一直想写友邦的重疾险，排在计划之列N久了。

作为国内唯一一家外资独资寿险公司，友邦的历史、发展和未来前景，都让人生出几分敬意。

所以写友邦，不敢轻率和大意。

不过以友邦的风格，不管对其产品评价如何，应该都不会像写XX福一样，收到删文的警告和威胁吧。

下面就请和我一起，开启友邦重疾险开扒之旅。

是骡子是马，是爱马仕还是美斯特邦威，拉出来溜溜就知道了。

一、友邦的“无止之境”

6月19日，随着银保监官网公布的一则批复通告，友邦中国“分改子”的夙愿终于达成。

圈内人都明白，“分改子”之后，友邦未来的发展前景，就好比武学奇才打通任督二脉，怕是非国字头中某安最强劲的对手。

为什么“分改子”对友邦这么重要呢？

一切要从头说起。

友邦的历史，可以追溯到1918年上海的十里洋场，一位叫史带的美国青年，在这里创立了——美亚保险（也就是保险界赫赫有名的AIG前身）。

美亚开业之初挺寒酸的，两间办公室 两名职员（像极了现在的玩保哥嘛），业务是保险代理。

但史带这种商业奇才，寒酸不是他的底色，大鹏展翅从拉拢当时有影响力的华人和社会名流作为代理人开始。

美亚很快经营得风生水起，史带又成立了寿险公司，取名“友邦”，示好国人。

瞧，果然做大事的人，马屁都拍得既到位又非同凡响。

1949年后，因为众所周知的原因，史带将保险业务转移至香港。

所以大家看，一直以外资独资自居的友邦中国，其实是源自中国嘛。

友邦和中国的渊源，实在太深了。

它的传奇故事，更是与中国保险业复业40年曲折的发展深深交织，奉献许多精彩的谈资。

1978年改革开放后，保险业破冰，于1979年正式复业。

而早在保险业复业之前，史带的接班人格林伯格，也就是时任AIG的掌门人，就已经开始寻求回归中国市场的冒险征途。

一开始，AIG和人保合作，成立了大陆第一家合资保险公司，即中美保险。

在当时的特殊环境下，加上合资保险公司的毛病，中美保险于1994年草草散伙。

1992年，历经17年的苦心周旋后，格林伯格终于获得一张弥足珍贵的、且是迄今为止唯一一张外资独资寿险牌照，友邦重回上海。

外资独资，而且独此一家，这样的Title，是非常值得吹嘘的资本。

但事物一体两面，总有好有坏。

一方面，避免了合资的各种毛病，所以友邦自回归以来的业绩一直都很耀眼，在一众合资寿险公司中独树一帜，简直就是灼灼其华。

我们整理了一份友邦十五年来的保费收入和净利润，见下表：

以2019年业绩看，每亿元的保费收入就能实现2千多万的净利润。这样的赚钱能力，国内首屈一指，即使是年净利润高达八百亿的平安寿，也落于下风。

另一方面，与保费收入几千亿的国寿、平安寿这些同样老品牌相比，友邦百亿级的保费收入，差距很大啊。

这就是外资独资紧箍咒的问题了。

因为是外资独资，友邦每开一家分公司，都如新保险公司一样需获得银保监会的批准，而官方批还是不批，没个准头。

从1992年到现在，几十年过去了，友邦中国的分支机构，始终只有上海、广东、江苏、深圳和北京5家省级分公司，东莞、江门2家支公司，以及2019年7月才开业的天津、石家庄营销服务部。

