民营金控样本之苏宁金融：三足鼎立 有诱惑有挑战
作者：染其 ? 更新时间：2023-01-03 ?阅读
【编者
【创刊词：编解码苏宁金融业】
“金控”曾是或未来依旧是一个极具吸引力的语汇，不管于草根出身的民企，或是中央企业、国营企业甚至当地政府，由于金融业身处产业供应链顶部，也有非常明显的赢利市场前景。但物极必反，在各大资产爱不释手之际，风险性皆在创造。做为金控示范点之一的苏宁集团公司，一定程度上，或可以看作私营及其产业链金控榜样，但是其金融业之途并不是宽阔大道。（周鹏峰）
被“出现意外”列入第一批5家金控示范点范畴以前，苏宁旗下金融业虽时会响声，但甚少出现在了镜头下。
在今年的5月，金控集团管控第一批示范点信息传来，第一批5家示范点组织分别是招商局、蚂蚁金服、苏宁集团公司、上海国际集团和北京国有资产运营管理处。虽“事出意外”，但是作为江苏第一大民企，并已得到比较齐备消费金融牌照的苏宁集团公司明显是产业链金融的常见样版，示范点使用价值不言而喻。虽然相对性更加外部耳熟能详的蚂蚁金服、腾讯金融、京东平台等，苏宁金融业从未有过优点突显。
现阶段苏宁金融业已经形成了苏宁金服（曾称“苏宁金融业”）、苏宁消费信贷、苏宁金融机构三足鼎立格局。那样，进军金融业已7年有余的苏宁，是不是梦想实现？
苏宁集团公司金融业之途起源于2011年，直迄今日，苏宁已经获得第三方支付、互联网小贷、商业保理、商业保险分销、企业征信报告、金融公司、基金托管、融资租赁业务、中小银行等消费金融牌照或资质证书，近乎全牌照合理布局。其车牌合理布局乃至也不逊于已万亿元公司估值的蚂蚁金服，例如目前为止，蚂蚁金服并未得到金融牌照。
和阿里巴巴、京东商城类似，苏宁最开始合理布局金融业，也是出于服务项目行业发展的考虑到。相近的思路是，在电商的交易要求下，从第三方支付进入，再对于供应商融资要求，发展趋势供应链融资业务流程，随后对于网上个人客户发展趋势分期和信贷业务。
2011年，恰逢第三方支付盛行，苏宁便进军第三方支付行业，集团旗下南京市苏宁易付宝网络科技有限公司获准创立，第二年，易付宝获中央银行第三方支付业务流程批准，重庆市苏宁小额借贷有限责任公司也获准创立。
“苏宁原来是重资产模式，许多店面，之后考虑到互联网化，还可以在苏宁易购官网购买商品，类似淘宝，就需要缴纳了；之后拥有电子设备等新兴产品，又引进了众筹项目；苏宁易购做大了之后，经销商有资金需求，便开始搞供应链融资，都是围绕业务流程发展需要。”一位了解苏宁金融业关键人士告知21世纪经济报道记者。
自此，在消费金融牌照或资质证书获得层面，苏宁每年都会有重大进展，并且于2015年逐渐独立经营金融股，构建了苏宁金服服务平台。
2016年4月，苏宁公告称，公司拟对集团旗下第三方支付、供应链融资、投资理财、保险营销、私募投资、众筹项目、预付费卡等信贷业务整合，以苏宁金融信息服务（上海市）有限责任公司为主导，构建苏宁金服服务平台。苏宁金控注资58.34亿人民币，拥有苏宁金服股权收购后35%的股权；骨干员工增资扩股8.33亿人民币，拥有苏宁金服股权收购后5%的股权。苏宁金服投后估值做到166.67亿人民币。
2017年度，苏宁审议通过苏宁金服发展战略招商引资事项，其投前估值270亿人民币,向这轮投资人股权收购16.50%新股上市,总计募资53.35亿人民币，引进苏宁金控、云锋初创项目投资、上海金浦项目投资、中金资本、光大控股、深创投集团等战略股东，进一步强化苏宁金融业在资金、情景、人力资源等方面的市场竞争力。截止到2018年6月30日,苏宁金服引进战略投资募资已到账22.4亿人民币。
