最近这段时间，我理赔了不少案件，不外乎是意外医疗费用报销、住院医疗费用报销，以及隔离险的隔离津贴理赔。

意外险理赔：

1.程女士投保了史带星享百万2020意外险

因为摔倒，导致脚踝骨折，到医院接受门急诊、住院治疗，总计花费2.7万，社保报销1.1万，经过同业保险公司报销0.7万，剩余金额约0.9万。

向史带财险申请理赔，剩余0.9万医疗费用获得全额报销，同时获得500元的住院补贴，共计赔付9654.08元。

2.陈女士史带星享百万2020意外险

因为发力过猛，不慎拉伤右肩肌肉，到医院接受门急诊、住院手术，扣除医保报销后，自己承担8144元。

向史带财险申请理赔，剩余8144元的医疗费用获得全额报销。

3.王女士和小聂，因为被金属割破脚掌，到医院注射破伤风疫苗，王女士因为购买的大地大保镖意外险，未经医保报销，最终200多元只报销了139元。小聂因为购买的平安小顽童意外险（0免赔，100%报销，不限社保用药），244元的费用全额报销。

百万医疗险理赔：

梁先生65岁，投保了太平医保无忧百万医疗险，

因为突发呼吸衰竭到医院接受紧急治疗，在医院ICU接受两周时间的治疗后康复出院，后进行了约1个月的复查，扣除医保报销后自己承担13162元。

向太平财险申请理赔，剩余13162元的医疗费用按照保险责任扣除免赔额后，报销了3162元。

隔离险理赔：

余女士年初购买了众惠惠无忧隔离险，在7月23日-8月7日，因为所在小区被认定为中高风险区，符合隔离险的理赔要求。

向众惠相互保险社申请理赔，认定15天隔离期限，获得3000元的隔离津贴赔付。

总体而言，出险的客户都获得了比较满意的赔付，毕竟挑选的产品都是按照客户当时的需求来推荐的。

对于意外险，一定要注意几点：

1.对于成年人身故/伤残的保额一定要足够高，意外医疗的额度、报销比例可以适当放宽；

2.对于未成年人/中老年人，侧重于意外医疗费用报销的额度、报销比例（最好是100%）、用药范围一定要不限社保，因为老年人比较容易受伤，意外医疗的报销很重要。

对于医疗险：

参考我国2020年人均住院医疗费用花费统计，人均的住院费用在1.3万左右，剔除大额的住院费用，其实很多人住院是花费了不到1万元的，这种情况下，单纯买了百万医疗险是很难获得报销的，解决这个的办法无非就是通过单位的补充医疗报销、或者是个人购买商业保险。

最好是能够配置0免赔的住院医疗险，预算有限的情况下，可以配置20年保证续保的医享无忧（蓝医保），然后小朋友可以加一个学平险/小顽童意外险，如果是成年人建议可以加一个小额医疗险，如果是老年人身体状况较好的可以考虑符合的百万医疗险（例如太平的医保无忧、平安E享平安医疗险SH等等）；

如果预算足够，可以考虑直接选择0免赔的中端医疗险，这个就不用担心住院费用没达到免赔额，无法报销，可以考虑安盛的卓越馨选、复星联合的乐健一生、安盛的优悦人生（适合未成年人投保），对就医体验有较高要求（例如需要特需部、国际部），可以选择特需/国际部计划。

对于隔离险的理赔：

最近国内疫情爆发，隔离险的理赔申请数呈现爆炸式增长，其实无非就是保单责任内的强制隔离可以获得隔离津贴的理赔，但往往很多人在申请理赔后，却遭到拒赔。拒赔的理由无非两种，第一就是不在保障责任范围内，意思就是不是密接但是还来申请理赔等等；第二种就是符合保单理赔的要求，但是在证明的材料上没有表明自己是因为“密接”、“处于中高风险区”等等而遭到拒赔，把隔离原因表述清楚，然后附上自己所在小区是中高风险区的公告附上，成功获得理赔，应当不难的。

总结下来就是，其实商业保险的理赔真的没那么难，最重要的是买保险前找对人，配置好产品，出险时注意原因/医生病历的措辞/就医的机构等等，及时通知保单服务人员，完事记得按照公司的要求提交资料理赔。