所以话又说回来，友邦中国靠这几个地区实现几百亿的保费收入，已经相当拽了，可见其区域深耕的能力。

另外因为各个分公司是独立的个体，友邦内部的整合也逐渐成为发展的限制。

而随着“分改子”的获批，这些限制都将成为过去式。

“分改子”后，友邦保险改称友邦人寿，友邦中国虽还是那个外资独资的友邦中国，但发展平台可是有质的飞跃。

所以说，魔幻的2020年，就是友邦的Lucky年啊。

除了“分改子”的巨大利好外，李源祥的正式入职，也为友邦的发展前景带来无限的想象。

李源祥，这位曾经推动平安集团暴风发展的业内大拿，去年被友邦以惊人的2亿挖角。

如今李源祥已任职友邦集团首席执行官兼总裁，并获批任友邦人寿董事长。

分改子 李源祥加盟，友邦中国大鹏腾飞之无止境，就从2020年开始吧？！

是耶、非耶？业内在拭目以待。

二、保险界的“爱马仕”？

大陆保险复业几十年的迅猛发展，离不开友邦回归带来的代理人制度。

较先偷师友邦代理人制度的，就是有“保险业黄埔军校”之称的平安。

随后其他老牌、新企都争相仿之，代理人很快成为迄今为止保险营收第一大渠道。

而保险业，成也代理人、坏也代理人。

这些大大小小的保险公司，在引进友邦代理人制度时，大多学其型而失其神，在短短几十年的发展历程中，掀起一轮又一轮的人海战术。

按照2019年的保险公司的年报，国寿2019年底代理人达180多万，平安寿倒是从2018年的最高峰的一百多万降下来。

粗放的人海战术，在推动保险营收快速上升的同时，也导致保险行业的形象和口碑一步步走向崩塌，“一人卖保险、全家不要脸”，影响至今。

饮鸩止渴似的扭曲发展，恶性循环这么多年，不仅消费者恨，从业人员也恨。

但友邦中国理性尚存，一直坚守“精英代理人”的底蕴策略。

期间也不是没有过动摇，据说2009年友邦就眼红跟风，大规模招兵买马过，好在及时勒马。

所以现在提到友邦代理人，大家的印象都是一群群的海归啊、医生啊、律师啊、高管等等精英。

精英嘛，不仅代表着高收入，他们的交际圈，自然也是高收入的群体。

友邦代理人的朋友圈，被业内人调侃为天天晒高大上的吃喝 培训会：葡萄美酒夜光杯，西装晚装举杯醉。

支撑高昂代理人培养机制和首屈一指的净利润背后，自然是保费高高在上的产品。

友邦的产品，是出了名的贵。

一些友邦代理人自称自家产品是：保险界的爱马仕，保险界的奢侈品！

——呵呵哒。

爱马仕等奢侈品，它们的奢侈溢价，可以穿戴在身上，正大光明炫耀！

而保险本是无形商品，本质是利用杠杆互助，具有保障属性、金融属性、财务属性以及衍生出来的服务属性，怎么还灌输出个奢侈属性来？

不管怎样吧，凭借友邦高大上的百年外资独资品牌 精英代理人营销，再贵的产品也有人心甘情愿的买。

反正消费市场上，有人追求性价比，就有人追求只买贵的、不care对不对。

况且，成人世界哪来的对与错呢，精英身边的有钱人们追求的，大概可能就是千金难买我愿意吧。

产品卖得贵，还卖得不错，这是友邦的本事。

而随着中国中产、和因高房价催生出的伪中产们崛起，正是友邦精英们大战拳脚的黄金期。

精英代理人的策略，不仅仅是能把高价产品卖出去，公司形象也维持得不错，退保率相对较低、吐槽也相对少。

据友邦代理人说，公司禁止代理人将自家产品与其他公司产品对比，也禁止代理人靠拉踩和攻击别家公司来促成签单。