苏宁金融的合理布局不断在进一步：2015年，苏宁消费信贷有限责任公司经中国银监会批准设立的；2016年12月，江苏省苏宁金融机构获准筹备，并因此构成了今日苏宁金融股的整体框架。
“苏宁金服、苏宁消费信贷、苏宁金融机构，这三家其实就是独立经营的，并成苏宁金融业。”多名贴近苏宁金融业人士称，但业务会有重合。
“也确实如此，例如供应链融资、个人消费信贷业务流程，但恰好激发斗志，并且，做为专营机构开拓市场，有之便捷性。”苏宁金融业一位管理层告知21世纪经济报道记者。
但是“三足鼎立”的苏宁金融业针对苏宁来讲，使用价值有起降。
据苏宁控投企业官网的，始创于1990年的苏宁在我国和日本有着两家公司，产业经营不断创新，目前已经产生苏宁易购、苏宁货运物流、苏宁金融业、苏宁高新科技、苏宁购置产业、苏宁文化创意、苏宁体育运动、苏宁项目投资八大产业版块协同发展的布局。
8月29日，由工商联公布的“2018中国民企500强排行榜”公布，2018年苏宁投资控股公司紧跟华为公司以后，以5579亿元的销售规模稳居中国民企500强第二名。
比照不难看出，一度“苏宁金融是苏宁最挣钱的版块之一”。贴近苏宁金融业人士称。
8月30日夜间，苏宁易购（股票号：002024）公布2018年中报，2018年1-6月，企业完成主营业务收入1106.78亿人民币,同比增加32.16%，隶属于公司的股东的纯利润60.03亿人民币,同比增加1959.41%，若不顾及售卖阿里巴巴股份产生的收益危害,企业完成属于公司的股东的纯利润大约为4.02亿人民币,同比增加37.95%。
再回朔，苏宁易购2017年年度报告表明，2017年企业完成主营业务收入1879.28亿人民币,同比增加26.48%，报告期内企业根据总体发展战略规划分配,售卖了一部分阿里巴巴股份,在扣减原始购股本金及其股份发行相关成本费以及相关直接成本后,实现净利润约rmb32.85亿人民币。因而，报告期内企业属于公司的股东的纯利润分别是42.13亿人民币,同比增加498.02%。若不顾及售卖阿里巴巴股份产生的收益危害，2017年，苏宁易购实现净利润9.28亿人民币。
苏宁易购2017年年度报告与此同时公布了苏宁金融股之一——苏宁金服销售业绩概述。年度报告表明，苏宁金服完成主营业务收入21.79亿人民币，同比增加103.53%；实现净利润5.08亿人民币，同比增加4349.66%，苏宁金服增收可见一斑。
针对2018年，苏宁金服的业绩目标更上一层楼。21世纪经济报道记者独家代理得到的一份在今年的1月苏宁金服内部结构原材料表明，2018年，苏宁金服将始终坚持O2O结合为核心的金融科技企业精准定位，争得完成1.5万亿元成交量、50亿人民币主营业务收入、10亿人民币盈利、400亿人民币总资产目标。
但是，实际和目标差别甚大。苏宁易购2018年中报公布，2018年1-6月，苏宁金服主营业务收入12.9亿人民币，同比增加210%，纯利润6171万余元，同比减少75.3%。
在苏宁金服波动之际，苏宁金融业另一大版块，苏宁消费信贷早已运作三年上下。苏宁层面曾公布，苏宁金融公司在经营前期，为企业发展客户、提升品牌形象，加强了营销推广资金投入，开支比较大，产生阶段性亏本。2016年11月，《21世纪经济报道》曾独家新闻，至2016年三季度末，苏宁消费信贷不合格率为10.37%，贷款额为15.12亿，收益为亏本约1.9亿人民币。
但是一年后，苏宁消费信贷声称完成了赢利。苏宁消费信贷层面称，2017年度主营业务收入为3.8亿人民币，增长幅度282.26%，在其中，纯利润为2.17亿人民币，不合格率2%上下。
