急需一笔资金周转，满怀希望到银行申请贷款，结果却是“拒贷”。

你一头雾水，询问银行贷款客户经理拒贷理由，他却只说你的贷款资质不符合银行规定。

你更加迷茫了，然后又听别人说去银行申请贷款得“找关系”，你一筹莫展，甚至对银行产生了莫大的抵触情绪和偏见。

银行客户经理的回复确实有些敷衍，不过也是没有办法的事情。

他们这么做有两个原因：一是，因为大多数贷款申请人不具备相应的贷款常识，解释起来很容易延伸出来更多问题；二是，客户已经被拒贷，就不是自己的客群，再做纠缠只是浪费时间。

可是，普通的贷款申请人总是希望能够了解自己被银行拒贷的具体原因，即使当下申请贷款无望，也希望在未来再次申请贷款时可以规避掉相关问题。

而本文就是将常见的银行拒贷原因进行整理和分析，方便我们普通贷款申请人了解，也许可以从中学习到一些基础贷款知识，避免未来贷款过程中规避相关问题。

原因一：基础贷款资质太差

银行的信贷产品对贷款申请人的条件最为清晰，也最为严格，小额贷款公司与互联网金融平台逐渐向下兼容贷款申请人的贷款资质。

但是只要是持牌的正规贷款机构，哪怕风控尺度再大，它也是有明确限制条件的。

比如常见生活轨迹证明：户籍、年龄、社保、公积金、商业保险、个税、按揭贷款记录、动产证明、工作证明、银行流水、线上消费记录、信用卡、常用通讯号码等等。

如果贷款申请人具备以上的三项以上资质，就有极大的可能在银行申请贷款，至少个人信用贷款；那么如果贷款申请人仅仅具备两项或者两项以下的资质条件，那么很有可能只能通过互联网金融平台申请个人消费类贷款了。

那么，贷款申请人基础资质差的时候，再向风控条件严苛的贷款机构申请贷款，被拒贷的概率就会大增。

原因二：负债率过高

负债率一直都是贷款机构衡量贷款申请人还款能力的最重要指标，如果贷款申请人负债率过高，都有极大可能会被贷款机构直接拒贷。

一般情况下，评估贷款申请人的负债率有两个因素。

一是信用卡负债率，以银行的房产抵押贷款举例，一般要求贷款申请人信用卡负债率不高于50%，即：所用信用卡的当前使用额度÷所信用卡总额度×100%＜50%。

二是负债收入比，再以银行房产抵押贷款举例，有些银行要求贷款申请人的月收入可以覆盖掉所有月供金额，如果满足不了这个条件，被拒贷几乎是铁板钉钉的。

原因三：贷款笔数太多，尤其是网贷笔数太多

其实这也是衡量贷款申请人负债情况的一个指标，只是主要以征信记录为主，太过具象化，单独摘出来，大家容易理解一些。

如果贷款申请人名下在还的贷款太多，尤其是各种网贷和互联网消费金融贷款，那么就很能说明贷款申请人在当下有以贷养贷的嫌疑，进而可以推断出相应的风险，被拒贷也就可以想象了。

原因四：机构查询次数太多

信用报告中机构查询记录，我们贷款从业者也叫“硬查询”记录，其中详细地记录着贷款申请人贷款申请记录和信用卡申请记录。

这些记录醒目地提醒着贷款机构，贷款申请人当前正在四处申请贷款，而且好像还没成功。

如果咱们把贷款机构比作朋友，你这朋友看你四处向别人借钱，别人还不借给你，你说他会怎么想呢？

不同的贷款机构对于机构查询次数的要求是不同的，比如有些要求3个月内不能超过4次，有些要求三个月内不能超过12次，但毋庸置疑的是只要贷款申请人超过规定的次数肯定是会被拒贷的。

原因五：严重逾期记录或者信用白户

因为征信问题被贷款机构直接拒贷的情形是最常见的。

如果贷款申请人因为两年内的逾期记录成为“征信黑户”或者上了贷款机构的“黑名单”几乎无解，百分之百会被拒贷。

还有另外一种情形，当前逾期也是会被百分之百拒贷。如果逾期时间短，且有能力解决掉当前逾期，最好是将逾期欠款结清后再做申请。

而信用白户，即信用报告没有有效的征信还贷还款记录，即信用记录空白，都会被视为“白户”，贷款机构是无法评估风险的，拒贷也是大概率的事情。

原因六：行业限制

这一条常常被一些刚入行的贷款经理所忽略，更别说普通的贷款申请人能了解多少了。

行业限制一直存在于大多数贷款产品之中，尤其是房产抵押贷款。贷款机构不同贷款产品不同，对于行业限制也略有差异，但基本跑不出以上这些行业的范畴。

常见的限制行业有：金融行业、房地产行业、娱乐行业、安保等高风险行业、煤炭冶金等高污染行业、钢贸等产能过剩行业。

原因七：违法犯罪记录或行政处罚记录

两种情形，一种贷款申请人本身有重大违法犯罪记录，或者当前在执行的行政处罚记录，基本上都会被拒贷；另外一种是贷款申请人关联的企业存在重大经济纠纷或被执行人记录，也都会被贷款机构直接拒贷。

原因八：抵押物不符合贷款机构规定

抵押房产不符合基本要求的，比如类别、用途、位置、面积、房龄、居住权等条件不满足贷款机构基本要求时，一般情况下都会被拒贷。

原因九：贷款用途违规

这种情况常发生于房产抵押贷款申请过程中。

贷款申请人在银行面签时常常嘴唇秃噜将贷款用途描述为购房、投资、理财等等，基本上都会被当场拒贷。

房产抵押消费贷款是用于消费的，房产抵押经营贷款是用于企业经营的，切记切记。

原因十：申请资料虚假或不符合要求

部分贷款申请人因为无法提供相关资料，或是嫌麻烦填报虚假的电话号码、公司名称等信息，被贷款机构电核后发现造假会直接拒贷。

而另一部分是因为提供不了完整的资料不符合贷款机构要求而被拒贷的。

所以在申请贷款前尽量做好资料准备，节约时间的同时提高效率和成功率。

贷款圈子里有个说法，拒贷理由上百个，批贷理由只有一个，而这一个理由就是贷款申请人符合条件！

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