做人呢，最忌讳拉踩别人来抬高自己，最近火上天的乘风破浪的姐姐们，伊能静静子形象大反转遭全网吐槽，可不就是犯了这个忌讳了么。

所以仅这一条禁令，就让友邦代理人自带高素质光环，犹如业内一股清流哇。

而与之形成鲜明对比的，则是我们之前写过的XX福了。

两家公司，对大陆保险业的发展都举足轻重，但口碑落差有点大。

XX福产品本身贵且槽点多（去年产品槽点填平只剩贵了），每年单品高达几百亿销售额的背后，是大量的自保单、忽悠单。

所谓物极必反，XX福现在被黑得一塌糊涂、退保率高，很大程度上是自食其果，不能怨“说真话的小孩”。

当然了，我们上面说的精英代理人，是从公司策略和大众印象层面说的。

实际上，不管是友邦还是其他公司，都有素质高、专业过硬的代理人，也不乏素质低、业务差的代理人哈。

另外一个有意思的现象是，李源祥离开平安入职友邦后，平安今年开始推行"精英"代理人政策了。

三、主打重疾险之全佑系列

在友邦中国的发展史上，黑历史也是有的。

如回归后拒绝赔付1936年的保单、2006年重疾险“保死不保生”的大风波直接促进重疾病种统一定义的诞生，等等。

这些黑历史，不仅仅与公司有关，与国家和行业的发展息息相关，不多说。

要对一家公司的产品有比较全面的认识，先得有大框架，再去抠细节。

前面我们花了不少笔墨介绍了友邦的故事，现在来追溯一下它家重疾险的更新换代史。

2010年，友邦中国寻求产品策略转型，大举开发长期期交产品。

它家主打的全佑系列重疾险，就是从这一年启封。

10年过去，全佑系列也升级了N代。

为了方便大家了解，我把全佑系列全部捋了一遍，做了一份简单的表格，如下：

（说明：以上产品信息全部来源网上，如有错漏，欢迎指正）

最初版的全佑五合一，其实就是最传统的重疾险，即在终身寿的基础上捆绑提前给付重疾保障。

而全佑五合一与众不同的是，它把终身寿常见的身故/全残保障，扩展到了生命终末期、老年人护理。

这也是五合一说法的来头，即重疾、身故、全残、生命终末期、老年人护理五合一。

但保障再多，五项也是只赔其中一项保障而已。

接下来的几年，全佑系列就在五合一的基础上，保障加加减减，以及交费期的变化。

为了避免文章篇幅过长，以及集中笔力把产品写清楚，上面表格中没有列入少儿版的产品，即全佑呵护系列。

另外，2018年从全佑系列分支出来的欣悦一生和欣悦一生2019，也没有列入。

欣悦一生与全佑系列相比，就是把上面的五合一改为三合一，少了全残和老年人护理这两项保障。

作为主打重疾险，全佑系列的保费贡献力确实很赞。

2019年友邦年度报告显示，原保费收入前5的产品如下：

除了第1名传世今生年金险外，其他4个都是全佑系，而且保费收入都在10亿以上，合计占友邦2019年保费收入的13%。

现在友邦在售的全佑系列成人版，主要有全佑惠享2019、全佑至享2019、全佑惠享珍藏版、全佑至享珍藏版(没找到资料)、全佑惠享珍藏版青春版。

全佑惠享2019的保障（仅指主险，不含其它捆绑或可选的附加险，下同）：

• 依然五合一，重疾病种增加到100种；
• 轻症病种增加到60种，赔付6次、不分组（但有4组病情有关联的病种三赔一或四赔一），赔付额度依次为20%/20%/30%/30%/50%/50%。