华东地区某商业银行消费金融业务责任人告知21世纪经济报道记者：“消费金融业务完备的周期时间一般为三年，到时其经营规模、欠佳、盈利等相关信息才会实用价值，现阶段每家消金公司都是在探寻前期，早期需要花费，亏本也属正常的，别的消金公司亏本也许更高一些，目前不太好点评；但是，苏宁金融公司在目标人群定位、风险性技术性、运营技术等多个方面还需要提升。”
另据多名江苏省商业银行人士信息，股东方南京银行对苏宁交易生产经营情况并不是很满意，加上南京银行也有交易国际金融中心，因而有心撤出苏宁消费信贷，自主申请办理具有金融公司。一个证明便是，2016年10月，南京银行并没有参加苏宁消费信贷增资扩股事项。
做为苏宁金融的另一大盛行版块，苏宁金融机构仍待考。2018年6月15日，恰逢苏宁银行开业一周年之时，其成绩表表明：总资产提升220亿人民币，和贷款存款余额各自超100亿人民币、180亿人民币，在其中供应链融资贷款投放超出50亿人民币；得到工行、建行、招行、中信等50家银行的同行业授信额度，授信额度经营规模做到490亿人民币；个人客户数已超上百万，客户需求数超千户。
苏宁金服内部结构原材料表明，在产业协同层面，苏宁金融业在扩张股权融资量、降低融资成本；给予拆借与清算服务项目；提升销量；提升投资回报率等诸多方面彰显了一定功效。
但是，钱币有另一面。
苏宁金融业定位于“O2O融合发展的金融理财公司”,借助场景式和数字化两发展特性,持续性对焦供应链融资、消费信贷等业务板块,为上下游供应商、服务平台商家及消费者们,给予体系化金融信息服务。在宣传手册中，苏宁金融业这般表述其O2O发展战略：“依靠苏宁易购线上与线下总流量优点，通过线上,开设金融业门户网;在线上,借助苏宁全国各地诸多店面,开设苏宁财富中心,打造出详细与众不同的O2O闭环控制管理体系。”
资料显示，苏宁财富中心分成官方旗舰店（600平米）、标准店（200平米）和体验中心（100平米之下）三种类型，包含易付宝会员专区、消费信贷会员专区、投资理财会员专区、互联网金融会员专区、众筹项目会员专区及其现磨咖啡休息区等六大作用地区。
针对苏宁财富中心，苏宁最初寄予希望，从2015年4月28日第一批店面峻工，至2016年4月底，苏宁金融业早已在全国各地37座城市开设75家苏宁财富中心，那时称，到2016年年末将在全国范围加开至191家。
但时过三年，21世纪经济报道记者调查显示，苏宁O2O金融模式甚为难堪。8月，21世纪经济报道记者实地调查上海市俩家苏宁财富中心（注：一般设立在苏宁店面边上）的时候发现，店面尽管正常营业，但却没有消费者，都没有工作员到场，宛如“抛妻弃子”，出现异常清冷。贴近苏宁金融业人士表明，至2017年年里，全国各地仅存50好几家苏宁财富中心。
“我早就没有在苏宁了，没有什么业务流程了，现在去第三方财富公司。”一位苏宁财富中心离职人员告知21世纪经济报道记者。
多名贴近苏宁金融业人士表明：“许多苏宁财富中心基本上没有人，长期下去，之前也整顿过，但作用不大。主要原因是，线下理财合规存在的问题，管控早就严禁，组织没有资质做这种，且店面消费者过少，员工收入低，成本较高，难以经营起来。”
苏宁上也自知在其中难题，以上内部结构原材料也阐述了发展趋势存在的问题，例如线上线下结合问题与现行政策管控难题，强调线下实体店优点确定苏宁金融业走O2O结合、多元化线路，但现阶段对线下推广资源开发存在一定不够；互联网技术金融体系监管的不断深化将推动领域可持续发展观，但近期看来，管控趋紧造成网络金融持续发展的业务流程发展机会受到限制，合规成本升高。
更为具体来说，存有金融与店面并没有创建合理协作营销机制、网上易购和易付宝顾客到线下推广转化率低、一部分区服财富中心人才招聘进度缓慢等问题。
