作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

实习生妹妹最近总是郁郁寡欢，整天愁容满面的，工作做的一塌糊涂，一问才知道，原来是失恋了。她不甘心的对猫妹开始了灵魂发问：当初不是说好会一直爱我的吗？为什么人会变呢？到底是年轻人啊，对于这些情啊爱的，猫妹早就不care了。

别说人了，白纸黑字上写的都还会变呢！就像百万医疗险，当初让我买的时候承诺爱我到99岁，100岁，还有就医绿色通道、医疗费垫付、质子重离子治疗等等福利，等到来年我续保的时候，突然告诉我停售了。哼，渣男，欺骗我的感情！

但是有些傻孩子就信了，最后就如爱情一样被伤害的彻彻底底。为什么？为什么你变了，跟从前不一样了？

01 “渣男百万医疗险”的分手套路

子曰：知己知彼，百战不die。我们先来了解一下渣男百万医疗险的作案手法，才能见招拆招，立于爱情和续保的不败之地。

生病花我钱，分手

人一辈子肯定不会只生一次病，很多大病治疗周期都是比较长的，需要每年持续性的费用支出。如果因为生了病第二年就被拒保了，那对生病的家庭来说真的是雪上加霜。所幸，这样的极品渣男百万医疗险目前市面上已经很少见了，大家在选购的时候一定要擦亮眼睛。

不爱你了，不想分手就加钱

这个条款就很流氓了，有些产品看你今年身体出现状况了，理赔风险大了，果断让你加钱，不加钱可以啊，那就拜拜。遇到这样的渣渣，猫妹告诉你一句真理：拜拜就拜拜，下个会更乖。

明年还想跟我好？我要考虑一下

爱情里2个人相处不愉快的话，是可以协商分手的，但是这套说法要放在百万医疗险上那对我们这些“纯洁专一的女孩子”来讲可是太吃亏了。如果能在这里加上一个期限的话，我希望是1万年。

其实每份保险续保的时候保险公司都会进行审核，但是，我们得重点关注下这个“审核”在续保环节中所占比重的大小。这款续保条款里没有明确表示要审核什么，但是我们也隐隐约约的能想到（抱歉，范玮琪上头）诸如身体出现状况这类的情况，审核不通过的话，就没法续保了。这点我们真的毫无办法，毕竟审核主动权掌握在保险公司手里，我们也只有接受的份。

02 “渣男百万医疗险”也不容易

这个世界上没有什么是永远不变的，渣男百万医疗险不会像刚开始说的那样让你续报到100岁，你当然也会变，比如变胖，变秃，变得不再年轻，变得不再健康，变得有了大大小小的疾病。

事实上任何一年期的保险产品都无法保证续保，保险公司没办法保证今年购买的客户一定可以在次年继续购买。所谓的可以支持续保到99岁，100岁，108岁的，是建立在产品没有停售的前提下。

一般保险公司卖完百万医疗险1年后会有3种情况：

（1） 赔付情况较少，收支良好，继续卖；

（2）赔付情况较多，有些亏，涨价再卖；

（3）赔付情况太多，赔死了，无奈停售。

都知道保险公司不是慈善机构，它也是需要盈利的。最好的情况就是大家都相安无事，一团和气的续保，但是无法避免将来的不确定性；不太好的情况就是保险公司作势升级一下产品，调整价格，多挣你一点控制成本；最差的情况就是原地死亡，此生我们不复相见。

所以，想要买终身保证续保的医疗险你只能选“社保小暖男”了，百万医疗险那顶多叫连续续报，现在市面上最多的也就保证连续续保6年，代表性的如：好医保的长期医疗险，平安e生保（6年保证续保版）这些。

03 如何选择百万医疗险

市面上的百万医疗险五花八门，看起来又都差不多，很多小仙女都无从选择，稍不注意就会选到一个金絮其外的渣男百万医疗险，但其实只要你仔细观察一下就会发现各家合同的书写方式、保障内容、免责条款等等都是各有不同的，那么问题来了，如何找到对的那一个呢？

重点关注以下几个要点：

● 保障内容

百万医疗险几乎都不限社保，100% 报销的，基本的保障范围包括：一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。但也有些产品会在基础保障上打折扣，比如不包含门诊手术，不保障住院前后的门急诊；特殊门诊设置个年限额，不超过基本保额的 20%等等。

表面看上去一样，但实际里面的责任差异很大，所以大家一定要仔细筛选最靠谱的那个。

● 保额和免赔额

百万医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，但其实只是噱头，大多只报销公立医院普通部，看个病你也花不了300万，600万的。

大多数百万医疗险的免赔额是 1 万，重疾/癌症 0 免赔。

免赔额过低的产品由于理赔概率大，导致产品亏损的概率高，所以稳定性比较让人担忧。猫妹觉得免赔额 1 万还是比较合理的，不用特意去选那些0免赔或者免赔额5000元的。

● 续保条款

当然也别忘了我们强调了半天的续保，能续保6年的，那就踏实保障好这6年；年年续保的，那就买销量大稳定性好的，保险公司收到的钱多了，到时也好保障你，不会出现太大的幺蛾子。

● 增值服务

现如今的百万医疗险增值服务越来越多，但是我们只需重点关注一些实用就好了：比如费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

像什么基因检测、健康奖励这种的看看就算了，没啥大价值。

百万医疗险确实是种类繁杂，但只要你掌握对的挑选要点，相信大家都可以轻松地选到适合自己的那个Mr Right。千万别盲目跟风购买，今天看姐妹买了这个，明天又出现了网红爆款，不要在意这些浮于表面的繁华，关键要你觉得好适合你啊，就像爱情。