至于其他捆绑和自选的附加险，不多展开。

全佑至享2019保障，在全佑惠享2019的基础上，增加6种现代病、和男女各6种癌症额外赔50%基本保额，另外全佑至珍长期意外险(保至75周岁)是必选保障。

全佑惠享珍藏版保障，在全佑惠享2019的基础上，增加前10年首次重疾额外赔50%基本保额，加费期可选18年/23年。

全佑惠享珍藏版青春版，保障和全佑惠享珍藏版一样，只是投保年龄限18-40周岁，交费期拉长到30年交，并捆绑智选康惠荣耀2019医疗险。

全佑至享珍藏版，应该就是在全佑至享2019基础上增加前10年重疾额外赔50%基本保额，不过没有找到条款和试算费率，略过。

而开门红产品，如全佑惠享荣耀2019，就是比全佑惠享2019少交一年的保费，相当于是促销吧。

四、深扒之重疾险主险保障

下面是保障条款细扒环节，比较繁琐枯燥，不敢兴趣的朋友可以跳过哈。

全佑系列重疾险，主险有下面3个共同的特点。

1. 同时包含重疾、身故、全残、生命终末期和老年护理保障。

上面提到了，保障五合一是全佑系列最初版就有的特点。

别看保障内容很多，有点唬人，但是是五项保障只赔其中一项，且真正实用的还是重疾、身故这两项。

为什么其他三项实用性不那么高呢？我们来逐一解读下。

全残，按定义的8项全残，发生概率偏小，而且与重疾病种有重合的部分。

（PS. 包含身故保障的重疾险，全残保障是否有意义，玩保哥在早期文章中有讨论过，感兴趣的朋友们点此查看。)

生命终末期，说白了就是身故保额提前一一段时间给付，条款对于生命终末期的认定要求如下（本章节的条款，均摘自全佑惠享2019）：

要求专科医生认定被保人6个月内死亡、被保人和家人要求放弃治疗，这些“逆人性”的条件，满足的应该少之又少吧。

老年护理保障，它的理赔条件是这样的：

老年护理保障，要求60岁之后丧失3项或以上基本生活能力，这其实也和部分重疾病种重合。

而它的赔付是将总保额分成120份，按120个月赔付，如果未赔付完发生全残、生命终末期、身故或重疾，一次性赔付剩下部分。

总之呢，全残、生命终末期和老年护理保障这三项，有自然更好，没有的话对产品保障的影响也很小。

2. 疾病确诊对医院和医生的限制更宽。

友邦人寿的重疾险，号称全球理赔。

支持全球理赔的理由，倒不是说它以前是AIG的子公司（以前确实有代理人是这么给客户解释的，但2008年金融危机后被AIG卖掉了），而是源自条款对于病种确诊的医院和医生的定义。