但是以上内部结构原材料仍然觉得，金融业线下推广业务流程存有极大机遇，根据付款大力支持和苏宁任性付、任性贷等借款适用哺育店面，推动店面的市场销售；2018年，苏宁也将增加O2O结合幅度，及其线下推广发展趋势资源投入，例如，金融业各分部及财富中心方案新增加700人，新增加财富中心数65家等。
苏宁金融机构也集中于全国各地第一家O2O金融机构，但是目前只有一个营业网点，实际经营怎样，仍尚未可知。苏宁金融机构于2017年6月16日正式营业，对焦四项业务板块，包含供应链融资、消费信贷、细微商家金融和商品销售服务平台。
在实际业务中，供应链融资层面，苏宁金融机构已积累给予超出50亿借款，目标客群为公司股东生态链30多万元经销商以及上下游企业；消费信贷层面，针对个体顾客开发设计的纯个人信用本人综合性消费贷商品；细微商家金融方面，发布税E贷——根据中小企业税收存缴数据的股权融资创新模式。
与方式之困相伴的也有风险控制隐患。“不要只看放烟花时，排完以后，还要考虑到解决环境污染。”贴近苏宁金融人士这般形容。
一位了解苏宁金融的关键人士觉得，苏宁做消费金融业务，一方面，风险控制优点并不明显，数据维度较单一，内部结构数据信息仅易购、易付宝，外部数据如税收、个人公积金等都未连接，欠缺充足样版；另一方面，必须加强金融思维，减弱电商思维，必须加强社会化，减弱经营规模指标值。
例如苏宁金服内部结构原材料称，2018年，苏宁金服将全力以赴增加交易贷款投放经营规模，争取完成日均5亿人民币、年总计900亿元的消费贷投放量。
苏宁金融有2款商品，各是任性贷和任性付，对比蚂蚁借呗和花呗。“但二者有作用重合，存有利益关系。”贴近苏宁金融人士称。在其中，任性贷以苏宁小贷为运营主体，任性付则是由苏宁消费信贷发布。除此之外，苏宁小贷还运营供应链融资业务流程，即对于供应商借款，盈利情况不错。
21世纪经济报道记者独家代理得到资料显示，2017年，苏宁金融进行243亿（含任性付）消费的贷款投放，同比增加184%，但相比支付宝花呗、京东打白条，依然存在较大差别。在其中，任性贷推广37亿人民币，任性付推广206亿人民币。
多名贴近苏宁金融人士表露，因为初期扩大过快，风险控制无所谓了好，加上原来关键风险控制精英团队高层住宅变化，苏宁小贷目前约8亿贷款逾期，在其中，任性贷5多亿，供应链融资3多亿，现阶段苏宁金融已经全力以赴解决这种贷款逾期，开展催款。
“任性贷5亿贷款逾期较为悬，恶意欺诈的较多，供应链融资3亿贷款逾期，因为有质押物或应收帐款，还有希望催回家。”贴近苏宁金融人士称。
苏宁金融表明：“苏宁消费的贷款投放经营规模己经千亿元，而供应链融资推广经营规模为800亿。截止到6月末，苏宁金融的贷款不良率在0.74%。”
一位贷款中介公司人士告知21世纪经济报道记者：“任性贷业务流程早已停止了，来苏宁金融服务平台，大部分人都是冲着钱去的，完全不想还或还不了，逾期率非常高，那也是网贷行业关联性，一些顾客存有zhapian、多头借贷等诸多问题。但支付宝借呗相对性好一点。”
对于此事，以上苏宁金融管理层回应较为模棱两可：“任性贷并没有中止，只不过是在和苏宁金融公司的任性付商品重新定位，对比花呗和借呗，集团公司统一精准定位产品和运营营销推广。”
多名贴近苏宁金融人士表明，现阶段高管已将原先几个苏宁小贷业务风控负责人从苏宁金融机构调至苏宁金融，专业解决该事项。
“苏宁高层住宅针对苏宁金融风控体系不满意，且预计至目前的困境，因而进行了这种人事调整，现阶段切实搞好催收工作，很困难。”贴近苏宁金融人士表露。
（编写：周鹏峰，若有意见和建议请@21jingji.com)
