了解意外险对意外的界定之后，我们再来说说意外险的分类。

一般来说，意外险分为普通意外险和特定意外险。普通意外险是最基础的，它保障意外身故和意外伤残;特定意外险则是承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。

比如，我们在坐飞机之前和机票一起买的保险，我们去蹦极之前买的运动意外险，都属于特定意外险的范畴。这类意外险，因为保障的责任范围缩小了，往往只针对某一个方面，所以价格是很便宜的。

购买这类保险的人，一般都是有特定需求，比如∶ 经常乘坐飞机，经常参加危险运动等等。

其实，现在市面上最多的是综合意外险，它是一种打包产品，就是将普通意外、特定意外以及意外医疗等进行了捆绑，扩大了保障范围，提高了保障额度，可以保障各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等，适用性很广。

综合意外险的保障范围更广，还能在一定程度上提高保额，那是不是买一份这样的保险就够了?

不能这么说。综合意外险，虽然保障的范围更全面，但有些项目是你根本就不需要的。另外，这类保险还有一个缺点，就是各个项目的保额比较固定。

对于那些特殊职业，需要更高保障的小伙伴来说，最好是另外寻找更合适的产品。

意外险分了这么多种类，普通意外险、特定意外险、综合意外险，我们到底应该如何选择呢?

普通意外险是最基础的，它涵盖的意外情况更多，比特定意外发生的概率要高得多。所以一般人更需要的是普通意外的保障，不过特定意外险也有它的优势。

首先，特定意外险可以通过便宜的保费帮我们轻松提高保额。

比如，我们以某家保险公司的产品来看，一份一年期普通意外险卖80元，保额仅仅5万元，但只要花38元就能买一份40万元保额的交通工具意外险，而一份40万元保额的年度航空意外险更是只需20元。

所以，特定意外险的性价比很高，那些开车族或者经常坐飞机的人，就很适合补充这些相应的特定意外险。

另外，除了通过较低的保费来提高保额，特定意外险还能弥补某些特殊情况下，普通意外险不适用的场景。

比如，我们出国旅游，旅游公司都会给每个人买旅游意外险，一般就是几十块钱，挺便宜的。这类保险，为了对冲我们在旅游途中，可能会遭遇的意外事故造成的风险，客户可以自行投保，也可以由旅行社代为投保。

与普通意外险相比，旅游意外险的时效性很强，一般与出行时间相对应。比如一周、两周甚至三五天，当然保费也很便宜，但是通常额度也不会太高。

在现实生活中，由于人们的需求不断升级，也催生了好多非常小众的保险产品。

比如，旅行阻碍保障、个人财物保障、户外运动险等等。

虽然听起来专业，但是很好理解。旅行阻碍保障，就是指一些意外的突发的非主观因素造成的旅行延误或取消，比如航班取消、恶劣天气、自然灾害等等。

个人财物保障，主要是针对那些丢三落四的人设计的。比如说，我们出去玩，遇到的钱包丢了、护照丢了、银行卡丢了、银行卡被盗刷等等情况。

户外运动险，是保险公司专门针对户外运动爱好者，提供户外活动时的意外伤害以及救援等保障。准确来说，户外运动保险是短期旅游意外保险的一种特殊形式。

我们在购买意外险的时候，应该先购买普通的意外险，优先满足核心需求，然后再针对个性化需求去补充。意外险的初衷是根据人们的需求设计的，我们在选择的时候，也要根据自己的需求来。

虽然购买了意外险，但并不是所有的意外，保险公司都会赔付。但是也有些意外险不赔的"意外"。

下面几个案例中的情况，就属于意外险不赔付的情况。

有一天，小九的爷爷下楼梯的时候，突发脑溢血不慎踩空摔倒，送去医院后抢救无效身亡。医院开具的证明显示，小九的爷爷属于脑溢血死亡。

小九之前为爷爷投保了一份保额50万元的意外险，事发之后，他就向保险公司申请理赔，却被保险公司拒赔了。

理由是小九的爷爷并非由意外造成的死亡。

摔倒不是意外吗?保险公司为什么不赔?

原来老人是因为脑溢血才摔倒的，所以这场事故是由疾病引起的，并不能算作意外。那么，还有哪些常见"意外"，意外险不赔呢?

猝死不赔。

通常，我们认为猝死就是突发的一种意外，其实不然，猝死其实是由疾病导致的死亡。身体状况良好的正常人不会因为某一次剧烈运动、加班或是熬夜就发生猝死，一定是身体存在某些健康问题，由一个导火索引发了我们体内的疾病导致猝死。

不过，随着猝死率的逐年上升，一些保险公司为了抢夺市场，特意在意外险中增加了包含猝死这样的条款，将猝死包含在了理赔责任中。

中暑不赔。

和猝死类似，在我们的观念里，中暑也应该算是一种"意外"，但事实上，中暑是高温环境下由人体体温调节功能紊乱等原因引起的一种急性疾病。

因此，中暑是由身体机能和身体素质引发的疾病，并不符合意外险中"非疾病"的定义，不属于意外险理赔范畴。

个体食物中毒不赔。

一般情况下，集体食物中毒属于意外，但个体食物中毒，一般不属于意外险的理赔范畴。

举个例子∶

小九的单位聚会，所有人吃的东西都一样，集体腹泻不止，经医院检查为食物中毒，此情况属于意外。

但如果聚会的同事里只有小九一人食物中毒，可能是小九对此食物过敏，属于自身疾病引发的，不符合意外险中对"非疾病"的定义。

手术意外不赔。

我们都知道，手术前，医院需要家属签手术同意书，因为手术具有很高的风险性，签订同意书代表我们对术中可能发生的意外，或是术后可能出现的并发症都是知晓的。

医疗事故是患者本身有疾病，然后由于治疗过程中医院方的过失而造成了患者人身损害，这是医院方的责任。

高风险运动不赔。

我们知道，类似攀岩、赛车、跳伞等高风险运动的危险系数非常高，明知危险还要挑战，这是不符合意外中"非本意"这一要素的。

因此，大多数常规意外险对于高风险运动都是免责的，喜好高风险运动的人可以投保保障高风险运动的专项意外险。