对疾病确诊的条款，描述如下：

对医院没有提及，只是要求由专科医生确诊。

条款对于专科医生的释义，同时包含了境内和境外，如下：

相比部分重疾险产品对确诊医院限定二级及以上医院来说，友邦重疾险这方面确实有优势。

但确诊医生不限境内外，倒也不是友邦人寿特有，其他不少公司也能做到。

而且话又说回来，如果不是常住国外的话，普通人家重大病情确诊基本是在国内三甲医院。

这倒是从另一个侧面印证了，友邦的产品确实面向有钱人群体哈。

（PS. 另外关于友邦重疾险“首次确诊”的条款优于其他公司的“首次发病”，玩保哥之前也表达过不同的争辩，感兴趣的亲们点此查看。）

3. 轻症保障的槽点和亮点

全佑系列的轻症保障是2015年加入，一开始是有槽点的：轻症只保障到75周岁。

直到全佑惠享荣耀2019开始，轻症才改为保终身。

有友邦代理人因此调侃说，再也不用编理由给客户解释这个轻症为什么只保至75周岁了。

除改为保终身外，从全佑惠享荣耀2019开始，轻症病种也增加到60种，并且取消之前的分组（仍有4组病情相关联的病种是三赔一/四赔一哈）。

这60种轻症，几乎涵盖了统一定义25种重疾中所有对应的病种，很有诚意：

（其他非对应的病种没有放入）

不过话又说回来，轻症病种覆盖全面的诚意，大概也是被逼出来的。

因为互联网的透明度，现在大部分公司在病种方面不敢再搞小九九，轻症（中症）高发病种的覆盖，都已经很不错了，XX福不是在19II版时也乖乖填坑了么。

不过，因为轻症病种没有统一定义（尚未正式施行的新的重疾定义中包含了3种轻症定义），所以各家的轻症赔付门槛会略有不同。

我们拿相对高发的“脑中风后遗症”和“不典型急性心梗”两个病种的赔付门槛对比一下：

友邦全佑的赔付门槛，与其他产品大品牌和线上产品没有多大的出入。

但现在网上高性价比的产品有中症保障，且都把中度脑风中后遗症划入中症（或轻症、中症同时都有这个病种），赔付额度就比这些大品牌的20%高得多。

这里就忍不住要吐槽一下，友邦重疾险和一些老牌公司的产品，轻症20%的赔付额度实在是偏低了，网上重疾险现在30%都是低的，高的达到45%，而中症更是高达60%。

至于全佑系列现在轻症赔付次数高达6次、7次，其实不过是花把式哈。

这一点我们在网上重疾险测评文章中也多次强调过。

不论是轻症或重疾，首次赔付概率比较高，二次赔付概率会大大降低，之后的三四五六七次，真的只是摆设而已。

也因此，在对比轻症/中症/重疾赔付额度的高低时，我们主要是看首次的赔付额度。

这里顺便多插一句。

新的重疾定义初次征求意见稿，将轻症赔付额度限定最高20%基本保额，估计就是受传统大品牌公司的影响。

我们当时在解读时就提出过，还被线下代理人怼说，轻症赔付额度20%就够了，太高就失去了重疾险保障的初衷。

重疾险的初衷是什么呢，就是让被保人在大病时有钱治病、有钱康复、有钱维持家庭基本生活（收入损失弥补）。

问题是，这些轻症病种，虽说确实比重疾病种赔付门槛低，但哪一个轻症拧出来看，都是我们日常概念中的大病了吧。

以上面提到的轻症“脑中风后遗症”，要求确诊180天后仍有无法独立完成2项基本日常生活活动，再以重疾基本保额50万为例，20%也就是10万，10万真的能覆盖治病、康复和弥补收入损失吗？