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【创刊词：编解码苏宁金融业】
“金控”曾是或未来依旧是一个极具吸引力的语汇，不管于草根出身的民企，或是中央企业、国营企业甚至当地政府，由于金融业身处产业供应链顶部，也有非常明显的赢利市场前景。但物极必反，在各大资产爱不释手之际，风险性皆在创造。做为金控示范点之一的苏宁集团公司，一定程度上，或可以看作私营及其产业链金控榜样，但是其金融业之途并不是宽阔大道。（周鹏峰）
被“出现意外”列入第一批5家金控示范点范畴以前，苏宁旗下金融业虽时会响声，但甚少出现在了镜头下。
在今年的5月，金控集团管控第一批示范点信息传来，第一批5家示范点组织分别是招商局、蚂蚁金服、苏宁集团公司、上海国际集团和北京国有资产运营管理处。虽“事出意外”，但是作为江苏第一大民企，并已得到比较齐备消费金融牌照的苏宁集团公司明显是产业链金融的常见样版，示范点使用价值不言而喻。虽然相对性更加外部耳熟能详的蚂蚁金服、腾讯金融、京东平台等，苏宁金融业从未有过优点突显。
现阶段苏宁金融业已经形成了苏宁金服（曾称“苏宁金融业”）、苏宁消费信贷、苏宁金融机构三足鼎立格局。那样，进军金融业已7年有余的苏宁，是不是梦想实现？
苏宁集团公司金融业之途起源于2011年，直迄今日，苏宁已经获得第三方支付、互联网小贷、商业保理、商业保险分销、企业征信报告、金融公司、基金托管、融资租赁业务、中小银行等消费金融牌照或资质证书，近乎全牌照合理布局。其车牌合理布局乃至也不逊于已万亿元公司估值的蚂蚁金服，例如目前为止，蚂蚁金服并未得到金融牌照。
和阿里巴巴、京东商城类似，苏宁最开始合理布局金融业，也是出于服务项目行业发展的考虑到。相近的思路是，在电商的交易要求下，从第三方支付进入，再对于供应商融资要求，发展趋势供应链融资业务流程，随后对于网上个人客户发展趋势分期和信贷业务。
2011年，恰逢第三方支付盛行，苏宁便进军第三方支付行业，集团旗下南京市苏宁易付宝网络科技有限公司获准创立，第二年，易付宝获中央银行第三方支付业务流程批准，重庆市苏宁小额借贷有限责任公司也获准创立。
“苏宁原来是重资产模式，许多店面，之后考虑到互联网化，还可以在苏宁易购官网购买商品，类似淘宝，就需要缴纳了；之后拥有电子设备等新兴产品，又引进了众筹项目；苏宁易购做大了之后，经销商有资金需求，便开始搞供应链融资，都是围绕业务流程发展需要。”一位了解苏宁金融业关键人士告知21世纪经济报道记者。
自此，在消费金融牌照或资质证书获得层面，苏宁每年都会有重大进展，并且于2015年逐渐独立经营金融股，构建了苏宁金服服务平台。
2016年4月，苏宁公告称，公司拟对集团旗下第三方支付、供应链融资、投资理财、保险营销、私募投资、众筹项目、预付费卡等信贷业务整合，以苏宁金融信息服务（上海市）有限责任公司为主导，构建苏宁金服服务平台。苏宁金控注资58.34亿人民币，拥有苏宁金服股权收购后35%的股权；骨干员工增资扩股8.33亿人民币，拥有苏宁金服股权收购后5%的股权。苏宁金服投后估值做到166.67亿人民币。
2017年度，苏宁审议通过苏宁金服发展战略招商引资事项，其投前估值270亿人民币,向这轮投资人股权收购16.50%新股上市,总计募资53.35亿人民币，引进苏宁金控、云锋初创项目投资、上海金浦项目投资、中金资本、光大控股、深创投集团等战略股东，进一步强化苏宁金融业在资金、情景、人力资源等方面的市场竞争力。截止到2018年6月30日,苏宁金服引进战略投资募资已到账22.4亿人民币。
苏宁金融的合理布局不断在进一步：2015年，苏宁消费信贷有限责任公司经中国银监会批准设立的；2016年12月，江苏省苏宁金融机构获准筹备，并因此构成了今日苏宁金融股的整体框架。
