中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅近日联合发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。通知督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营,严防经营用途贷款违规流入房地产领域,同时要求进一步加强中介机构管理,建立违规行为“黑名单”,加大处罚问责力度并定期披露。

“意料之外,情理之中,估计接下来会对经营贷制定更详细的考核细则”,业内人士对这个通知作出了这样的评价。为什么在情理之中?原因很简单,经营贷违规流入楼市是本轮房价明显上涨、助推楼市过热的主要因素。

所谓经营贷,是指对小微企业和实体经济的个人经营贷款。其本义在于扶持小微企业的发展。过去用经营贷购房非常少见,因为利率较高,无利可图。但随着国家扶持小微企业的力度持续加大,经营贷利率不断降低,显示出了利率优势,因此不少人就打起了让经营贷入楼市的如意算盘。

通知为什么又在一些业内人士的意料之外?因为从通知内容来看,严打经营贷入楼市,监管重点明显放在了金融机构和中介的身上,而且监管和制裁措施也十分严厉。

其实细审一下经营贷入楼市的逻辑,监管部门的思路同样在情理之中。拿着经营贷去购房,表面是借贷人在奔波,实际上在借贷人之外,还存在着两大利益主体,即银行和中介。这两大主体在经营贷入楼市中扮演了重要的角色。

根据程序,申请经营贷,名下须有小微企业和相应的流水。但这在贷款中介那里却不是难事,一位购房者就对媒体透露,买房如此重大的事情,自己不过出面了两三次,其余的过程都是贷款中介出面和银行操作。中介出面作假是为了牟利,一些金融机构为什么也态度敷衍?仍然是一个利字。放款给真正的小微企业,风险明显要高,因此有业内人士直陈,某些客户经理在处理业务时“睁一只眼闭一只眼”。

严打经营贷入楼市,必须紧盯银行和贷款中介。此次政策明确,银行业金融机构要对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核。“实质性审核”的表述在这里出现,意味着过去部分审查工作可能出现了悬空。

一笔经营贷要进入楼市,金融机构是最后也是最关键的一道关口。通知强调,银行要落实主体责任,完善内部制度、强化内部问责,加强经营用途贷款监测分析和员工异常行为监控。这样的要求完全符合经营贷入楼市的逻辑。

由于信贷资金涉及跨行、跨地区的流动,单一的机构进行监管难免存在盲点。但随着三部门的介入,相关核查手段相信也会升级。

最近深圳严打经营贷入楼市有一个亮点,即针对存在异常线索,但相关贷款资金已进入他行账户的情况,可上报给监管部门,申请其他银行协助调取相关账户资金流水,查证是否违规。主管部门的全面介入,有利于穿透式地看清整个资金流向,也意味着对贷款资金进行跨行协查的难题已迎刃而解。

经营贷入楼市,既影响房地产调控政策效果,也挤占了支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。迎头痛击刻不容缓!