后来轻症限定20%基本保额被吐槽太多，第二次意见稿征求稿就将轻症赔付额度提升到30%基本保额。

所以等到新的重疾定义规范出台，这些大品牌重疾险的轻症额度，都得乖乖调上去了。

另外还要说下，和网上重疾险产品自带被保人轻症/中症豁免后期保费不同，友邦的被保人轻症豁免保费保障，需要另外附加，即轻无忧B款。

说完了主险共有的3个特点，再来介绍下全佑至享2019和全佑惠享珍藏版各新增的保障。

1. 全佑至享2019的现代病、特定癌症额外赔付

全佑至享2019，比全佑惠享2019多了6种现代病、和男女各6种癌症额外给付50%的保障。

这两个新增保障，分别在2013年全佑六合一加强版、2015年的全佑倍至就出现过，全佑至享2019又捡起来并增加了病种数量。

其中，

6种现代病分别是：终末期肾病、冠脉搭桥、脑中风后遗症、严重哮喘、严重冠心病、慢性肝功能衰竭失代偿期；

男女6种癌症分别是：

• 男：肺癌、肝癌、前列腺癌；
• 女：肺癌、乳腺癌、子宫颈癌；
• 男/女：脑与神经系统癌、骨与软骨组织癌、胰腺癌；

这两项保障，其实可以看成一项保障，也就是男女各12种特定疾病额外赔50%。

大家要明白的是，这个是额外赔而不是二次赔，如果首次重疾不是这些病种，这个保障就没用哈：

2. 珍藏版的前10年首次重疾额外赔50%基本保额

全佑惠享珍藏版、全佑惠享珍藏版青春版，比全佑惠享2019多了前10年额外赔50%基本保额。

其实就是捆绑了一款保10年的纯重疾保障。

这个在2019年网上重疾险开始流行了，经常看我们测评的亲们应该很熟悉，不需多说明。

五、深扒之费率对比

上面两个章节详细介绍了全佑系列产品升级换代和条款细节，这一章节重点了解一下产品费率。

2018年以前老产品的费率就不深究了，重点看一下现在在售的几款产品。

横向对比表如下：

表格说明：

1.表格数据全佑惠享2019保费来源第三方，其他3款来源友邦中国官网，如有错漏欢迎指正；

2. 表格中友邦产品的保费，只包含了主险，不含轻症豁免以及其他附加险；

3. 表格中其他几家老牌公司的产品，是我们之前测评文章用过的数据，不是各家最新版本的产品（最新版本的产品数据以后测评时再更新哈）。

1. 友邦4款产品纵向对比

友邦官网上，全佑至享2019试算费率捆绑了全佑至珍意外险，为了方便对比，表格中的费率剔除了全佑至珍意外险的费率（30岁男女700元/年，来自官网全佑惠享珍藏费率试算）。

全佑至享2019主险，比全佑惠享2019多了现代病和特定癌症保障，以30岁男女、交25年算，费率则高18%。

全佑惠享珍藏版，与全佑惠享2019相比，如果同样按18年交算，30岁男保费一样，30岁女珍藏版多70元；如果珍藏版交23年，惠享2019交25年，30岁男女保费也是一样的。

全佑惠享珍藏版青春版，交费期是30年，总保费比珍藏版高。如果加入保费的时间价值（按3%年收益率算），青春版和珍藏版基本相当。

这4款产品，显然最新的珍藏版性价比最高。

2. 与其他家产品横向对比

友邦不让代理人在销售产品与其他公司的产品对比，在塑造公司和代理人形象上，确实有其高明之处。

但作为消费者，买个食用油、锅碗瓢盆啥的都要货比三家，何况是几十年交下来保费高达20万、30万的重疾险产品呢，买辆20万的车肯定得去好几家4S店转转的吧。

A. 全佑惠享2019（主险）与阳光i保C款相比，

保障上，全佑惠享2019多了全残、生命终末期和老年长期护理五赔一中的三项，而阳光i保C款的轻症赔付30%、且自带轻症豁免；

费率上，以30岁、交25年为例，全佑惠享2019年男女保费比阳光i保C款高48%。

以30岁男性为例，买50万全佑惠享2019，比买阳光i保C款每年多交4300多元，不算保费时间价值的话，25年交下来总共多交近11万。

阳光人寿，公司品牌还不错，体量算中型，论保费收入排在友邦之前，公司盈利能力在寿险中排前列：

• 2018年原保费收入380亿、净利润35.7亿；
• 2019年原保费收入481亿、净利润41.3亿；
• 2020年1季度原保费收入180亿、净利润10.8亿。

而阳光i保C款，与线上保障相当的产品相比，因为有公司品牌溢价，性价比只能算还可以。

B. 全佑惠享珍藏版青春版与百年康惠保2020相比，

保障上，全佑惠享珍藏青春版版多了全残、生命终末期和老年长期护理五赔一中的三项，而康惠保2020则多了前11-15年额外赔35%、中症赔60% 轻症赔付35%、以及自带轻症豁免；

费率上，以30岁、交30年为例，全佑惠享珍藏版青春版男性高32%，女性高44%。

看过百年康惠保2020测评的亲们可能记得，含身故保障时，这款产品的性价比，在线上重疾险中只能排在第二梯队。

而且百年人寿，它的体量也不算小，这两年的保费收入比阳光人寿还猛，就是盈利能力逊色不少：

• 2018年原保费收入386亿、净利润7.28亿；
• 2019年原保费收入456亿、净利润2.1亿；
• 2020年1季度原保费收入288亿、净利润0.16亿。