“苏宁金服、苏宁消费信贷、苏宁金融机构，这三家其实就是独立经营的，并成苏宁金融业。”多名贴近苏宁金融业人士称，但业务会有重合。
“也确实如此，例如供应链融资、个人消费信贷业务流程，但恰好激发斗志，并且，做为专营机构开拓市场，有之便捷性。”苏宁金融业一位管理层告知21世纪经济报道记者。
但是“三足鼎立”的苏宁金融业针对苏宁来讲，使用价值有起降。
据苏宁控投企业官网的，始创于1990年的苏宁在我国和日本有着两家公司，产业经营不断创新，目前已经产生苏宁易购、苏宁货运物流、苏宁金融业、苏宁高新科技、苏宁购置产业、苏宁文化创意、苏宁体育运动、苏宁项目投资八大产业版块协同发展的布局。
8月29日，由工商联公布的“2018中国民企500强排行榜”公布，2018年苏宁投资控股公司紧跟华为公司以后，以5579亿元的销售规模稳居中国民企500强第二名。
比照不难看出，一度“苏宁金融是苏宁最挣钱的版块之一”。贴近苏宁金融业人士称。
8月30日夜间，苏宁易购（股票号：002024）公布2018年中报，2018年1-6月，企业完成主营业务收入1106.78亿人民币,同比增加32.16%，隶属于公司的股东的纯利润60.03亿人民币,同比增加1959.41%，若不顾及售卖阿里巴巴股份产生的收益危害,企业完成属于公司的股东的纯利润大约为4.02亿人民币,同比增加37.95%。
再回朔，苏宁易购2017年年度报告表明，2017年企业完成主营业务收入1879.28亿人民币,同比增加26.48%，报告期内企业根据总体发展战略规划分配,售卖了一部分阿里巴巴股份,在扣减原始购股本金及其股份发行相关成本费以及相关直接成本后,实现净利润约rmb32.85亿人民币。因而，报告期内企业属于公司的股东的纯利润分别是42.13亿人民币,同比增加498.02%。若不顾及售卖阿里巴巴股份产生的收益危害，2017年，苏宁易购实现净利润9.28亿人民币。
苏宁易购2017年年度报告与此同时公布了苏宁金融股之一——苏宁金服销售业绩概述。年度报告表明，苏宁金服完成主营业务收入21.79亿人民币，同比增加103.53%；实现净利润5.08亿人民币，同比增加4349.66%，苏宁金服增收可见一斑。
针对2018年，苏宁金服的业绩目标更上一层楼。21世纪经济报道记者独家代理得到的一份在今年的1月苏宁金服内部结构原材料表明，2018年，苏宁金服将始终坚持O2O结合为核心的金融科技企业精准定位，争得完成1.5万亿元成交量、50亿人民币主营业务收入、10亿人民币盈利、400亿人民币总资产目标。
但是，实际和目标差别甚大。苏宁易购2018年中报公布，2018年1-6月，苏宁金服主营业务收入12.9亿人民币，同比增加210%，纯利润6171万余元，同比减少75.3%。
在苏宁金服波动之际，苏宁金融业另一大版块，苏宁消费信贷早已运作三年上下。苏宁层面曾公布，苏宁金融公司在经营前期，为企业发展客户、提升品牌形象，加强了营销推广资金投入，开支比较大，产生阶段性亏本。2016年11月，《21世纪经济报道》曾独家新闻，至2016年三季度末，苏宁消费信贷不合格率为10.37%，贷款额为15.12亿，收益为亏本约1.9亿人民币。
但是一年后，苏宁消费信贷声称完成了赢利。苏宁消费信贷层面称，2017年度主营业务收入为3.8亿人民币，增长幅度282.26%，在其中，纯利润为2.17亿人民币，不合格率2%上下。
