等额本金还款，合计高达17万多，年化30%左右，妥妥地高利贷。

尽管这两年有所改变，但依然在年化18%左右。

第一年不能提前结清，结清要收违约金。今天我在办理退保业务的时候，有一位投保人有保单贷款，他必须要提前结清保单贷款，才能办理退保业务。

某安的保单贷款，利息是出了名的高。

三年前我曾做过车抵贷，贷21万，所有的费用需要你自己出，利息年化18%不说，还要单独买一份某安的意外身故保险，这样算下来，年化高达24%。

还有某安普惠的抵押贷，拿着房子去办贷款，一样让你的综合利息高达10%以上，委屈就不必多说了。

我踏过某安普惠房子抵押贷的坑，踩过某安车抵贷的坑，躺过某安保单贷的坑，踏过某安普惠O2O的坑。

某安什么都好，就是贷款利息高，高到让你怀疑人生，高到让你再也没有资格，从其它银行融到低成本资金的机会。

当你怀疑利息高的时候，他们会安慰你，先临时用一用，周转过来后提前还就可以了。可是上船容易，下船难。除了你无力还清本金外，你就是想提前结清，还要损失一笔违约金，或者最少要还够一年左右。

他们把赚钱的模式都给你算好了！

自从买保险的这六年时间，寿险、贷款利息、车险等等，杂七杂八，给某安集团贡献的利润应该有近100万了。

3.最后说说医疗保障。

我记得有一次孩子生病住院，报销是走完社保医疗保障后，剩下的才是商业医疗保险报销。

虽然是全报，但是实际上，小额的报销比较顺利，涉及到巨额医疗报销的时候，完全是另一番情景。

比起每年缴的保费，保险返给我们的，只是保费中的九牛一毛。其实，都是自己的钱。

太心酸了！和某安合作的这几年，我每年拼命地缴着保费，付着最贵的贷款利息，让自己一步步陷入巨大的债务泥潭，这是最可悲的。

三、给朋友们一些建议

超哥觉得及时止损，是面对一切问题应该有的态度和方法。

某安福是否要投保，还是要结合自己的实际，如果你的钱多多，我的建议就是一个屁，不值得提。像超哥这样，公司不大，每天面对各种成本和压力的人来说，省下来的每一分，都值得珍惜。

1.回到投保的初衷，我当时为了后期融资。

但是保单贷款的经历告诉我，高利息的贷款不能碰。做了某安的贷款，你可能会和别的低利息贷款无缘，在别人眼里，你连高利贷都碰，可见你的条件有多差。

尤其是某安的贷款一定要慎重，实体生意，我们都做不到年化18%的收益，你凭什么可以通过其他的方式还清贷款？

融资有很多种方法，个人可以多办几张卡；开办企业的，把企业经营好，珍惜数据，通过企业来融资。新冠以来，线下实体银行已经对企业贷款很宽容了，只要你条件满足，从实体银行融资是个不错的选择，好过你踩高利贷的坑。

2.回到投保的初衷，为了医保报销。

超哥相信，随着社保体系的不断完善，全民医保一定会实现。到那个时候，很多特效药都会纳入医保范围。

普通人，社保就能解决我们所有看病报销的问题，买那么贵的商保，有何意义？

时间越久，商业保险存在的意义就会越弱，毕竟，穷人还是大多数。所以，我们的职工医疗一定要缴到退休的那一天，只有社保体系才能救我们的命。

商业保险终究是一家企业，它是要赚钱的，骨子里带着吸血的本性。

从现在开始，我们要坚持锻炼身体，坚持跑步。自己给自己的身体上一道保险，何须商保。

超哥跑步一年多了，这一年以来，健康在不断地回报给我。就在去年年底，一家人先后感冒发烧，只有我躲过了一劫。

这就是坚持锻炼给到的回报。

原以为缴费30年商业保险，和某安会捆绑一辈子，看来是我太实在了！社保缴够30年，养老医疗也够用了。

只要是企业，都会以追求利润为核心，你跟得越久，损失就会越大，好在我已经看清了现实，逐步脱离了某安的苦海。

今天，经济复苏仍然需要时间，抗击病毒任重道远。只有我们开源节流，勒紧裤腰带，保住现金流，活在当下，才能让未来的日子有盼头！

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2022年9月9日 星期五 阴

我是业余爱写作的超哥，百美光电创办人，专注工业照明。每天日更1500字 ，已经日更第124天，已完成20万字，计划用一年的时间完成50万字，写第一本书。