与这两款网上竞品对比下来，全佑系列的性价比如何，大家心里应该有个概念了。

仅和线上产品相比，而不与其他大品牌的产品相比，可能有人会觉得少了点什么，那就不妨与XX福来对对碰一下

C. 全佑惠享珍藏版与XX福19II相比，

保障上，全佑惠享珍藏版有前10年额外赔付50%、以及五赔一中的3项，而XX福19II有运动奖励、以及70岁前先发生轻症后重疾保额增加。

费率上，以50万保额为例，全佑惠享珍藏版交23年，XX福19II交20年，珍藏版总保费30岁男性1万9千、女性少交5千。

全佑惠享珍藏版男性保费高一点，女性则有明显的优势。不过因为珍藏版是今年的新品，性价比较2019年产品有提升，而对比的XX福19II还是去年推出的。

所以两家的产品孰优孰劣，大家自行给答案哈。

六、小结

本来一开始的框架，还有两个章节。

一是深扒全佑系附加险，也就是下面的3个：

• 长期意外险保障(保至75周岁)；
• 全佑倍无忧D款（多次重疾赔付，最多赔3次，分4组，间隔365天）；
• 全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险（间隔5年)

二是深扒它家愈从容（据说蛮厉害的），也就是重疾绿通服务。

但是前面5章节上下篇已经多达9000字，实在是太长了。

权衡一下，把这些内容省略掉了。

反正附加险要写的内容，无非就是性价比不高（今天还有老朋友说，友邦刚给他推了意外险，让测评下，还是排到以后吧）。

至于“愈从容”重疾绿通服务嘛，我们后面可以单独写一篇，盘点下各家保险公司重疾绿通（其实这个话题已经在计划单中挂了2年了）

回头再来看最新的全佑系列产品，保障上除了轻症额度偏低外，其他倒也没什么特别的槽点，然后嘛，就是保费高咯，不过与其他大品牌的产品相比，其实半斤八两吧。

而与其他中小型公司的产品相比， 40%以上的品牌溢价，确实是太高。

这不是一句“保险界的爱马仕”就能忽悠过去的。

毕竟保险理赔主要看条款，本身保障力度比不上别人，即使加上精英代理人、百年外资独资大品牌，以及其他七七八八的东西，比中小公司现有费率再高10%的溢价，就不得了。

而一张重疾险保单（撇开附加险），几十年交下来至少是二三十万的保费。

如果不差钱，要的就是大品牌，买它们自然是没问题。

再回到公司层面。

友邦人寿，业内人都很看好它的底蕴和发展后劲，尤其是“分改子”之后紧箍咒摘除，公司发展前景不可限量。

但大家的拭目以待，并不是百分百的肯定句，未来如何充满太多的未知。

譬如：

• 新掌舵人与公司的融合发展是否顺畅，面对将来大陆保险市场的风云变幻是否能给出正确的应对，是未知之数。
• 精英代理人营销制度，在互联网的冲击下，在市场的风云变幻中，是否能一如既往的无往不胜，也是未知之数。

一切，都只是又一段新开始而已。

总之呢，对这样颇有故事、颇有特色的保险公司，以及相对高素质的精英代理人们，我们保持敬意。

而且无疑，它的高端产品策略 精英代理人制度，非常成功。

但是从保险的互助本质、消费者利益和需求角度出发， 我们并不认可他们打造的保险奢侈品概念，真的是没道理。

大家知道，保险公司赚钱靠三差，即死差、费差和利差三合一。

据资料友邦仅靠保费这一项，就能维持盈利，产品的利润有多惊人吧，太躺赚了。

不过，这些大品牌公司的重疾险，还是互联网保险之前信息不透明下的产品延续，费率畸高。

但时移世易，市场在悄悄发生变化。

这两年在互联网保险的冲击下，这些老牌公司也开始放下曾经的高姿态，不仅填平产品的旧坑点，产品性价比也开始逐年小幅提升，在维持保费水平不变的前提下，保障略有增加。

而随着互联网保险快速深入发展，随着国人保险知识的逐渐普及，随着保险市场逐渐理性成熟，那些没道理的畸高费率，也该回归正常，包括保险界的“爱马仕”。

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