华东地区某商业银行消费金融业务责任人告知21世纪经济报道记者：“消费金融业务完备的周期时间一般为三年，到时其经营规模、欠佳、盈利等相关信息才会实用价值，现阶段每家消金公司都是在探寻前期，早期需要花费，亏本也属正常的，别的消金公司亏本也许更高一些，目前不太好点评；但是，苏宁金融公司在目标人群定位、风险性技术性、运营技术等多个方面还需要提升。”
另据多名江苏省商业银行人士信息，股东方南京银行对苏宁交易生产经营情况并不是很满意，加上南京银行也有交易国际金融中心，因而有心撤出苏宁消费信贷，自主申请办理具有金融公司。一个证明便是，2016年10月，南京银行并没有参加苏宁消费信贷增资扩股事项。
做为苏宁金融的另一大盛行版块，苏宁金融机构仍待考。2018年6月15日，恰逢苏宁银行开业一周年之时，其成绩表表明：总资产提升220亿人民币，和贷款存款余额各自超100亿人民币、180亿人民币，在其中供应链融资贷款投放超出50亿人民币；得到工行、建行、招行、中信等50家银行的同行业授信额度，授信额度经营规模做到490亿人民币；个人客户数已超上百万，客户需求数超千户。
苏宁金服内部结构原材料表明，在产业协同层面，苏宁金融业在扩张股权融资量、降低融资成本；给予拆借与清算服务项目；提升销量；提升投资回报率等诸多方面彰显了一定功效。
但是，钱币有另一面。
苏宁金融业定位于“O2O融合发展的金融理财公司”,借助场景式和数字化两发展特性,持续性对焦供应链融资、消费信贷等业务板块,为上下游供应商、服务平台商家及消费者们,给予体系化金融信息服务。在宣传手册中，苏宁金融业这般表述其O2O发展战略：“依靠苏宁易购线上与线下总流量优点，通过线上,开设金融业门户网;在线上,借助苏宁全国各地诸多店面,开设苏宁财富中心,打造出详细与众不同的O2O闭环控制管理体系。”
资料显示，苏宁财富中心分成官方旗舰店（600平米）、标准店（200平米）和体验中心（100平米之下）三种类型，包含易付宝会员专区、消费信贷会员专区、投资理财会员专区、互联网金融会员专区、众筹项目会员专区及其现磨咖啡休息区等六大作用地区。
针对苏宁财富中心，苏宁最初寄予希望，从2015年4月28日第一批店面峻工，至2016年4月底，苏宁金融业早已在全国各地37座城市开设75家苏宁财富中心，那时称，到2016年年末将在全国范围加开至191家。
但时过三年，21世纪经济报道记者调查显示，苏宁O2O金融模式甚为难堪。8月，21世纪经济报道记者实地调查上海市俩家苏宁财富中心（注：一般设立在苏宁店面边上）的时候发现，店面尽管正常营业，但却没有消费者，都没有工作员到场，宛如“抛妻弃子”，出现异常清冷。贴近苏宁金融业人士表明，至2017年年里，全国各地仅存50好几家苏宁财富中心。
“我早就没有在苏宁了，没有什么业务流程了，现在去第三方财富公司。”一位苏宁财富中心离职人员告知21世纪经济报道记者。
多名贴近苏宁金融业人士表明：“许多苏宁财富中心基本上没有人，长期下去，之前也整顿过，但作用不大。主要原因是，线下理财合规存在的问题，管控早就严禁，组织没有资质做这种，且店面消费者过少，员工收入低，成本较高，难以经营起来。”
苏宁上也自知在其中难题，以上内部结构原材料也阐述了发展趋势存在的问题，例如线上线下结合问题与现行政策管控难题，强调线下实体店优点确定苏宁金融业走O2O结合、多元化线路，但现阶段对线下推广资源开发存在一定不够；互联网技术金融体系监管的不断深化将推动领域可持续发展观，但近期看来，管控趋紧造成网络金融持续发展的业务流程发展机会受到限制，合规成本升高。
更为具体来说，存有金融与店面并没有创建合理协作营销机制、网上易购和易付宝顾客到线下推广转化率低、一部分区服财富中心人才招聘进度缓慢等问题。
但是以上内部结构原材料仍然觉得，金融业线下推广业务流程存有极大机遇，根据付款大力支持和苏宁任性付、任性贷等借款适用哺育店面，推动店面的市场销售；2018年，苏宁也将增加O2O结合幅度，及其线下推广发展趋势资源投入，例如，金融业各分部及财富中心方案新增加700人，新增加财富中心数65家等。
苏宁金融机构也集中于全国各地第一家O2O金融机构，但是目前只有一个营业网点，实际经营怎样，仍尚未可知。苏宁金融机构于2017年6月16日正式营业，对焦四项业务板块，包含供应链融资、消费信贷、细微商家金融和商品销售服务平台。
在实际业务中，供应链融资层面，苏宁金融机构已积累给予超出50亿借款，目标客群为公司股东生态链30多万元经销商以及上下游企业；消费信贷层面，针对个体顾客开发设计的纯个人信用本人综合性消费贷商品；细微商家金融方面，发布税E贷——根据中小企业税收存缴数据的股权融资创新模式。
与方式之困相伴的也有风险控制隐患。“不要只看放烟花时，排完以后，还要考虑到解决环境污染。”贴近苏宁金融人士这般形容。
一位了解苏宁金融的关键人士觉得，苏宁做消费金融业务，一方面，风险控制优点并不明显，数据维度较单一，内部结构数据信息仅易购、易付宝，外部数据如税收、个人公积金等都未连接，欠缺充足样版；另一方面，必须加强金融思维，减弱电商思维，必须加强社会化，减弱经营规模指标值。
例如苏宁金服内部结构原材料称，2018年，苏宁金服将全力以赴增加交易贷款投放经营规模，争取完成日均5亿人民币、年总计900亿元的消费贷投放量。
苏宁金融有2款商品，各是任性贷和任性付，对比蚂蚁借呗和花呗。“但二者有作用重合，存有利益关系。”贴近苏宁金融人士称。在其中，任性贷以苏宁小贷为运营主体，任性付则是由苏宁消费信贷发布。除此之外，苏宁小贷还运营供应链融资业务流程，即对于供应商借款，盈利情况不错。
21世纪经济报道记者独家代理得到资料显示，2017年，苏宁金融进行243亿（含任性付）消费的贷款投放，同比增加184%，但相比支付宝花呗、京东打白条，依然存在较大差别。在其中，任性贷推广37亿人民币，任性付推广206亿人民币。
多名贴近苏宁金融人士表露，因为初期扩大过快，风险控制无所谓了好，加上原来关键风险控制精英团队高层住宅变化，苏宁小贷目前约8亿贷款逾期，在其中，任性贷5多亿，供应链融资3多亿，现阶段苏宁金融已经全力以赴解决这种贷款逾期，开展催款。
“任性贷5亿贷款逾期较为悬，恶意欺诈的较多，供应链融资3亿贷款逾期，因为有质押物或应收帐款，还有希望催回家。”贴近苏宁金融人士称。
苏宁金融表明：“苏宁消费的贷款投放经营规模己经千亿元，而供应链融资推广经营规模为800亿。截止到6月末，苏宁金融的贷款不良率在0.74%。”
一位贷款中介公司人士告知21世纪经济报道记者：“任性贷业务流程早已停止了，来苏宁金融服务平台，大部分人都是冲着钱去的，完全不想还或还不了，逾期率非常高，那也是网贷行业关联性，一些顾客存有zhapian、多头借贷等诸多问题。但支付宝借呗相对性好一点。”
对于此事，以上苏宁金融管理层回应较为模棱两可：“任性贷并没有中止，只不过是在和苏宁金融公司的任性付商品重新定位，对比花呗和借呗，集团公司统一精准定位产品和运营营销推广。”
多名贴近苏宁金融人士表明，现阶段高管已将原先几个苏宁小贷业务风控负责人从苏宁金融机构调至苏宁金融，专业解决该事项。
“苏宁高层住宅针对苏宁金融风控体系不满意，且预计至目前的困境，因而进行了这种人事调整，现阶段切实搞好催收工作，很困难。”贴近苏宁金融人士表露。
（编写：周鹏峰，若有意见和建议请@21jingji.com)
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